“機會平等”是金融消費者的共同訴求，“商業(yè)可持續(xù)”則是金融機構能夠長期踐行普惠金融的關鍵。當前，金融科技已經(jīng)成為實現(xiàn)普惠金融高質量發(fā)展的重要抓手，數(shù)字化轉型注定是金融機構的必由之路。數(shù)字化的時代浪潮之下，金融機構也要根據(jù)自身稟賦來探索服務小微的合適路徑。

另外，普惠金融高質量發(fā)展不能只依靠市場主體的積極參與，也需要政府的政策引導和學界的理論指引。今年2月，中央全面深化改革委員會第二十四次會議審議通過《推進普惠金融高質量發(fā)展的實施意見》，明確提到要健全普惠金融基礎設施和制度規(guī)則。今年9月，央行發(fā)布的《中國普惠金融指標分析報告（2021年）》正式引入了“金融健康”這一概念，并且出現(xiàn)了5次。

新形勢下，普惠金融再上臺階面臨哪些機遇和挑戰(zhàn)？平安普惠金融研究院副院長程瑞對21世紀經(jīng)濟報道記者表示，普惠金融完全符合具備小額分散的原則，行業(yè)本身沒有太大風險，且隨著行業(yè)分層擴面的有序推進，未來有望形成一個市場化程度更高、參與主體更加多元、定價更加合理的普惠金融生態(tài)體系。

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中小銀行如何走差異化競爭之路

《21世紀》：隨著大型銀行不斷擴大普惠規(guī)模，地方性商業(yè)銀行等中小型金融機構的發(fā)展空間也受到了一定擠壓。中小型金融機構應當如何發(fā)揮自身優(yōu)勢、與大行開展差異化競爭？

程瑞：中小型金融機構要與大行開展差異化競爭，就要找到適合自己的發(fā)展道路。例如，大行可以投入大量成本提高科技實力，但中小銀行沒有這樣的稟賦，就可以采取“抱團”的方式進行科技賦能。

一種“抱團”方式是通過省聯(lián)社，省聯(lián)社可以負責搭建全省各地農信社的核心系統(tǒng)和風控平臺，各地農信社可以統(tǒng)一使用，這是一種模式。

另一種“抱團”方式是成立城商行聯(lián)盟，這個聯(lián)盟可以為成員行提供核心業(yè)務系統(tǒng)、互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)、外聯(lián)業(yè)務平臺以及大數(shù)據(jù)服務等，相當于整合了所有成員行的科技資源，這也是一種模式。

另一方面，中小銀行可以扎根當?shù)兀玫赜騼?yōu)勢謀發(fā)展。例如一家城商行可以深耕當?shù)兀诋數(shù)卮蠊蓶|和當?shù)卣闹С窒拢@取更多的本土化數(shù)據(jù)，利用數(shù)據(jù)優(yōu)勢去開展業(yè)務。中小銀行還可以深耕當?shù)靥厣袠I(yè)，找準自身市場定位，瞄準肩部腰部企業(yè)。只要找準定位并利用好本土化數(shù)據(jù)優(yōu)勢，中小銀行的風控也可以做到不輸大行。

此外，中小銀行還可以和擔保公司合作、保險公司合作，只要有類似的持牌機構能夠協(xié)助風險兜底，風險轉嫁或者風險分擔，也能夠擴大中小銀行服務小微的能力。

因此，不能說大行業(yè)務下沉之下中小銀行就無路可走，無論是科技還是風控方面，中小銀行依然有不同于大行的獨特稟賦。除此之外，中小銀行還可以抱團，可以外包，可以和當?shù)卣钊牒献鳎鋵嵾€是有很多機會的。

《21世紀》：建立良好的普惠金融發(fā)展生態(tài)不能只依靠金融機構自身，而是需要社會各界的共同努力。發(fā)展普惠金融需要怎樣的金融基礎設施？

程瑞：普惠金融高質量發(fā)展不能僅依靠市場參與者的定位和投入，也需要更好的金融基礎設施。征信行業(yè)是金融基礎設施的重要組成部分，當前我國征信行業(yè)的市場化程度仍然有一定的提升空間。

