暫時沒有特定養老儲蓄試點資格的股份行，在發行個人養老金儲蓄方面更加積極。

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21世紀經濟報道記者注意到，截至12月5日，已經有兩家股份行在其APP個人養老金專區中上線了個人養老金專屬儲蓄。從產品介紹看，個人養老金專屬儲蓄期限偏1年至5年的中長期，利率高于普通存款利率，但低于特定養老儲蓄利率。

與其他個人養老金產品投資條件類似，個人養老金專屬儲蓄同樣要滿足：在36個試點城市（地區）繳納基本養老金，最高額度1.2萬元/年。

據21世紀經濟報道記者了解到，在個人養老金儲蓄推出之前，上述其中一家股份行就已經推出過符合養老特征的存款產品，當前推出個人養老金儲蓄，僅相當于推出了專屬產品，利率略有提升。

利率高于普通存款

《商業銀行和理財公司個人養老金業務管理暫行辦法》規定，有個人養老金業務資格的商業銀行（首批23家）可發行個人養老儲蓄業務，這些銀行發行的儲蓄存款（包括特定養老儲蓄，不包括其他特定目的儲蓄）可納入個人養老金產品范圍，由參加人通過資金賬戶購買。

目前僅四大行可發行特定養老儲蓄，而首批23家銀行絕大部分暫未發行儲蓄存款。目前上述發行個人養老金儲蓄的兩家股份行，從資產規模分，一家為頭部、一家為中部。

該頭部股份行APP顯示，該行個人養老金專屬儲蓄為養老專屬存款，期限有1年、2年、3年、5年等期限，無1年期以下存款，利率分別為2.15%、2.65%、3.25%、3.30%，起存金額均為1000元。對比來看，該行普通存款對應期限的存款利率分別為1.95%（100元起存，2.15%5萬元起存）、2.65%（5000起存）、2.90%（100元起存）、2.65%（掛牌利率）。

該中部股份行APP顯示，該行個人養老金專屬儲蓄為定制存款，期限有2年、3年、5年等期限，利率分別為2.65%、3.25%、3.30%，利率與上述頭部股份行對應期限存款利率相同，但起存金額相對較低，均為50元。另據該行宣傳信息顯示，購買截止時間為今年年底最后一天。

值得注意的是，根據個人養老金相關業務規定，個人養老金儲蓄購買上限為1.2萬元/年，且到期后轉入個人養老金資金賬戶，除特殊情形外不能提前支取。

個人養老金產品陸續上新

盡管當前同為試點，但個人養老金專屬儲蓄與特定養老儲蓄也有一些差別：一是期限，特定養老儲蓄期限更長，為5年、10年、15年、20年；二是利率，特定養老儲蓄5年期利率為3.5%和4%（具體看城市），而個人養老金專屬儲蓄5年期利率為3.30%，不區分城市。相同的是，待特定養老儲蓄納入個人養老金產品后，二者購買額度均為1.2萬元/年，且需待退休后支取。

“個人養老金儲蓄屬于存款，保本保息，適合投資偏好保守和相對穩健的人群購買，利率略高相當于是對流動性（退休可取）的一種補償?！币晃汇y行人士對21世紀經濟報道記者分析稱。

值得注意的是，除上述專屬養老金儲蓄外，也有國有大行已經在個人養老金產品專區上線了存款，但這些存款為普通存款，而非專屬，利率與普通存款無差別。

自11月25日人社部宣布個人養老金業務啟動以來，上述23家銀行在不斷推動個人養老金業務落地、豐富個人養老金產品，但進度和已經推出的產品各不相同。整體來看，開戶業務和基金產品是標配，而保險、存款、理財產品仍有待進一步推進。

12月2日，銀行理財登記中心宣布15家商業銀行、10家理財公司已通過個人養老金理財產品行業信息平臺系統驗收，成為首批驗收通過的機構，意味著個人養老金理財產品推出在即。21世紀經濟報道記者了解到，相比此前試點的養老理財，個人養老金理財產品在產品期限、投資策略上更加多元。

關鍵詞： 商業銀行 資金賬戶