案例名稱

青島銀行手機(jī)銀行智能多點(diǎn)風(fēng)控

案例簡(jiǎn)介

(資料圖片僅供參考)

青島銀行手機(jī)銀行依托線上交易監(jiān)控平臺(tái)，結(jié)合設(shè)備指紋、云證書(shū)、指紋和人臉識(shí)別等生物核身技術(shù)的靈活組合運(yùn)用，形成智能多點(diǎn)風(fēng)控體系。手機(jī)銀行智能多點(diǎn)風(fēng)控體系實(shí)現(xiàn)了風(fēng)險(xiǎn)感知、客戶感知、環(huán)境感知，并利用AI人工智能算法精準(zhǔn)識(shí)別業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，為客戶提供了更便捷和更安全的使用體驗(yàn)，解決賬戶、交易等關(guān)鍵業(yè)務(wù)的欺詐問(wèn)題，保障客戶資金安全。

創(chuàng)新技術(shù)/模式應(yīng)用

青島銀行手機(jī)銀行主要通過(guò)多觸點(diǎn)實(shí)時(shí)感知客戶、大數(shù)據(jù)全面了解客戶、全方位靈活執(zhí)行這三方面搭建手機(jī)銀行智能多點(diǎn)風(fēng)控體系。

一、多觸點(diǎn)實(shí)時(shí)感知客戶

青島銀行手機(jī)銀行采用設(shè)備綁定、云證書(shū)、人臉識(shí)別等技術(shù)在手機(jī)銀行客戶端建立安全可信的使用環(huán)境，并將客戶交易數(shù)據(jù)實(shí)時(shí)上送線上交易監(jiān)控平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)手機(jī)銀行多觸點(diǎn)實(shí)時(shí)感知客戶。

2022年9月份青島銀行與中國(guó)金融認(rèn)證中心（CFCA）合作推出云證書(shū)。云證書(shū)可以為用戶提供可信的身份認(rèn)證及數(shù)字證書(shū)服務(wù)，有效滿足客戶大額轉(zhuǎn)賬、簽訂合同等業(yè)務(wù)需求。

人臉識(shí)別在2023年1月進(jìn)行了技術(shù)升級(jí)，除了防范活體攻擊、增加深偽圖識(shí)別、數(shù)據(jù)安全等，還可進(jìn)一步防范視頻合成，攝像頭劫持，數(shù)據(jù)劫持等攻擊。

二、大數(shù)據(jù)全方面了解客戶

青島銀行自主建設(shè)“鷹眼360智能風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控平臺(tái)”，充分挖掘數(shù)據(jù)和機(jī)器潛能，結(jié)合我行賬戶交易渠道數(shù)據(jù)、客戶特征數(shù)據(jù)、工商稅務(wù)等合法合規(guī)外部數(shù)據(jù)，從客戶特征、產(chǎn)品特征、賬戶特征以及風(fēng)險(xiǎn)特征四個(gè)方面構(gòu)建模型，對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行標(biāo)準(zhǔn)化處理，對(duì)賬戶進(jìn)行動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)，2022年底前已經(jīng)實(shí)現(xiàn)存量賬戶的自動(dòng)分類分級(jí)。

青島銀行在2021年7月份成功上線了線上交易監(jiān)控平臺(tái)，隨著線上交易監(jiān)控項(xiàng)目的實(shí)施和沉淀，搭建并積累穩(wěn)定、動(dòng)態(tài)的風(fēng)險(xiǎn)規(guī)則模型庫(kù)，逐步基于歷史數(shù)據(jù)優(yōu)化風(fēng)控規(guī)則與策略，進(jìn)一步利用機(jī)器學(xué)習(xí)技術(shù)，將前期經(jīng)驗(yàn)與規(guī)則構(gòu)建成為特征庫(kù)，實(shí)現(xiàn)由經(jīng)驗(yàn)驅(qū)動(dòng)向數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)的過(guò)渡。