過去金融機構主要通過中國人民銀行征信中心的數(shù)據(jù)來識別小微企業(yè)的授信風險，最近幾年市場化的征信機構也慢慢發(fā)展起來，目前央行已經(jīng)批準了三張個人征信牌照和百余家企業(yè)征信牌照，但市場化競爭程度仍然稍顯不足。如果未來可以批準更多的個人征信牌照，引入更多具備資質的市場主體在合規(guī)的框架下參與征信系統(tǒng)的建設，征信行業(yè)的發(fā)展應該會大大提速。

另一方面，多個地方政府已經(jīng)推出了政務數(shù)據(jù)和金融機構的對接平臺，幫助金融機構利用政務數(shù)據(jù)，降低放貸成本，高效率、高準確率地評估中小微企業(yè)信用狀況。但是各個平臺的數(shù)據(jù)維度差異較大、發(fā)展程度也有快有慢，且沒有相互打通，不同地域的小微企業(yè)難以享受到標準化的金融服務。如果國家層面能夠就政務數(shù)據(jù)共享平臺推出一個更清晰的整體規(guī)劃，可能會更有利于小微企業(yè)在不同地域享受到標準化的金融服務。

此外，金融只能在一定程度上幫助小微企業(yè)走出困境并實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，但只有金融是遠遠不夠的。小微企業(yè)不僅需要融資服務，還有大量的經(jīng)營需求，包括稅務籌劃、營銷獲客、人力資源管理，以及如何迅速接收并有效利用政府惠企政策等許多方面。

很多時候大企業(yè)其實不愁貸款，也不愁政府的優(yōu)惠政策，因為一旦遇到疫情或者其他沖擊，政府都會主動找到大中型企業(yè)，但是小微企業(yè)可能就很難直接得到政府的服務和幫助。如何建立一個有效的機制，讓優(yōu)惠政策更快直達小微企業(yè)，這其實也是一個重要的基礎設施，甚至比金融服務更加關鍵。

《21世紀》：“臺州模式”的優(yōu)秀經(jīng)驗顯示，融資擔保行業(yè)在助力普惠金融方面可以發(fā)揮重要作用。融資擔保行業(yè)如何助推普惠金融高質量發(fā)展？

程瑞：目前中國融資擔保行業(yè)主要有兩種商業(yè)形式，一種是政策性擔保公司或者叫政府性擔保公司，另一種是商業(yè)或擔保公司。

政策性擔保公司更多是基于當?shù)卣谋尘皝韺赢數(shù)劂y行，或者對接同一個金控集團下的當?shù)爻巧绦小⑥r商行。政策性擔保公司的運作模式一般是“銀找擔”，就是銀行先找到中小企業(yè)客戶，如果認為風險相對偏高，就會對接政策性擔保公司，擔保手續(xù)完成后銀行再放款。

商業(yè)化擔保的客群定位會比政策性擔保公司更加下沉，且更多的是由擔保公司自己來獲客。擔保公司可能會有專門的線下服務團隊走街串巷去找到小微企業(yè)，并且為他們指定融資方案，然后擔保公司還會負責幫小微企業(yè)去找到放款銀行，最終實現(xiàn)撮合這樣的信貸服務。

相較而言，商業(yè)性擔保公司的模式更加市場化，定價也比政策性擔保公司更高，但是商業(yè)性擔保公司和銀行間的合作關系也更加平等。商業(yè)性擔保公司的運作模式不是由銀行甩客戶給擔保公司，而是擔保公司找到客戶之后，邀請銀行和自己一起過一遍各自的風控模型，如果雙方都通過才會給客戶最終放款，同時擔保公司會給銀行提供一定的風險分擔服務。

從風險敞口的角度來講，銀行的確很難服務到“長尾”小微企業(yè)，擔保公司的參與能夠有效幫助銀行擴大服務小微的廣度和深度，且政策性擔保和商業(yè)化擔保的客群各有側重，分層擴面也有利于普惠金融服務的提質增效。

如何幫助中小企業(yè)實現(xiàn)“金融健康”

