每經(jīng)記者 肖世清 張祎 趙景致 每經(jīng)編輯 廖丹

4月25日，正值央行年內(nèi)首次全面降準落地。每經(jīng)記者實地探訪了北京、深圳、成都三地國有大行、股份行及城商行，發(fā)現(xiàn)多家國有大行及股份行今日下調(diào)了大額存單利率10個基點。另外，也有城商行表示，暫時未接到通知，何時調(diào)整也不知道。

值得關(guān)注的是，下調(diào)存款利率后會給銀行帶來哪些影響？市場融資環(huán)境能否得到改善？對此，每經(jīng)記者采訪了多位業(yè)內(nèi)專家，請他們解讀了上述問題。

北京多家大行、股份行大額存單利率已下調(diào)

就北京豐臺區(qū)的情況來看，轄區(qū)內(nèi)多家國有大行及股份行的網(wǎng)點工作人員表示，今日大額存單利率已經(jīng)下調(diào)，下調(diào)幅度差不多10個BP左右，且多家銀行大額存單目前已經(jīng)售罄。

記者致電農(nóng)行豐臺區(qū)一支行，該支行工作人員告訴記者：“現(xiàn)在20萬元起存的大額存單，3年期利率為3.25%，2年期的為2.6%，之前這兩項產(chǎn)品利率為3.35%和2.7%?！庇浾哌M一步詢問有沒有其他在售的存款產(chǎn)品，對方表示：“現(xiàn)在收益可觀，又沒有風(fēng)險的產(chǎn)品，就是大額存單了?！?/p>

轄區(qū)內(nèi)，工行網(wǎng)點工作人員告訴記者：“今天我們已經(jīng)降息了，買理財產(chǎn)品的話，可以咨詢一下銷售經(jīng)理。”隨后，該網(wǎng)點銷售經(jīng)理告訴記者：“最新的利率，今天已經(jīng)下調(diào)了0.1個百分點，2年的存款產(chǎn)品利率是2.5%，3年的為3.15%?！?/p>

該銷售經(jīng)理進一步告訴記者：“存款產(chǎn)品本身是按央行的基準利率作調(diào)整，基本上都差不多，不會有突出的區(qū)別。如果理財?shù)脑挘覀儸F(xiàn)在推的主要是基金、保險。保險產(chǎn)品5年期的收益率大概是4.4%—4.5%，3年期也是3.14%—3.15%，跟定期差不多。按監(jiān)管要求，這類產(chǎn)品2%收益會寫入合同實現(xiàn)保本，其他部分的收益基本上是低風(fēng)險，根據(jù)市場情況走，但基本上我們的客戶到期都能實現(xiàn)收益?！?/p>

此外，轄區(qū)內(nèi)民生銀行(600016)的網(wǎng)點工作人員也告訴記者，他們的大額存單利率也已經(jīng)下調(diào)了，3年期20萬起存的大額存單利率現(xiàn)在調(diào)整為3.4%。

平安銀行豐臺區(qū)一網(wǎng)點工作人員告訴記者，他們網(wǎng)點已經(jīng)沒有大額存單額度了。且大額存單利率已經(jīng)下調(diào)，20萬元起存，3年期產(chǎn)品利率由3.5%調(diào)整為3.4%，2年期產(chǎn)品調(diào)整為2.75%。

“現(xiàn)在在推的一款存款產(chǎn)品，3年期利率為3.4%，5000元起存，也是降息了，并且只能用我們銀行的卡購買?！痹摴ぷ魅藛T告訴記者。

隨后，記者還致電了上海銀行豐臺區(qū)一網(wǎng)點，其工作人員表示：“大額存單3年的已經(jīng)售罄了，可能過幾天還會發(fā)。大額存單產(chǎn)品3年期的利率為3.5%，2年期的為2.9%，現(xiàn)在就是這個利率，什么時候調(diào)還不清楚?！?/p>

另外，北京銀行(601169)工作人員也告訴記者：“大額存單已經(jīng)沒有額度了，手機銀行顯示沒有額度就是售罄了，現(xiàn)在關(guān)于利率下調(diào)我們還沒有收到報備。”記者打開手機銀行APP發(fā)現(xiàn)，該行目前2年期的大額存單產(chǎn)品已經(jīng)售罄，利率為2.9%。

深圳有銀行3年期大額存單已“售罄”

