“得零售者得天下”，無論是大型銀行或還是中小銀行，眼下都在大力布局零售業務轉型，依托于手機銀行APP，銀行線上個人零售業務的替代率早已超過90%。再看另一邊，除企業的薪資代發、支付結算、投融資，、供應鏈、銷售等業務拓展和管理，大部分流程也能在線上完成辦理。可見，對公業務正在成為銀行數字化轉型的新戰場。

（來源：攝圖網）

對公業務的數字化轉型升級是商業銀行數字化轉型升級的深水區，也是商業銀行鞏固和提升對公業務優勢、應對挑戰的必然選擇。為解決傳統對公業務在服務流程上的繁瑣，以便捷的線上化流程提升對公客戶體驗，各銀行先后推出了一系列數字化產品與服務，如對公賬戶線上化服務、針對企業用戶開發的企業版手機銀行、搭建線上業務綜合平臺等，充分利用數字技術助力企業客戶辦理業務。

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“第六屆（2023）數字金融創新大賽”自54月開賽以來受到廣泛關注，并且收到大量參賽案例。其中商業銀行對公業務的數字化創新亮點眾多，中國電子銀行網整理部分案例，以饗讀者。

中國農業銀行：企業掌銀4.0

在對公銀行業務方面，中國農業銀行企業掌銀4.0以“簡相隨、智體驗”為核心理念，為企業客戶打造更簡單、更便捷、更及時、更智能的貼心移動金融助手。聚焦普惠、三農兩類客群的核心訴求，依靠數據驅動、科技賦能、流程再造，定制專屬服務、提升交互體驗、擴大開放獲客、打造協同閉環，精準滿足對公客戶移動金融需求。農行企業掌銀客戶數達527萬戶，較年初增長27%；活躍客戶數達293萬戶，較年初增長28%；客戶點擊量達39億次，較去年增長105%。

產品功能方面，農行企業掌銀產品服務已涵蓋轉賬結算、票據、融資、投資、國際業務、增值服務等9大類、90余項產品、190余項功能，主流金融服務已基本覆蓋。交互流程方面，針對客戶找不到、看不懂、用不慣的痛點，初步形成了一套極簡、易懂的客戶交互標準化流程框架和報錯規范，降低了留客活客門檻。客群服務方面，聚焦三農客群訴求，打通金融服務與非金融服務體系；聚焦普惠客群訴求，打通個人客戶體系與對公客戶體系，全面提升線上開放獲客能力。版本定制方面，基于統一移動客戶端的專屬版本定制，不僅有效減少重復研發成本以及風控運營成本，而且最大限度降低客戶跨渠道遷移的學習成本。

現在，農行企業掌銀已由最初的簡單查詢工具演變為對公客戶的全能隨身金融管家。

中國民生銀行：企業級智能押品項目

中國民生銀行整合非零小微零售等各風控系統押品管理，搭建企業級押品中臺，完善押品信息管理、估值模型管理、緩釋分配與擔保能力測算引擎，增加評估公司管理、壓力測試等功能，搭建統一的押品數據庫，實現全行押品統一管理。通過企業級智能押品項目的實現強化押品統籌管理、完善押品評估模型，優化押品價值管理能力、提升數據質量和應用價值，實現全行押品的統一目錄、統一數據、統一服務，提升押品精細化、智能化、自動化管理水平。

民生銀行著力構建全行級的押品管理系統，實現全行統一的押品目錄分類、統一的押品估值體系、統一的押品數據標準規范和統一的押品系統管理平臺，強化了全行押品的統籌管理，覆蓋了公、零售、小微業務的押品業務領域，實現全行的押品管理統一化、合規化，在應用成效上體現在以下三方面：提高風險管理能力、提升業務作業效率、提高數字化能力。

江蘇銀行：企業掌銀“臻享版”

企業掌銀“臻享版”以打造內外雙循環的生態、易用好用的智慧平臺、基層減負賦能的工具為目標，創新產品服務，推動客戶觸達更有深度、工作管理更有速度、客戶服務更有溫度。

江蘇銀行通過自主創新、大力研發和應用金融科技，企業掌銀4.0在服務覆蓋率、使用安全感、用戶滿意度三個方面全面提檔升級。

一是服務覆蓋率提升。企業掌銀“臻享版”推動客戶覆蓋率、活躍客戶率、柜面遷移率“三率”持續提升。目前，用戶覆蓋率超80%、月活躍客戶占比近40%。超80%的柜面業務可通過企業掌銀辦理，近20%的對公業務已通過企業掌銀辦理。

二是使用安全感提升。打造“數字安全網”、構建“數字安全盾”、建立“數字安全簿”。

三是用戶滿意度提升。企業掌銀“臻享版”圍繞減流程、快響應、優體驗三個方面持續提升用戶滿意度。

目前，江蘇銀行企業掌銀“臻享版”用戶覆蓋率超80%、月活躍客戶占比近40%。超80%的柜面業務可通過企業掌銀辦理，近20%的對公業務已通過企業掌銀辦理。

江西銀行：新一代企業網銀、企業手機銀行系統全棧信創項目

結合自主可控、信息化創新的趨勢，江西銀行建設基于全棧信創技術的全新企業電子銀行系統。江西銀行新版企業網銀及企業手機銀行系統于2022年11月12日實現單軌運行，成為業內較早落地微服務架構應用并分布式數據庫的案例，同時也是業內的第一個全棧信創技術的關鍵類應用系統。

該項目取得了五個創新效果：1、實現全棧信創技術應用；2、完成微服務架構轉型；3、助力企業客戶數字化經營；4、重塑高頻交易業務流程；5、創造以客戶為中心的極致體驗。

微眾銀行：企業金融APP（反欺詐系統）

微眾銀行企業金融APP對用戶行為及后臺數據進行24h實時風險監測及攔截，運用多層次、多維度的反欺詐檢測技術，結合人臉識別、FIDO+等認證手段，根據不同的風險等級采取差異化的防控措施，提前預測風險，保障資金安全。

風險監測立體。反欺詐系統可以有效監測風險趨勢并及時攔截風險交易，能夠對渠道交易進行實時風險監測，包括渠道登錄、動賬行為等關鍵交易環節以及企業貸款、貼現等多個業務場景。

風險識別雙保險。反欺詐系統結合FIDO+云證通系統的這一雙重認證模式為移動身份安全認證上緊了“雙保險”，增強了司法效力和數據存儲、隱私保護的安全等級，同時保留了生物識別技術的便捷性、易用性，為強身份認證、大額支付并注重用戶體驗的業務場景提供了實用性的解決方案。

風險防控實時。通過24h實時檢測和多層次的防控措施，系統能夠及時發現和應對各類安全風險，有效防止黑客獲取系統權限后非法使用生物信息，進一步明晰了交易主體身份，加強交易數據的抗抵賴性。

設備風險識別。豐富用戶多維度數據，以設備ID為基礎，通過設備、賬號、環境、行為、場景等多維度信息，識別各類風險，防止垃圾注冊、盜號登陸、流量作弊、薅羊毛、WFA/DDoS攻擊等行為，同時整合大數據集終端監控能力，有效識別在業務過程中的欺詐威脅，降低企業經濟損失。

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