《21世紀》：日前發(fā)布的《中國普惠金融指標分析報告（2021年）》引入了“金融健康”一詞，并且出現(xiàn)了5次。如何從業(yè)務的角度理解“金融健康”？

程瑞：狹義的“金融健康”是指小微企業(yè)能夠客觀根據(jù)自身償債能力和對未來的經(jīng)營預期主動選擇合適的貸款。

廣義的“金融健康”可能還包括選擇合適的保險服務，管理現(xiàn)金流和合理安排負債結構，甚至還包括如何豐富自己的股東。

其實除了“金融健康”之外，小微企業(yè)也非常需要“經(jīng)營健康”，包括營銷獲客、商機撮合、政策解讀、創(chuàng)業(yè)輔導等相關服務來提高自身的經(jīng)營能力。

換言之，金融機構不能僅局限于滿足小微企業(yè)的融資需求，而是要盡可能為小微企業(yè)的經(jīng)營賦能，從而實現(xiàn)和小微企業(yè)一起成長。

《21世紀》：隨著數(shù)字普惠金融的快速發(fā)展，數(shù)字鴻溝問題也愈發(fā)凸顯，這對普惠金融的重點服務對象——“中小微弱”群體造成了挑戰(zhàn)。金融機構應該如何加強落實金融消費者權益保護？

程瑞：首先，金融消費者權益保護不是喊喊口號或者簡單辦幾場活動，而是要切切實實植入到真實的業(yè)務環(huán)節(jié)中去。

打比方來說，金融機構應當確保客戶的知情權，給予客戶充分的選擇權，同時也要保障客戶的隱私信息等，這些客戶權益應當植入每一個業(yè)務環(huán)節(jié)當中。

目前的情況是，線上化的業(yè)務流程很容易為了追求業(yè)務效率而忽視客戶權益的保護，改善這種情況這不僅需要金融機構的自覺，也需要統(tǒng)一的規(guī)范。需要明確的是，金融消費者權益保護本質上就是業(yè)務問題，而不是附加任務。

其次，金融機構在自身業(yè)務流程規(guī)范的基礎上，還應該多多開展金融知識的普及工作。目前基金公司、證券公司都會提供一些投資者教育的內容，商業(yè)銀行、小貸公司也會做一些利率、征信知識的科普，這其實也是基于自身業(yè)務需要幫助客戶提升相關金融知識儲備，從而形成一種正向的互動。

此外，大型金融機構應該在更廣泛的層面上開展金融消費者教育工作，這也是金融企業(yè)承擔社會責任的體現(xiàn)，例如聯(lián)合當?shù)胤丛p中心、當?shù)亟鹑诰值认嚓P單位，深入商場、校園、社區(qū)、養(yǎng)老院等場所開展線下金融科普公益活動，也可以開發(fā)金融知識小程序、錄制相關視頻課程等來進行線上宣傳。

如果越來越多的金融機構主動承擔消費者權益保護的相關工作，整個行業(yè)就會形成一個良性的氛圍，從而有利于降低數(shù)字鴻溝的不利影響。

《21世紀》：如何看待我國普惠金融未來的發(fā)展前景？

程瑞：未來普惠金融發(fā)展可能會有三大趨勢。首先，隨著科技的發(fā)展、數(shù)字化風控能力的提升，普惠金融覆蓋面肯定會越來越廣、滲透率也會越來越高，這是顯而易見的。

其次，在普惠金融滲透率提升的過程中，在監(jiān)管的政策框架之內，大概率會形成一個市場化程度更高、參與主體更加多元、定價更加合理的普惠金融生態(tài)體系。在這個生態(tài)體系當中，無論是大型銀行、中小銀行、非銀機構、金融科技公司、擔保公司等都能夠各司其職，找到市場定位并發(fā)揮自身優(yōu)勢。

另外，隨著金融消費者權益保護以及金融知識普及工作的持續(xù)推進，普惠金融服務的重點服務人群，也就是“中小微弱”群體的金融素養(yǎng)和金融健康也會進入快速提升期。可能現(xiàn)在這一群體的投資理財或者借貸行為還存在一定的盲目性，但這一情形未來會逐漸得到改善。

關鍵詞： 金融機構 擔保公司 小微企業(yè)