小微企業是經濟的晴雨表。小微興則就業多，就業多則經濟活。

今年3月，在平安銀行開放日上，平安銀行董事長謝永林表示，全新的開放銀行不僅是支持零售轉型戰略的新打法，而且通過服務平臺上的海量小微客戶，平安銀行在服務小微，踐行普惠金融方面也探索出了新舉措。

平安銀行財報顯示，截至2022年末，平安銀行普惠型小微企業貸款累計戶數105.78萬戶，其中貸款金額在100萬元以下的戶數占比88%，處于產業鏈最底端的小微企業主和個體工商戶占絕對主體；貸款余額5282.26億元，較上年末增長38.2%。新發放貸款加權平均利率同比下降1.93個百分點。

(資料圖片僅供參考)

“在推進普惠金融業務發展進程中，平安銀行十幾年來一直堅持三真——真小微、真信用、真普惠。”平安銀行普惠金融事業部總裁兼零售信貸事業部總裁王蓉暉在接受21世紀經濟報道專訪時稱。

王蓉暉表示，平安智能銀行3.0在全行鋪開后，帶來了一套矩陣式產品框架，有效滿足客戶的不同需求。

“平安普惠金融希望構建與客戶更直接的連接，使客戶真的感受到服務無處不在。”她說，在此過程中，平安銀行希望探索出自己的服務模式。

“智能化銀行3.0”提升普惠金融的廣度、深度

21世紀經濟報道：平安銀行智能銀行3.0試點迅速推進，智能化銀行3.0在普惠金融業務上如何體現?

王蓉暉：平安銀行提出以客戶需求為中心，全面推動進階“智能化銀行3.0”，力求提升普惠金融的廣度、深度。智能化銀行3.0的通過ATO（即AI銀行+T遠程銀行+Offline線下銀行）融合，以數據與技術驅動，為客戶提供服務。

在智能化銀行3.0框架下，平安銀行普惠金融基于對客戶分層，能夠為普通或小微客戶提供一站式服務，同時向客戶提供更多的產品選擇。使得我們的普惠金融業務打破了時間與空間，更便捷的開展客戶服務。

在此之前，平安普惠金融可能更多偏重產品和業務層面的單一服務，智能銀行3.0在全行鋪開后，為普惠金融帶來了一套矩陣式產品框架，能夠有效滿足客戶的不同需求。

21世紀經濟報道：平安銀行去年普惠型小微企業貸款累計發放額4680.87億元，同比增長31.2%。你對這一成績是否滿意，平安銀行普惠金融業務取得這一成績的原因是什么？

王蓉暉：近年來，平安銀行在普惠小微領域取得了較為不錯的成績，去年末貸款余額突破5000億，增速超三成。增量與增速在整個全國性股份制商業銀行中均處于前列。

從普惠金融自我評價的角度，我給去年的業務成績打80分。我們的普惠金融業務仍然有需要進一步提升之處。2023年，我們爭取做到90分，不斷提升自己，向普惠小微客戶提供更優質的服務。

在推進普惠小微業務發展進程中，平安銀行十幾年來一直堅持“三真”——真小微、真信用、真普惠。

為此，普惠金融保持戰略定力是首要關鍵，即不僅是向已有信用記錄的普惠小微客戶提供貸款，同時也要為此前很難獲得信貸、甚至缺乏信用記錄的小微企業和個體工商戶，能夠獲得融資支持。

為實現上述目標，平安銀行在日常管理中不斷建設專業能力，通過專業創造價值。面對普惠戶數較多、戶均金額較小等現狀，平安銀行不斷建設海量獲客、專業風控等科技能力。

在普惠小微科技方面，我們不斷加大投入，不斷探索新模式，從以前的大數據風控、全線上化運營進化到智能銀行3.0。我們希望以“線上+線下”有機融合的方式向普惠客戶提供服務，兩種途徑互為補充。

