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1月9日，微眾銀行與郵儲銀行聯(lián)合發(fā)布《普之已廣，惠之精準(zhǔn)——服務(wù)業(yè)小型市場主體普惠金融需求調(diào)查報告》。該報告聚焦包括小微企業(yè)和個體工商戶在內(nèi)的服務(wù)業(yè)小型市場主體，通過對最近幾年該主體的經(jīng)營狀況、融資需求的調(diào)研，為普惠金融工作的開展及金融行業(yè)更好服務(wù)實體經(jīng)濟提供了有效的參考與建議。

微眾銀行 We研究負(fù)責(zé)人孫雯介紹，今年是微眾銀行?We研究持續(xù)關(guān)注與洞察小微經(jīng)濟的第四年。今年的調(diào)研覆蓋了全國11個省（直轄市）的2733家小微企業(yè)和個體工商戶，他們主要來自批發(fā)和零售業(yè)、住宿和餐飲業(yè)、交通運輸、倉儲和郵政業(yè)等小型市場主體較為集中的服務(wù)業(yè)行業(yè)。通過問卷與訪談的形式，調(diào)研收集并在報告中呈現(xiàn)了小型市場主體近3年的經(jīng)營情況變化，并對其融資需求及解決從“想貸”“敢貸”“貸到”三個層次做出分析與洞察。

經(jīng)營影響：壓力之下的韌性和穩(wěn)定度

近年來，國家經(jīng)濟進(jìn)入新常態(tài)，以服務(wù)業(yè)為主要內(nèi)容的第三產(chǎn)業(yè)成為國民經(jīng)濟第一大產(chǎn)業(yè)；并一直保持穩(wěn)健增長，占GDP的比重持續(xù)提升。2021 年第三產(chǎn)業(yè)的經(jīng)濟增長貢獻(xiàn)率占54.9%，高出第二產(chǎn)業(yè)16.5個百分點。盡管如此，中國第三產(chǎn)業(yè)占 GDP 比重依然過低，在G20 國家中也僅高于沙特阿拉伯和印尼。這也意味著，我國服務(wù)業(yè)的提升還有巨大空間。

內(nèi)部轉(zhuǎn)型升級同時，外部經(jīng)濟環(huán)境也在經(jīng)歷巨變，進(jìn)一步增加了全球經(jīng)濟的不確定性，壓力之下，中國經(jīng)濟審時度勢，逐步形成“以國內(nèi)大循環(huán)為主體、國內(nèi)國際雙循環(huán)相互促進(jìn)的新發(fā)展格局”。

數(shù)據(jù)顯示，在我國經(jīng)濟各類經(jīng)營主體中，小微企業(yè)和個體工商戶，即本次調(diào)研報告統(tǒng)稱的“小型市場主體”，都占絕對多數(shù)。小型市場主體在支持經(jīng)濟發(fā)展和促進(jìn)就業(yè)方面有著不可替代的作用。面臨內(nèi)外部經(jīng)濟環(huán)境變化，疊加2020年突如其來的新冠疫情，過去三年，服務(wù)業(yè)中的小型市場主體，經(jīng)營所遇到的挑戰(zhàn)非常嚴(yán)峻。

來自受訪樣本的數(shù)據(jù)統(tǒng)計，比較疫情前的2019年，受疫情影響的2020年與2022年，經(jīng)營自評狀況呈逐年下降趨勢。針對新冠病毒傳播特點，防疫措施以避免人與人接觸和聚集為目標(biāo)，也讓住宿餐飲、交通運輸、居民服務(wù)等人群較密集的服務(wù)業(yè)行業(yè)首當(dāng)其沖。另一方面，疫情影響固然相對短期，但服務(wù)業(yè)消費需求的持續(xù)減弱，也使得需求的恢復(fù)預(yù)期需要較長時間。

盡管如此，面對種種不利因素，小型市場主體依然顯示出較強的韌性和穩(wěn)定度。報告顯示，68.7%受訪小型市場主體表示未來經(jīng)營將維持目前規(guī)模，另有 20.9%的小型市場主體選擇擴張，計劃收縮、關(guān)閉或轉(zhuǎn)行的經(jīng)營主體占比較低。而且，在這些選擇維持目前經(jīng)營規(guī)模的經(jīng)營主體中，有超七成（占總數(shù)的48.6%）的主體在疫情前便有此計劃，并沒有因為疫情而變化。

此外，過去三年小型市場主體采取了線上化轉(zhuǎn)型的經(jīng)營策略來應(yīng)對疫情，這讓他們在后疫情時代也有較大發(fā)展空間——疫情后約有三分之一的受訪小型市場主體增加了線上業(yè)務(wù)比重，63.0%的樣本小微企業(yè)和45.0%的樣本個體工商戶表示未來會在經(jīng)營中提高線上化比重。

