案例名稱

“幸福+”養老賬本，賦能全生命周期養老規劃

(資料圖)

案例簡介

中信銀行在業內率先推出“幸福+“養老賬本，借鑒美國芝加哥大學Richard Thaler“心理賬戶”的理念，運用大數據支撐和科學的算法，為客戶提供包括基本養老保險、企業年金、個人養老金及其他商業養老投資產品的養老資產的全面歸集和呈現，一定程度上打通了養老第一、第二、第三支柱。同時，“幸福+”養老賬本整合養老相關的服務和產品，為客戶提供養老服務一站辦理和一站選擇購買優質養老投資產品的平臺，成為我行養老金融體系的獨特優勢。

創新技術/模式應用

中信銀行基于客戶養老痛點分析，以 “心理賬戶”理論為支撐，借鑒英國“養老金面板（Pension Dashboard）”的實踐經驗，通過系統接口、數據測算和APP記賬等功能的整合，實現客戶養老資產全面歸集呈現和養老服務一站辦理。

一、全資產展示

（一）第一支柱基本養老測算

客戶輸入當前收入和開始工作年齡，選擇社保所在地，就可估算退休時可領的養老金在今天的購買力，讓客戶感受退休后消費能力的變化。

（二）第二支柱企業年金

通過系統接口，將客戶在我行賬管的企業年金在賬本中呈現；如企業年金賬管不在我行，支持客戶手工填寫，并計入養老資產。

（三）第三支柱個人養老金

如客戶的個人養老金賬戶開立在中信銀行，可通過調取系統接口，直接展現在養老資產中；如客戶在他行開立了個人養老金，也可通過手工記賬的功能，填寫并計入。

（二）對于客戶在中信銀行或在他行購買的其他養老產品，也可通過系統接口或手工記賬的方式計入養老資產。

讓客戶對養老儲備了然于胸。

特點二：全功能服務

搭建了覆蓋養老三大支柱服務、養老規劃、養老社區、醫療健康、退休后服務等完整的功能架構，實現養老服務線上一站辦理。比如：

我行打通了與人社部電子信息平臺的對接，為客戶提供社保關系轉移、參保信息查詢等社保服務。

通過與國家醫保服務平臺的系統對接，幫助客戶實現二維碼就醫，在線查詢年度費用等服務。

在養老規劃模塊，我們結合消費指數、養老金增長率，以及覆蓋全國200多個城市的養老支出等數據，計算客戶退休后的收支現金流，并測算客戶期望養老目標下的養老金缺口，提出解決方案，推薦適合客戶風險承受能力的養老投資產品。

特點三：全產品配置

我行基于“十分精選”產品研究和篩選能力，為客戶精選各類養老投資產品，滿足客戶全周期、多元化的養老規劃需求。

特點四：全周期服務

養老賬本的“幸福+俱樂部”功能區，為老年客戶提供財富、健康、學院、優惠、舞臺、傳承六大服務體系，滿足客戶品質養老需求。

項目效果評估

打通養老體系三大支柱，幫助客戶全面了解自己的養老儲備情況一直是學界、業界熱議的話題，中信銀行“幸福+”養老賬本，通過深入分析客戶的需求，利用數字平臺創新能力，為客戶提供養老資產全面歸集呈現和一站式辦理平臺，有效解決了客戶養老資產算不清、管不住、投不好的痛點。

同時，通過客戶使用“幸福+”養老賬本服務，我行進一步完善了養老客群的KYC，并通過數據標簽，為下一步實現千人千面、更加精準的推薦產品和服務打下基礎。

中信銀行“幸福+”養老賬本自2022年5月20日正式面客以來，受到了行業、客戶的廣泛關注。截至2024年4月21日，中信銀行APP上養老賬本累計用戶數已超過200萬，月活用戶數（MAU）最高達65萬，各功能累計使用量達到4390萬人次。更值得一提的是，中信銀行于去年11月底作為行業第一梯隊首批上線了第三支柱個人養老金賬戶服務，中信銀行憑借“幸福+”養老賬本的獨特優勢，在個人養老金賬戶的推廣中發揮了重要價值，截至目前，在中信銀行開立個人養老金賬戶的客戶中，養老賬本用戶占比達到76.17%。同時，個人養老金賬戶體系的完善，也在真正意義上實現了“幸福+”養老賬本養老資產的全面歸集展示，為客戶提供跨周期、跨平臺、跨資產類別的養老服務平臺的定位。

中信銀行“幸福+”養老賬本獲得《經濟觀察報》評選的2021-2022年度杰出金融產品創新品牌獎和《銀行保險報》評選的2022年度中國銀行業保險業服務創新案例。

項目牽頭人

鄭軼穎

項目團隊成員

高峰、劉保中、郭美君、陳翔、鄭岱陽

關鍵詞：