“從商業(yè)銀行面臨的挑戰(zhàn)來(lái)看，一部分商業(yè)銀行覺(jué)得自己比不過(guò)平臺(tái)，就干脆靠平臺(tái)，或者靠金融科技（Fintech）公司；后來(lái)說(shuō)平臺(tái)沒(méi)有相關(guān)執(zhí)照，有些業(yè)務(wù)不能辦，于是就改為助貸。一些平臺(tái)公司雖然補(bǔ)充了一定資本，但資本實(shí)力還是不強(qiáng)，所以就搞聯(lián)合消費(fèi)貸。”在4月4日舉行的2023中國(guó)金融學(xué)會(huì)學(xué)術(shù)年會(huì)暨中國(guó)金融論壇年會(huì)上，博鰲亞洲論壇副理事長(zhǎng)、中國(guó)人民銀行原行長(zhǎng)周小川說(shuō)。

這當(dāng)中存在一個(gè)假設(shè)，即商業(yè)銀行認(rèn)為自己的信息和數(shù)據(jù)分析能力不夠，要依靠其它數(shù)據(jù)更豐富的公司和他們的技術(shù)來(lái)幫助貸款，所以就跟它們搞聯(lián)合貸款。“這里面也有內(nèi)部推諉的因素，也就是說(shuō)，反正靠上一家平臺(tái)公司以后，自己就沒(méi)有責(zé)任了。”周小川稱(chēng)。

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周小川表示，聯(lián)合消費(fèi)貸規(guī)模從最高時(shí)的兩萬(wàn)多億降至目前的6000多億，這一業(yè)務(wù)模式受到大家的懷疑。并指出，個(gè)貸和消費(fèi)貸當(dāng)前的市場(chǎng)需求很大，從擴(kuò)大消費(fèi)需求的角度看，消費(fèi)信貸應(yīng)該是受鼓勵(lì)的。但需要仔細(xì)考慮，什么樣的消費(fèi)應(yīng)該受鼓勵(lì)，什么樣的消費(fèi)模式不可持續(xù)，對(duì)此應(yīng)該有一個(gè)清醒的認(rèn)識(shí)。

從互聯(lián)網(wǎng)支付到數(shù)字貨幣，到數(shù)字驅(qū)動(dòng)的個(gè)人零售業(yè)務(wù)，近年來(lái)，支付系統(tǒng)演進(jìn)變化越來(lái)越快。論壇中，周小川談及了對(duì)支付系統(tǒng)的演進(jìn)和商業(yè)銀行個(gè)貸模式選擇的觀察。

從支付系統(tǒng)的現(xiàn)象看，周小川認(rèn)為，商業(yè)銀行體系過(guò)去是支付系統(tǒng)的主力，但在互聯(lián)網(wǎng)快速發(fā)展情況下，商業(yè)銀行的步伐似乎慢了一些，也丟了不少陣地，現(xiàn)在有很多商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)反而需要依靠平臺(tái)公司。

“一些銀行認(rèn)為，它們不太重視零售支付系統(tǒng)主要是因?yàn)榱闶壑Ц断到y(tǒng)不怎么賺錢(qián)，這與商業(yè)銀行的內(nèi)部管理辦法也有關(guān)系。”周小川表示，商業(yè)銀行內(nèi)部各部門(mén)都要財(cái)務(wù)平衡，如果部分利潤(rùn)不高，甚至獎(jiǎng)金也會(huì)發(fā)不出來(lái)，這就導(dǎo)致一些商業(yè)銀行會(huì)內(nèi)部分工時(shí)把借記卡放在信用卡部，把貸記卡和零售支付業(yè)務(wù)以及過(guò)去的轉(zhuǎn)賬支付業(yè)務(wù)放在零售業(yè)務(wù)。信用卡部不容易賺錢(qián)，所以信用卡部就有動(dòng)力大力發(fā)展消費(fèi)信貸，希望消費(fèi)者在支付時(shí)搞分期付款，這樣會(huì)有較多的利息收入，但這當(dāng)中就會(huì)產(chǎn)生一些扭曲。

第二個(gè)現(xiàn)象則是以互聯(lián)網(wǎng)為入口，數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)型的零售業(yè)務(wù)，特別是個(gè)貸，或是無(wú)指向型的消費(fèi)信貸，不包括典型的房貸、車(chē)貸，還有消費(fèi)品分期付款的貸款、學(xué)生貸款、應(yīng)急貸款、有財(cái)產(chǎn)抵押和擔(dān)保的貸款。

周小川表示，這些消費(fèi)貸款的發(fā)展也受到一些質(zhì)疑，原因之一是存在軟暴力催貸，更為廣泛的質(zhì)疑是一些年輕人、大學(xué)生收入不夠，但卻搞高消費(fèi)、奢侈型貸款。這當(dāng)中有道德方面的考慮，要給年輕一代設(shè)定一定的財(cái)務(wù)紀(jì)律，要讓他們有自我約束。

還有些數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)型的個(gè)貸主要是看借款人有沒(méi)有財(cái)產(chǎn)，家人怎么樣，朋友圈怎么樣等等，從而決定是不是貸款。周小川認(rèn)為，這樣的模式從ESG角度是否合適是個(gè)問(wèn)題，其業(yè)務(wù)可持續(xù)性也是令人質(zhì)疑的。有大量的P2P網(wǎng)貸過(guò)去搞這種業(yè)務(wù)而出現(xiàn)了全面崩塌。此外，還涉及到是否真正保護(hù)個(gè)人隱私的問(wèn)題，現(xiàn)有的一些做法涉及到是否存在違反隱私保護(hù)方面的法律法規(guī)，個(gè)別的還涉及到洗錢(qián)、為賭博進(jìn)行支付等問(wèn)題。

周小川表示，數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)型的業(yè)務(wù)決策從大方向來(lái)講是沒(méi)錯(cuò)的，但一些具體模式是否是真實(shí)有效也是有一定疑問(wèn)的。以聯(lián)合消費(fèi)貸為例，據(jù)介紹，聯(lián)合消費(fèi)貸不良率很高，有數(shù)據(jù)說(shuō)已達(dá)到16.9%，比平均值高很多。

周小川認(rèn)為，聯(lián)合消費(fèi)貸模式是不是真正能夠可持續(xù)、真正有效，需要質(zhì)疑。

此外，他還指出另一個(gè)問(wèn)題，“有一部分消費(fèi)貸其實(shí)還是流入了房地產(chǎn)，盡管過(guò)去住房抵押貸款管得比較嚴(yán)，但還是有不少繞道的渠道，包括從個(gè)貸的角度繞過(guò)去。另外，也有相當(dāng)一部分個(gè)貸不是用于消費(fèi)，而是用作了小微企業(yè)和個(gè)體戶的經(jīng)營(yíng)性貸款。”

周小川強(qiáng)調(diào)，一方面，應(yīng)該重視支付系統(tǒng)，特別是過(guò)去商業(yè)銀行體系存在對(duì)此問(wèn)題的重視度不夠的情況；另一方面，隨著科技的發(fā)展，支付領(lǐng)域存在各種進(jìn)展及說(shuō)法，有的是真正有用的，有的卻是忽悠性的，對(duì)此要冷靜看待并注意認(rèn)真區(qū)分，比如說(shuō)對(duì)加密貨幣等一些鼓吹言論。

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