“想貸”“敢貸”比例高，“貸到”不難

在上述經(jīng)營挑戰(zhàn)之下，小型市場主體資金需求比例持續(xù)上升。報告顯示，“想貸”和“敢貸”比例高，并且相對容易“貸到”。

想貸，指的是有資金需求。相比于2019年，2022年有資金需求的小微企業(yè)和個體工商戶占比分別提高了29.2%和10.4%。2022 年，全部樣本小微企業(yè)平均資金需求為 270.8 萬元，同比增長 21.1%，樣本個體工商戶平均資金需求為 47.4 萬元，同比增長 4.5%。

在調(diào)研中分別占63.7%的小微企業(yè)和73.3%的個體工商戶表示資金最主要用于常規(guī)經(jīng)營，僅有20%左右的需求來自擴大生產(chǎn)經(jīng)營規(guī)模。多數(shù)受訪企業(yè)需要資金解決現(xiàn)有困難，他們對資金的強烈需求，這也從某種程度上印證了這些市場主體當(dāng)前日常經(jīng)營受阻較大。

敢貸，也就是敢于提交貸款申請。有想貸意愿的小型市場主體中，67.3%的受訪者在2022年在銀行機構(gòu)或互聯(lián)網(wǎng)平臺上申請貸款，其中小微企業(yè)敢貸比例更高，達(dá)到76.1%，個體工商戶的這一數(shù)據(jù)則為50.1%。

樣本小型市場主體資金需求穩(wěn)步增加，偏好的資金解決途徑也有一些變化。其中，數(shù)字銀行貸款是增加較快的貸款渠道，2021 年和2022 年均有資金需求的樣本小型市場主體中，2022 年通過數(shù)字銀行渠道貸款的市場主體比例增加了6.3%。傳統(tǒng)銀行渠道貸款的使用比例也有所增加，近兩年均有資金需求的樣本小型市場主體中，2022年通過傳統(tǒng)銀行渠道貸款的市場主體比例增加了2.1%。與此相對的，熟人周轉(zhuǎn)和民間借貸途徑融資的使用比例有所下降，2022 年，使用這兩個渠道融資的市場主體比例分別下降了4.9% 和1.6%。

敢貸之余，調(diào)研發(fā)現(xiàn)，小型市場主體對貸款條件的需求，包括線上申請、無抵押擔(dān)保、周期適中、隨借隨還等——小微企業(yè)成功獲得的貸款中，76.3%是通過線上申請；無抵押擔(dān)保貸款在全部貸款產(chǎn)品中的占比為79.4%；調(diào)研和訪談中，受訪者均對“隨借隨還”和無抵押信用貸款表現(xiàn)出強烈需求。

申請了貸款的樣本小型市場主體中，超過92%成功獲得了貸款，“貸到”相對容易。其中，63.1% 的樣本小微企業(yè)成功核出全部額度，31.7%核出部分額度；樣本個體工商戶這兩個比例分別為58.3%和28.9%。2022年使用貸款的樣本小型市場主體，貸款金額的中位數(shù)為43.5萬元。

報告進(jìn)一步發(fā)現(xiàn)，貸款核出成功后，絕大多數(shù)小微企業(yè)和個體工商戶均會使用貸款額度彌補資金缺口。在核出額度的受訪者中，核出額度使用率高達(dá)88.7%。

長期以來，小型市場主體“融資難、融資貴”問題突出，普惠金融政策正是針對于此。上述報告數(shù)據(jù)也能看出，經(jīng)過一段時間的努力，小型市場主體面臨的“融資難”問題有所緩解。

支持小微：四條建議“惠之精準(zhǔn)”

近年來，政府將普惠小微企業(yè)貸款延期支持工具轉(zhuǎn)換為普惠小微貸款支持工具，將普惠小微企業(yè)信用貸款支持計劃并入支農(nóng)支小再貸款管理，并于該年 5 月，將對普惠小微貸款余額增量的激勵資金比例從 1%調(diào)整至 2%，旨在能更精準(zhǔn)、有效地引導(dǎo)地方金融機構(gòu)擴大小微企業(yè)信貸投放，一系列具有針對性的政策安排，都在助力小型市場主體走出困境。“普之已廣”，名副其實。

如何進(jìn)一步做到“惠之精準(zhǔn)”？報告針對小型市場主體的發(fā)展，也提出幾點建議：第一，增強政策平穩(wěn)性和可預(yù)期性，有助于小微企業(yè)和個體工商戶降低經(jīng)營成本，優(yōu)化經(jīng)營策略；第二，貸款產(chǎn)品的設(shè)計應(yīng)明確自身客群定位和偏好，綜合考慮線上與線下申請的特點與優(yōu)劣，設(shè)計合適的貸款申請方式。此外，還要關(guān)注“隨借隨還”、“無抵押擔(dān)保”類的產(chǎn)品設(shè)計；第三，金融機構(gòu)、政府、其他組織需要加強宣傳和培訓(xùn)，使得小型市場主體逐步形成資金規(guī)劃意識；第四，建議政府繼續(xù)鼓勵小型市場主體持續(xù)提升線上化經(jīng)營能力，拓展多元收入渠道。

關(guān)鍵詞： 小微企業(yè) 個體工商戶 銀行渠道 抵押擔(dān)保