今年以來，惠民保項目持續加速落地。根據眾托幫最新統計數據，截至6月22日，惠民保項目已覆蓋232個地級市。雖然今年還未過半，但截至6月22日，惠民保保費收入已達65億元，較去年上半年增長25%;參保人數約為6000萬。

作為有政府指導或支持的城市定制型商業醫療保險，近兩年，惠民保快速發展并成為現象級產品。值得注意的是，多地在制定本年度惠民保項目方案時有所調整。而對于社會各方普遍關注的“死亡螺旋風險”，業內人士認為，為防范這一風險，可放開醫保個賬支付惠民保，以提高參保率。同時，應科學設置對既往癥群體的保障程度。

多地調整項目方案

選擇“加量不加價”

備受關注的上海“滬惠保”目前正處于2022年的投保期，從前期預約情況看，投保情況仍然較為理想，預約參保人數超過370萬人，預約參保率超過18.7%。今年的參保率能否超越去年的38.49%還有待投保期結束進一步觀察。

今年，多地惠民保進入續保期，在制定本年度方案時多有調整。例如，從保障責任來看，“滬惠保”2022版新增了CAR-T前沿醫療藥品以及15種海外特藥保障，并將國內21種特藥保障擴展至25種，適應癥由17種擴充至23種。與此同時，其價格從去年的115元上漲至129元。

“從保障責任和價格的變化關系來看，在調整惠民保項目方案時通常有三種情況，一是‘加量又加價’，如‘滬惠保’;二是‘加量不加價’，如‘惠蓉保’;三是‘加量降價’，如‘西湖益聯保’下調了部分參保群體的保費。”眾托幫聯合創始人兼總經理龍格對記者表示，其中，“加量不加價”的情況較多，增加了保障責任。

方案的調整與理賠率關系密切。目前，各地惠民保項目理賠率差異較大。例如，根據官方最新數據，截至5月底，首版“滬惠保”在過去11個月的賠付總額為6.44億元，尚有最后一個月的賠付數據未出爐，而其總保費收入約8.5億元。此前，多位業內人士表達了對“滬惠保”的擔憂。一位分析人士認為，“滬惠保”4月份和5月份的賠付或較少，而6月份應該是高峰，最終結果尚待官方發布。但另一個城市2021年總保費約6400萬元，運行10個月共賠付了600多萬元，預計滿期賠付率仍然不會超過20%。

“一般而言，賠付率較高的產品若要進一步增加保障責任，就需上調產品價格，而賠付率低的產品則可直接增加保障責任。”龍格表示。

整體來看，目前大部分城市惠民保前期賠付率偏低，一些城市為了解決“賠不出去”的問題持續調整方案。例如，杭州“西湖益聯保”、紹興“越惠保”等都曾為了提高賠付率而調整方案。

“根據實際賠付，從去年5月份開始3次調整保障待遇，理賠范圍基本實現醫保目錄內外的藥品、醫用耗材、診療項目全覆蓋。”紹興發改委6月20日在公開信息中介紹道。這種調整也得到了市民的認可，據介紹，調整后“越惠保”的賠付率達到了91.3%，今年該市參保率在去年基礎上提升6.2個百分點至71%。

做大惠民保規模

增強風險承受能力

社會各界對惠民保實際運營效果以及可持續性也保持著高度關注，在采訪中，記者發現惠民保的可持續性最受各方關注。

惠民保的可持續性受多種因素影響，包括保障責任、產品價格、投保率、賠付率等。以賠付率為例，如果理賠率過低，可能導致產品缺乏吸引力;如果理賠率過高，則可能導致相關險企“賠穿”，同樣影響其可持續性。

龍格認為，除參保率外，核心變量還包括惠民保對既往癥的定義及對應賠付方案。為提升參保率，政府可放開醫保個賬以支持惠民保。

“根據觀察，開放醫保個賬的地方惠民保保費約為120元/年，參保率集中在15%至30%的區間;未開放醫保個賬的地方惠民保保費約為60元/年至80元/年，參保率集中在5%至10%的區間。惠民保保費的‘池子’差距明顯。”龍格表示，只有做大規模，惠民保的風險承受能力才會更強，運營穩定性才會更高。

今年全國兩會期間，全國政協委員、中國社科院世界社保研究中心主任鄭秉文也提出，建議允許和鼓勵各地使用職工醫保個人賬戶支付惠民保保費，這是提高參保率和規避逆向選擇的實質性支持，同時也增強了地區間惠民保的公平性。

同時，“死亡螺旋風險”也是影響惠民保可持續性的重要因素，即當產品不能惠及大部分群體時，健康人群趨向退保，保障計劃只能吸引健康狀況不佳、理賠概率較高的疾病體，形成“逆選擇”，最終導致保障群體健康狀況惡化，影響項目可持續發展。

對此，龍格認為，一方面要放開醫保個賬支付惠民保，提升參保群體數量，平衡其年齡和健康狀況;另一方面要對既往癥進行科學定義并設定好賠付比例以控制風險，否則項目若要達成“保本微利”的目標，就得持續漲價，但這必然造成部分參保群體流失，影響可持續性。

太保壽險政保業務部總經理劉杰表示，“死亡螺旋”的出現需要長達數十年的過程。目前惠民保類業務還處于初生期，目前還未出現形成“死亡螺旋”的趨勢，后續需進一步觀察。從產品發展趨勢上看，增加健康人群的獲得感是保證惠民保參保率的重要因素。

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