“您好，我這里是**銀行直貸中心……”“您好，我是**銀行信貸顧問……”在這些無法辨別身份、頻繁來電的貸款營銷中，總能聽到對方說“銀行備用金”、“利率低至3.*%”或者“月息3厘/2厘”、“隨借隨還”等關鍵詞。如果稍加了解就會發現，他們都來自貸款中介機構，目的就是讓接電話的人貸款，并賺取手續費或渠道費等，但是否合規，貸款人往往很難判斷。

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繼多地監管部門提示風險之后，銀保監會近期開啟了為期6個月的不法貸款中介治理行動。不過在此之前，早已有不少借款人體驗到了不法中介的“滿滿套路”——“利率最低”、“不收手續費/手續費只有1~3個點”等前期承諾天花亂墜，到了實際落實則令人大跌眼鏡。

又到了一年3·15，第一財經記者對此進行了一番調查，來自全國各地的多位（潛在）借款人向記者反映，一旦進入不法中介所謂的“貸款流程”，不僅貸款利息遠高于前期宣傳，而且高額定金、手續費/擔保費等難以避免。損失或大或小，提醒大家擦亮眼睛避免“入坑”。

低息、高額度誘惑

去年年初，坐標廣西的和瑞忽然收到一個陌生人的微信好友添加申請，通過后，對方一開始自稱來自“銀行助貸簽約中心”，后來知道是一家名為廣西北行信用服務有限公司的貸款中介，對外稱北行貸款簽約中心。恰逢和瑞打算買車，為了能夠有充裕資金買到同款高配二手車，看到對方頻繁發來低息分期、高額度貸款的宣傳消息，他試著與這位中介溝通起來。

這位中介人士對和瑞表示，目前有款年利率低至3.5%、最長可貸10年的公積金信用貸很劃算，和瑞心動后，按照對方要求打印征信報告交給對方，但后者很快以和瑞征信記錄不佳為由，稱其只能貸到年利率6%、期限3~5年的產品，但可以通過“包裝”等操作幫其爭取到更低利率。

從實際操作來看，這位中介前后打開多個銀行手機APP，并讓和瑞進行人臉和征信信息驗證，以此從多個銀行獲得授信額度，但并不向和瑞透露具體利率和期限，只截圖展示授信額度。確定某家銀行并在手機銀行APP申請貸款后，中介向和瑞收取了“定金”，并帶其到相應銀行簽字。

直到來到銀行后，和瑞才意識到，其實中介前面的一系列操作他本人都可以輕松做到，各家銀行的小額貸款產品都是公開透明的，但真實利率遠遠高出中介前期承諾。以和瑞準備辦理的廣西北部灣銀行信用貸款為例，該行工作人員表示，根據他的征信情況，50萬元以下信用貸款產品只有1年期先息后本年利率4.5%、2年期等額本息年利率6%、5年期等額本息年利率10%等貸款方案。而對于中介此前所說的“循環使用”（借新還舊），必須在貸款滿一年償還本金后才可再次申請，且額度和利率都不確定。

最終，和瑞還是選擇了直接到汽車品牌4S店做了廠家與銀行合作的汽車貸，但定金以及多次查詢征信的影響已不可挽回。據和瑞回憶，他初次來到北行貸款簽約中心就發現，這家公司辦公室較為簡陋，主要辦公設備就是桌子、椅子和電腦，并頻繁出入貌似應聘的年輕人。

企查查資料顯示，廣西北行信用服務有限公司成立于2019年，位于廣西南寧市，注冊資本1000萬元，經營范圍包括呼叫中心、企業信用管理咨詢服務、企業信用調查和評估、企業征信業務等。最新招聘信息顯示，該企業正在招聘行政文員、Python開發工程師、電話銷售、金融銷售客服經理等職位，學歷要求多為大專或不限，無工作經驗要求。

不少北京地區自稱“正規”的貸款中介人士對記者表示，他們的業務辦理都是貸款發放后才會收取1%~3%的手續費，而且費用公開透明。除了借款人，他們還會在與銀行合作過程中收取一定業績分成，因此不會惡意誘導借款人增加貸款額。

不過，“滬漂”劉園向記者爆料，他近期試圖通過江蘇助代融資咨詢服務有限公司辦理貸款，但在現場溝通中發現多個工作人員前后說法不一，在被誘導交完5000元意向金后試圖退款，對方堅決拒絕，最終在警察調解下僅拿回2500元。

實際年利率高達23.9%

相比之下，走到放款環節的彭陽經歷更為驚險。

去年4月，四川成都的彭陽需要一筆資金經營名下公司，一位自稱“平安銀行信貸中心”的電話打來，并表示當時有年化利率3.6%的個人信用貸款提供，5年期最高額度20萬元，可以隨借隨還，額度下來不使用不會收取利息。抱著咨詢了解的態度，彭陽來到這家中介的線下營業點，但沒想到貸款放款“過于順利”。