就深圳地區(qū)的情況來看，記者走訪時了解到，深圳已有銀行下調(diào)了三年期大額存單利率。也有目前暫未下調(diào)利率的銀行工作人員對記者表示，未來幾日將下調(diào)利率。

就下調(diào)的銀行來看，興業(yè)銀行(601166)目前大額存單利率已經(jīng)調(diào)到3.45%。該行手機銀行顯示，利率為3.45%的三年期大額存單20萬起存。

目前，招商銀行(600036)深圳地區(qū)大額存單利率較低。招商銀行福田某支行工作人員向記者表示：“年前的時候三年期還是3.55%。”值得注意的是，目前該行三年期大額存單利率為2.9%，額度也是有限的，“當前三年期存款產(chǎn)品供應(yīng)均呈現(xiàn)下降趨勢。”工作人員表示。

工商銀行龍華某支行工作人員對記者表示，昨天工行三年期大額存單利率為3.35%。記者從工行手機銀行發(fā)現(xiàn)，今日工行該產(chǎn)品利率已降為3.25%。“利率越來越低了?！惫ぷ魅藛T表示，“現(xiàn)在每個銀行都在著手調(diào)利率”。

據(jù)了解，光大銀行(601818)目前3年期大額存單利率為3.5%，暫未下降。“下一期應(yīng)該會降到3.4%左右?！惫獯筱y行福田某支行工作人員表示，目前利率為3.5%的大額存單已售罄，“如果是昨天來的話，還應(yīng)該有額度，這一期已經(jīng)沒有了，得等下一期了。”

有業(yè)內(nèi)人士在接受每經(jīng)記者電話采訪時表示，目前，存款利率略有下行，理財吸引力仍然不夠，市場波動也比較大，就導(dǎo)致了部分居民資金流向了大額存單，供需關(guān)系推動大額存單利率下行。

值得注意的是，記者注意到，在目前市場行情下，銀行理財經(jīng)理較傾向于向客戶推薦穩(wěn)健型資產(chǎn)配置方案，對保險的推薦力度明顯上升。

成都大額存單搶手，大行3年期利率已降至3.25%

4月25日，每經(jīng)記者在走訪成都地區(qū)多家銀行過程中，得到的信息均為：已經(jīng)降息了！

“現(xiàn)在我們的3年期大額存單利率是3.25%，（利率）從今天開始降的，昨天還是3.35%?！痹谀骋粐写笮芯W(wǎng)點，理財經(jīng)理表示，目前四大行3年期大額存單利率上限統(tǒng)一降成了3.25%，“其他小銀行跟我們一樣，也是下調(diào)了0.1個百分點?！?/p>

“銀行利率都在降。”在另一家國有大行網(wǎng)點，工作人員告訴記者，該行目前起存金額20萬起的3年期大額存單利率為3.25%。

不僅僅是大額存單利率降了。一國有大行理財經(jīng)理表示，該行3年期的定期存款利率也已從此前的3.25%降成了3.15%。

在某一股份行網(wǎng)點，大堂經(jīng)理稱：“從今天開始，全國所有的銀行都在降息。”據(jù)了解，該行定期存款利率也已進行了下調(diào)。

雖然利率下行，但和股市、理財、基金等投資的不確定性相比，存款依然是當下一個資金的好去處，大額存單等保本保收益的存款產(chǎn)品尤為搶手。

記者在走訪中發(fā)現(xiàn)，不少銀行1年期、2年期甚至3年期的大額存單額度十分緊張，甚至有的已經(jīng)售罄。

在一股份行網(wǎng)點，記者了解到，今天上午10點，該行剛放出3億元額度的大額存單，3年期利率超過3%，中午就已經(jīng)全部售完。

在一城商行網(wǎng)點，也已買不到任何期限的大額存單，“今年1月份，我們發(fā)了100個億，但是到4月份就已經(jīng)全部賣完了?！痹撔泄ぷ魅藛T如是表示。

“現(xiàn)在大額存單的額度很緊俏，稍微有高點的利率，客戶都會趕緊去搶?！币患覈写笮欣碡斀?jīng)理向記者展示了該行掌上銀行的可轉(zhuǎn)讓大額存單情況，為在調(diào)息前鎖定收益，4月24日，該行掛網(wǎng)的可轉(zhuǎn)讓大額存單紛紛被客戶搶購，目前轉(zhuǎn)讓界面已無任何待轉(zhuǎn)讓產(chǎn)品。“之前500萬以上大額存單比較難轉(zhuǎn)讓出去，因為匹配這么大金額的人比較少，但昨天也一下被搶空了?！?/p>

