“以前在外務工的時候，工作很辛苦，但經濟壓力仍然很大。聽說老家的普惠金融政策可以幫助農民創業，我就回來了，并且還申請到了3萬元的貸款”， 蘭考縣儀封鄉代莊村村民代灰向記者表示，他現在單靠3個葡萄大棚年純收入就有15萬元以上，收入增加了，還能在家陪伴家人，幸福感、獲得感更強了。

據了解，蘭考縣有不少像代灰這樣的案例，這一切都得益于普惠金融試驗區的政策創新。蘭考縣經過三年的探索實踐，形成了“一平臺四體系”的普惠金融蘭考模式，并在全省22個縣(市、區)和開封市全轄全面復制推廣。作為全國首個普惠金融試驗區，蘭考模式為“農民貸款難、金融服務難、信用建設難、信貸風控難、服務成本高”等問題提供了解決方案。

“一平臺四體系”解決農戶貸款難問題

為踐行普惠金融要義，彌補農村金融服務不足，蘭考縣探索形成“以數字普惠金融綜合服務平臺為核心、以金融服務、普惠授信、信用建設、風險防控為基本內容”的“一平臺四體系”蘭考模式。“一平臺”即鏈接用戶和省內正規金融機構的“智慧通”APP，該平臺投入使用化解了傳統金融機構“成本高、效率低、風控難”等問題。

每經記者 邊萬莉 攝

值得注意的是，為緩解農戶貸款難、貸款貴等問題，蘭考試驗區創新推出“普惠授信”小額信貸產品，實現小額貸款普遍覆蓋、應貸盡貸。銀行進村上門，先對農戶無條件、無差別普遍授予“一次授信、三年有效、周轉使用”的3萬元信用額度(目前提升至8萬元)。授信條件只需要滿足“兩無一有”(無不良信用記錄、無不良嗜好、有產業發展資金需求)的條件，普惠授信最高執行6.75%的年利率，比正常農戶貸款加權平均利率低3.6個百分點，也解決農民貸款貴問題，最快三天完成放款。

在此背景下，蘭考轄內農戶貸款問題得到明顯改善。代莊村村民張安一家四口人，全靠他在全國各地安裝管道維持生計。2017年他通過村普惠金融服務站，獲得3萬元貸款，加上以前打工的積蓄，他在村里建了2個大棚種植葡萄，第一年純收入就達到5萬元，2018年，他再次申請了3萬元貸款，又增加了2個大棚，現在年收入能達到10萬元以上。他表示，“申請授信時，資料提交上去沒幾天，銀行就來家里調查，很快就獲得3萬元普惠授信貸款，利率只有6.75%，利用貸款在家鄉創業，現在就不用外出打工了，在家就能掙錢，并且還能照顧老婆孩子，日子比以前過得舒心多了。”

蘭考縣東壩頭鎮南北莊村村民畢春雷，他家現有5口人，2007年從軍隊退伍后，因學歷不高，缺乏專業技術，一直靠在外打零工維持家庭日常開銷。他向《每日經濟新聞》記者表示，“為了家庭團聚，照顧妻兒父母，2018年通過申請普惠授信，獲得5萬元貸款，無擔保無抵押，年利率6.75%，還可循環使用。”在貸款支持下，他在村里經營了“南北莊郭麗超市”，目前年收入有3萬以上，生活慢慢有了好轉。

全縣不良率僅為2.27%

值得一提的是，為了防范普惠授信無抵押無擔保的風險，提升銀行貸款積極性，蘭考試驗區創新“四位一體”分段風險分擔機制，即“銀行、政府風險補償基金、保險公司、擔保公司”四方分擔機制，將貸款不良率劃分為4段(2%以下、2%~5%、5%~10%、10%以上)，2%以下的不良貸款損失由銀行全部承擔，政府風險補償基金隨著不良貸款率上升而遞增，壓實地方政府優化轄區社會信用環境責任;銀行分擔比例隨著不良貸款率上升而遞減，一定程度上消除了銀行后顧之憂。

除此之外，還設置了風險隔離機制，當普惠授信整村不良率超過5%、整鄉超過4%，停止該村或該鄉新發貸款，進行不良貸款清收。

同時，為了加強信用建設，通過創新普惠金融授信，蘭考縣在農戶“用信”過程中，完成農戶信用信息的采集和更新，引導農戶積累良好的信用記錄，實現信貸與信用互促相長的良性循環。截至2019年4月底，蘭考已通過農村和中小企業信用信息系統錄入16.03萬農戶信息、5708戶中小企業信息，92.3%的農戶有了電子信用檔案。

《每日經濟新聞》記者注意到，在信用體系和“四位一體”風險防控體系的雙重作用下，截至2019年3月底，蘭考縣全縣金融機構不良貸款率為2.27%，低于全省平均水平1.02個百分點。

隨著蘭考普惠金融試驗區成效漸顯，2018年初河南省內22個縣(市、區)和開封全轄進行復制推廣蘭考模式。截至2019年8月，22個試點縣(市、區)已建成普惠金融服務站8145個，占行政村總數的84.76%，通過服務站累計辦理現金業務679.64萬筆，轉賬業務114.51萬筆，小額人民幣兌換業務50.71萬筆;已完成普惠授信基礎授信231.81萬戶，發放普惠授信貸款筆數28.31萬筆，余額129.94億元。

(實習生肖世清對此文亦有貢獻)

關鍵詞： 普惠金融