在激勵機制上，作為一家鼓勵創新的銀行，平安銀行在內部出臺創新激勵機制，并設有相應的容錯機制，鼓勵員工率先嘗試普惠金融新打法。

同時，平安銀行的一大獨特優勢是利用物聯網技術為普惠金融業務賦能，我們對星云物聯網平臺進行了技術升級，并同步發射數顆衛星。過去一年，平安銀行通過物聯網支持實體經濟融資發生額已超過6500億元。秉持“專業創造價值”這一理念，我們還將不斷迭代與更新技術，進一步提升普惠小微金融服務。

普惠整體利率下浮同時 良好地管控風險

21世紀經濟報道：2022年，平安銀行新發放貸款加權平均利率同比下降約1.93%，不良率處于合理范圍。在實現普惠貸款規模快速增長的同時，達到貸款利率下降，同時良好管控資產質量，你們是如何做到的？

王蓉暉：平安銀行十分重視實體經濟與小微企業的發展，去年在疫情影響下，我們在積極響應政策的同時，也落實監管要求并出臺了一系列“愿貸、敢貸、會貸、能貸”政策。

對普惠小微、涉農、制造業等領域，平安銀行相應下調了內部資金轉移定價（FTP），傾斜支持小微信貸等領域；在隊伍建設方面，我們對普惠小微業務隊伍進行了融合與提升，使其更具專業性。同時，智能銀行3.0模式使得我們在整體利率下浮的同時，良好地管控風險。

需要指出，平安銀行小微貸款最初是以“信用貸款”為開端，至今在風控技術方面積累了十余年經驗。我們通過對流程優化，不斷提升大數據風控能力，同時調動線下隊伍、實體調查以補充線上服務的空白。我們希望經由線上與線下的融合，與新技術的持續革新，真正解決小微客戶“融資難”這一問題。

21世紀經濟報道：與國有大行和股份制銀行相比，平安銀行普惠金融主要投向那些產業領域，以支持實體經濟高質量發展。

王蓉暉：平安銀行一直在探索“真小微 真信用 真普惠 ”目標多年不變。我們一直在探索如何服務規模更小的客戶。目前我們的客戶目前主要以個體工商戶為止。普惠金融業務中，個體工商戶與小微企業占比約為8：2。

由于股份制銀行不具有國有大行“網點面多且廣”的優勢，平安銀行更側重依托技術構建多場景模式，除網點覆蓋外，我們在線上互聯網等平臺多方位構建全場景服務，包括通過平安開放銀行將金融服務融入到個人客戶的生活，并著眼于賦能小微企業，輸出金融服務和打造場景化經營能力。

在產品和業務特色上，平安銀行在對公供應鏈領域具有非常強的實力，以創新的供應鏈金融服務將上下游小微企業的服務相結合。

此外，多產品同樣是平安銀行的特點，我們創設了豐富的小微客戶產品，涉及稅單融資、保單、流水、收單等產品。對于不同規模與不同生態的企業，平安銀行開發出相應授信方案，提供一站式服務。在開展小微金融業務的過程中，打通了對公與零售業務，也打通了貸款和財富管理業務，為小微企業提供一攬子綜合服務。

21世紀經濟報道：近日，平安銀行以“平安銀行全國行，助力小微生意興”為系列主題開展了首場小微金融服務直播，一直以來，平安銀行都積極擁抱新媒體時代，面向不同客群創造了不同的專屬IP。普惠金融服務“破圈”，這一打法對普惠業務的促進作用如何？

王蓉暉：平安銀行零售信貸和普惠金融兩個事業主要聚焦四大客群：普惠小微客群、財富客群、年輕客群與房產客群。四大客群的生活與消費方式均在發生改變，其中，年輕人的消費行為改變尤為明顯，從線上購物、拼團，再到直播帶貨。

平安銀行在2022年為年輕客群打造了“平安小財娘”IP，在B站非常出圈。2023年，我們將進一步生動化、直接化與小微客戶的溝通形式，使其更多的了解平安銀行，進一步打破雙方間的信息不對稱。

2023年，平安銀行打造了“平安生意通”，并設計了“添財哥”IP形象，同時嘗試了直播，收效明顯。

接下來，我們將進一步打磨這些產品，構建起與客戶更直接的連接，使客戶在能夠在其喜歡的社交平臺中找到我們，真的感受到“普惠服務無處不在”。

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