通過(guò)“鷹眼360智能風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控平臺(tái)”和“線上交易監(jiān)控平臺(tái)”這兩大平臺(tái)的有效結(jié)合，在賬戶分類分級(jí)和風(fēng)險(xiǎn)特征庫(kù)的加持下，手機(jī)銀行可以有效識(shí)別交易風(fēng)險(xiǎn)，做到“不干擾一筆正常交易，也不放過(guò)一筆風(fēng)險(xiǎn)交易”。

三、全方位靈活執(zhí)行

依托線上交易監(jiān)控平臺(tái)和云證書(shū)、人臉識(shí)別等技術(shù)可以靈活配置手機(jī)銀行各種情景下的驗(yàn)證方式，帶給客戶更加安全和便捷的使用體驗(yàn)。

1、對(duì)于低風(fēng)險(xiǎn)交易可以給客戶提供更便捷的驗(yàn)證方式。如采用云證書(shū)+指紋/面容的驗(yàn)證方式，客戶不需要輸入短信驗(yàn)證碼和卡密碼，操作更加便捷。

2、對(duì)于中高風(fēng)險(xiǎn)交易采用人臉識(shí)別的方式可以實(shí)時(shí)驗(yàn)證是否為客戶本人操作。

3、對(duì)于高風(fēng)險(xiǎn)交易采用阻斷+黑名單+控制賬戶的方式，當(dāng)客戶遭遇電信詐騙時(shí)及時(shí)凍結(jié)賬戶，避免客戶的賬戶資金通過(guò)其他支付渠道被騙走。

項(xiàng)目效果評(píng)估

青島銀行手機(jī)銀行智能多點(diǎn)風(fēng)控體系通過(guò)智能風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和創(chuàng)新的驗(yàn)證方式給客戶帶來(lái)安全便捷的使用環(huán)境，在客戶遭遇電信詐騙時(shí)能夠及時(shí)發(fā)現(xiàn)，保護(hù)客戶的資金安全。

一、轉(zhuǎn)賬更加便捷

對(duì)于客戶常用的小額轉(zhuǎn)賬、本人行外轉(zhuǎn)賬等低風(fēng)險(xiǎn)場(chǎng)景，不再使用短信驗(yàn)證碼而是通過(guò)云證書(shū)進(jìn)行驗(yàn)證，讓手機(jī)銀行操作更加安全和便捷。

二、解決客戶痛點(diǎn)需求

手機(jī)銀行智能多點(diǎn)風(fēng)控體系建立前，由于風(fēng)控能力欠缺，手機(jī)銀行轉(zhuǎn)賬限額設(shè)置的較低，無(wú)法滿足高端理財(cái)客戶的轉(zhuǎn)賬需求。手機(jī)銀行智能多點(diǎn)風(fēng)控體系建立后，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的感知和處置更加高效及時(shí)，通過(guò)云證書(shū)可以為需要的客戶適當(dāng)放開(kāi)轉(zhuǎn)賬限額，解決了手機(jī)銀行一直以來(lái)的痛點(diǎn)問(wèn)題。

三、有效防范電信詐騙

2022年疫情期間有犯罪團(tuán)伙利用疫情管控 “冒充公檢法”獲得客戶賬戶信息盜轉(zhuǎn)客戶資金。手機(jī)銀行智能多點(diǎn)風(fēng)控體系發(fā)現(xiàn)客戶設(shè)備綁定和使用異常后，及時(shí)阻斷客戶交易。為防止犯罪分子進(jìn)一步誘導(dǎo)客戶使用其他支付渠道轉(zhuǎn)出資金，手機(jī)銀行智能多點(diǎn)防控體系在發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)后自動(dòng)觸發(fā)賬戶凍結(jié)，從而保護(hù)了客戶資金不受損失。共處置詐騙事件十多起，保護(hù)客戶資金近百萬(wàn)元，有效打擊了犯罪分子囂張氣焰，阻止了電信詐騙事件進(jìn)一步升級(jí)。

項(xiàng)目牽頭人

苗旭東青島銀行零售銀行部副總經(jīng)理

項(xiàng)目團(tuán)隊(duì)成員

李磊、姜增玲、萬(wàn)曉、耿瑋偉、耿夕嬌、楊琦

關(guān)鍵詞：