“我們有一個客戶，把股票市場里面的4000萬放回來了，直接做了我們的定期存款。”某股份行網(wǎng)點大堂經(jīng)理稱，今年的股票市場和理財市場都不樂觀，所以現(xiàn)在客戶的心態(tài)是，保本最重要。

不僅僅是客戶如此認為，就連銀行工作人員，也建議在目前的市場環(huán)境下，盡量選擇存款?！艾F(xiàn)在這個階段，要三思而后行，在追求收益的情況下，保存實力最重要，存定期是最妥當?shù)??！币粐写笮芯W(wǎng)點工作人員表示，隨著今年以來基金和理財市場大幅波動，她已經(jīng)建議很多客戶把資金存成了定期。

除了大額存單外，目前還有沒有其他較為穩(wěn)妥的理財方式呢？在走訪中，理財經(jīng)理們除了推薦風(fēng)險較低的國債外，也積極推薦可以長期鎖利的偏理財型保險產(chǎn)品。

記者注意到，也有城商行推出了利率較高的普通存款產(chǎn)品。在走訪中，記者看到，四川銀行目前在售一款名為“定期寶”的存款產(chǎn)品，存款期限最短三個月、最長五年期。其中，3年期利率為3.50%，不但高于四大行的3年期大額存單利率，而且與該行發(fā)售的3年期大額存單利率相比，也僅僅少了0.05個百分點。

專家：存款利率下調(diào)對銀行偏利好

對于下調(diào)存款利率會給銀行帶來的影響，多位專家表示，事實上，大額存單對銀行來講是一種負債，而利率的降低，有助于降低銀行的負債成本。

招商證券銀行業(yè)首席分析師廖志明接受每經(jīng)記者電話采訪時表示：“大額存單降息對銀行偏利好。在整個監(jiān)管鼓勵銀行下調(diào)存款利率10bp左右之后，這周一開始可能有不少銀行將兩年期、三年期定期存款及大額存單利率下調(diào)了10bp，對銀行中長期定期存款的成本來講未來會有一個下降，幫助穩(wěn)定銀行存款成本，保持息差的相對平穩(wěn)，對銀行盈利會偏利好一些?！?/p>

光大銀行金融市場部宏觀研究員周茂華接受每經(jīng)記者電話采訪時表示：“降低大額存單利率，總體來說有助于降低銀行的負債成本”。周茂華認為，這為資產(chǎn)端讓利實體經(jīng)濟拓展空間，目前經(jīng)濟環(huán)境下，金融管理部門也是希望為金融支持實體經(jīng)濟拓展空間。

值得注意的是，目前各家銀行大額存單利率均有一定的差別。

廖志明指出，監(jiān)管規(guī)定的是上限，大部分銀行都是按照上限來定價，“對于個別銀行，他的存款增長比較好，便可能會明顯降低大額存單利率，客戶可能也會做一些選擇。”廖志明表示，“中小銀行包括股份行來看，存款的壓力也是比較大的，如果將利率調(diào)得過低，對存款的增長會有比較大的挑戰(zhàn)。普遍來講，大家還是按照上限來定價的?！?/p>

“從具體效果來看，銀行之間肯定有一定的差別?！敝苊A表示，目前部分銀行負債壓力仍很大，很難說所有的銀行都對大額存單利率進行調(diào)整，有可能會導(dǎo)致客戶的流失，這個銀行存單利率下調(diào)了，（客戶）就會到別的銀行看看，但總體來說會降低銀行的負債成本。

那么大額存單利率是否還會再降？“利率進一步大幅下調(diào)的可能性不大?！敝苊A日前在接受每經(jīng)記者電話采訪時表示，目前發(fā)達經(jīng)濟體政策在轉(zhuǎn)向，外圍利率上升比較快，另外，全球通脹壓力目前還是比較大的，這些在一定程度上可能都會壓縮國內(nèi)降低利率的空間。

“（利率）短期保持相對平穩(wěn)，中長期還是下行趨勢。”廖志明對記者表示，中國利率處于下行通道當中。但短期來看，中美利率倒掛，海外也有很多經(jīng)濟體加息，這種情況下，國內(nèi)短期利息下降空間也比較小，會保持相對平穩(wěn)。

封面圖片來源：攝圖網(wǎng)-500596401

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