彭陽來到這個所謂的“信貸中心”，盡管一直強調自己只是先咨詢了解，但對方以審核貸款資質為由讓其簽署了部分資料，其中包括一份《貸款居間服務協議》，并讓其提供了一張銀行I類卡，期間中介人員曾直接操作彭陽的手機。一頓操作下來，彭陽直接進入了貸款面簽程序，當其注意到實際貸款利率與對方承諾的3.6%年化利率不符時，想要中止貸款但資金已經發放至其銀行賬戶。

從彭陽提供的平安普惠陸慧融App截圖來看，這筆3年期、30萬元額度的信用貸款年利率為6.5%，而加上服務費、保險費、擔保費，這筆資金的年化綜合成本高達23.9%。據彭陽回憶，雖然其借款合同是從平安普惠陸慧融App下載、簽署，但全程他并沒有到過平安普惠，也沒有接觸到平安普惠的工作人員。

最終的結果是，彭陽要求撤回貸款申請，但退款過程卻“一波三折”。經過一番“撕扯”，中介公司給出兩個方案，一是免除提前還款費用，但要支付25%中介手續費；二是全部借款打入中介公司賬戶（由中介處理），彭陽6個月后還款，可免除提前還款手續費。在彭陽多渠道投訴、舉報、報警并尋找律師后，雙方再次協商后，彭陽退還了全部借款，負責該筆貸款的平安普惠業務人員為彭陽先行墊付了9000多元提前還款手續費，但彭陽仍然損失了幾百元利息。

最終，彭陽起訴了這家名為“成都宏橋金融服務外包有限公司”的中介公司，要求其支付提前還款費用、數萬元違約金（《貸款居間服務協議》約定）、律師費等。

企查查資料顯示，成都宏橋金融服務外包有限公司成立于2015年，法定代表人羅立忠，注冊資本100萬元，主營業務是承接金融機構委托從事金融信息技術外包。2022年6月以來，這家公司卷入16起司法案件，其中11起為今年新增，案由普遍為服務合同糾紛、中介合同糾紛。

彭陽透露，目前法院傳票已經無法順利送達成都宏橋金融服務外包有限公司，公司法人至今聯系不上。

在社交平臺上，還有不少用戶反映自己遭遇不法貸款中介，其中就有如彭陽一樣，不知不覺被加“擔保費”的用戶。網友洋洋對記者表示，他在通過某中介貸款時，被對方告知其企業資質不佳，需要第三方擔保以提高額度，最終不僅貸款利率較前期承諾翻倍，而且僅僅服務費和擔保費年化成本就已經高達10%。

明目張膽的騙局

但并非所有人都愿意耗費時間和精力，通過法律途徑維護權益。同樣是來自四川的趙兆，則進入了中介公司更離譜的“坑”。

去年以來，趙兆時不時會接到一些貸款推銷電話，在去年12月需要用錢之際，電話那邊一位自稱“銀行人員”的中介人士稱可以提供低息貸款。趙兆按照對方提供的地址，來到這家名為“成都云匯智財財稅咨詢有限公司”辦公地，了解需求后，對方告知趙兆可以貸到月息3厘、額度20萬元，并且不收取任何費用。

據趙兆回憶，這家公司工作人員通過現場操作她的手機，向陽光財產保險公司申請了近30萬元的信用貸款（貸款平臺顯示為陽光閃貸保）額度，并在趙兆不知情的情況下簽了銀行卡代扣協議。

“不久后，（中介）就讓我和陽光保險視頻面簽，還告知我視頻里面說什么都不用管，只回答‘知曉’、‘明白’就可以了，他們會處理。”趙兆回憶，她在面簽結束后意識到不對勁，曾表示取消申請，中介人員一邊答應可以取消，另一邊近30萬元資金已經直接放款了，而且是保單形式，年化利率超過20%，對應每月保費2000多元。

在放款之后，更讓趙兆看不懂的是，中介公司還要她簽署一份“貸后代償協議”，并讓她把資金轉到第三方銀行凍結，由中介為其還貸，不產生任何費用。趙兆意識到被騙后隨即報警，但在警方協調還貸過程中仍被代扣了6萬多元，扣款信息來自上海合墨數據科技有限公司。最終考慮到時間和精力成本，趙兆選擇雙方和解，中介僅返還3萬多元。

企查查資料顯示，成都云匯智財財稅咨詢有限公司成立于2021年，注冊資本800萬元，由自然人王守城100%控股，但并無實繳資本。業務許可范圍顯示，該公司主營財務咨詢、企業管理咨詢、商務代理代辦服務等。今年1月，該公司新增一則服務合同糾紛。

從多個“受害者”的經歷來看，上述情形并不少見。“當時我報警在派出所，看到了很多像我這樣的人。”不只一位借款人對記者表示，當地派出所因為類似事件出警頻率較高，但因為證據不足等因素，往往“幫不上什么忙”。（文中人物均為化名）

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