“定制個性化的數字分身、與數字人交流購買理財產品、乘坐3D摩天輪做任務抽獎”，你能想象這些類似于手游的場景功能是出現在手機銀行里嗎？

日前，百信銀行推出了首個3D銀行數字營業廳“零度空間”，這不僅是百信銀行對未來銀行的一次全新探索，也是AIGC技術在數字銀行的一次創新應用。

【資料圖】

百信銀行首席戰略官陳龍強接受中國電子銀行網的獨家專訪，他分享了在數智化時代下對未來銀行的探索和實踐。

從人機交互到人“人”交互，虛擬數字人未來已來

作為原生的數字銀行，百信銀行構建了“云化、敏捷、智能、安全”的科技能力，在業內“快人一步”地推出AI虛擬品牌官——AIYA艾雅，這不僅是百信銀行數智化布局的重要一環，更是與年輕用戶建立連接的煥新形式。

在陳龍強看來，未來銀行的商業模式和服務形態已經在悄然變化，進入智能化時代，一個重要的創新就是人機交互重新定位于人與“人”（虛擬數字人）這種更為自然的交互形式。

從人機交互到人“人”交互，交互體驗的變革直接影響著用戶決策。從用戶角度來說，例如購買銀行理財，在人“人”交互的過程中，數字員工可以化身理財顧問，實時解答各種問題，用戶體驗更加生動全面，情感交流更加細膩自然。虛擬數字人多元、互動、溫暖等特性，可以有效提升金融服務能力，降低用戶理解成本和決策成本，提高機構的獲客效率。同時AIGC提高了內容生產力，為企業降本增效，這是我們探索的方向，也是要達到的目標。”陳龍強稱。

數字營業廳，銀行數智化探索“新進階”

通過三年疫情生活，遠程辦公、遠程會議、直播精準推送等數字化服務成為人們生活的常態，前端背后隱藏著的是數字化變革+智能化服務的提升，這就是數智化應用，是數字化的再次蝶變。

“銀行服務無處不在，就是不在銀行網點”，美國銀行家布萊特·金（Brett King）在《銀行 4.0》一書中如是說。物理形態的銀行正逐漸被數字空間所取代，越來越多的用戶擁抱數字銀行。在陳龍強看來，數字化將銀行服務從線下搬到了線上，往往選擇將產品和服務標準化，但標準化本身并不能滿足不同的客群。而且增加一份便利的同時也少了一份客戶經理面對面的關懷。銀行app都是千篇一律的“樓層”和“貨架”，產品琳瑯滿目卻無從下手。市場競爭策略往往就會失效。

“我們經常說，打開想象空間。空間本身是多維的、可以任意想象的。零度空間代表一種新金融的想象力。空間的主人是數字人，代表一種‘數字生命’，除了提供金融服務，還可以傳遞一份情感和一份溫暖。這是回歸第一性原理的做法，也是非對稱競爭的一個策略。”陳龍強表示。

如果說虛擬數字人AIYA是百信銀行在數智化探索的開始，那么3D銀行數字營業廳“零度空間”則是數智化探索的進階。用戶選擇個性化的數字分身，通過智慧財富館、未來汽車島等多元化生態場景，實現與數字員工AIYA交流互動。數據顯示，數字營業廳灰度測試首月，用戶平均活躍時長超15分鐘，用戶更加年輕，也更加活躍。

數字人民幣為銀行數字化轉型提供新的契機

當前，以數字經濟為代表的科技創新成為催生發展動能的重要驅動力。今年以來，數字人民幣應用場景日益豐富、服務觸角不斷延伸。與此同時，各大銀行紛紛開展數字人民幣營銷活動，搶占“先機”，數字人民幣為銀行數字化轉型提供了新的契機。

陳龍強認為數字人民幣與數字銀行和數字經濟發展是相輔相成的，在這個過程中，領先型銀行不斷通過“建生態、搭場景、擴用戶”的數字化經營模式來促進數字人民幣的金融基礎建設，從而提升其他業務的數字化能力。特別涉及產業數字金融和跨境貿易層面，數字人民幣還有很大的想象空間，不僅僅具有經濟效益，更有重要的社會價值，數字人民幣“智能合約”功能或許是個很好的結合點。

百信銀行積極探索數字人民幣的產業數字化應用，結合數字人民幣“智能合約”的特點，創新性地將數字人民幣與票據融資產品“百票貼”融合對接，重點支持普惠小微客戶“三小一短”（小企業持有、小銀行承兌、小金額、短余期）的融資需求，精準鎖定綠色產業鏈企業，并成功落地首筆數字人民幣票據貼現資金2,700余萬元。

數字化轉型下半場，機遇與挑戰共存

伴隨著數字化進程的不斷推進，近年來各家商業銀行都持續加大科技投入，銀行數字化轉型已然進入到下半場，在數字化、智能化浪潮中，銀行業機遇與挑戰并存。

隨著移動互聯網的滲透，部分大型商業銀行和以百信銀行為代表的數字銀行已經基本實現了經營管理的數字化和業務價值鏈的數字化，提前進入數字化轉型的下半場，陳龍強認為主要體現在三個“新”，一是從數字化到數智化，數字員工、數字營業廳和數字人民幣等正成為未來銀行“新生產力”。二是從金融科技到監管科技，創新門檻提高，但風險和合規成本降低，有望帶來“新平衡”。三是從技術普惠到金融普惠，金融服務覆蓋新市民的質和量全面提升，降本增效和規模效應的“新紅利”逐步顯現。

銀行數字化轉型雖進入到下半場，但在陳龍強看來，數據治理仍然是銀行業面臨的痛難點。以數據治理為基礎，如何實現數據資源向數據資產轉變？如何更好地發揮數據價值？這些都是銀行業要持續思考和解決的問題。

其次，陳龍強認為銀行數字化轉型不僅僅是簡單的業務線上化、重構組織架構，更是底層的數字架構重塑、對用戶價值的重新審視。這就需要從頂層設計出發，做好“一把手”工程，包括戰略、組織、文化、人才激勵等等，是一項龐雜的系統工程。

截止2022年，百信銀行金融科技專利增至216項，金融科技人才占比連續五年保持在60%以上；服務用戶規模超過8300萬，其中新市民特征用戶達到4600萬；普惠金融服務覆蓋全國31個省區市、超過900個市縣。

百信銀行作為首家獲批獨立法人資格的直銷銀行，經過五年的發展，逐步探索出屬于自己的數字化經營之路。正如百信銀行行長李如東在數字營業廳“零度空間”發布會上講到：“如果說數字化是我們的開始，數智化則是百信銀行的現在和未來。科技創新正在進入一個新的大航海時代，百信銀行將始終堅持數字普惠金融初心，充分發揮金融科技創新優勢，為數字經濟和實體經濟高質量發展貢獻百信力量。”

關鍵詞：