數字經濟大勢之下，金融機構的數字化轉型仍在進行中。

2022年，《金融科技發展規劃（2022-2025年）》、《關于銀行業保險業數字化轉型的指導意見》陸續印發，明確了金融機構數字化轉型的思路和目標，也為金融機構數字化轉型帶來新的發展機遇。農信社作為農村普惠金融的主力軍，同樣在數字化轉型方面持續進行著探索。

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舉例來說，浙江省聯社在其“十四五”規劃中提到逐步深化應用架構、數據架構、技術架構、科技創新、科技安全與風險五大主題領域建設；江蘇農信提出“打造順應數字化潮流的智慧銀行”，優化信息科技體制機制、增強科技服務支撐能力、加強云平臺建設運維、提升科技自主可控水平、打造智慧銀行服務體系等。

就農信數字化轉型等問題，湖南省農村信用社聯合社產品研發部總經理安峰接受了21世紀經濟報道的專訪。他認為，省聯社數字化的戰略首先要服務于總體業務發展戰略，要談普惠金融數字化，這是省聯社的社會責任；數字化的重點是治理而非技術，需要降低數字化門檻，讓所有人參與進來。

在經歷了早期的會計電算化、網絡集約化，再到現在的網絡化、信息化之后，湖南農信同樣一直走在數字化轉型的路上。安峰坦言，與其他金融機構相比，農信在數字化轉型中底子比較薄。此前湖南農信數字化更多的關注點聚焦在于金融交易和客戶服務，現在已經逐步把數字化的關注點放在向數據要效益方面，提升自身精細化、智能化管理水平。

對內協同辦公的整合集成

近年來，金融機構數字化轉型已經成為行業普遍關注的話題。與此同時，金融機構的自主創新能力也在增強，從辦公系統逐步推進到核心業務系統。在此背景下，大行依托自身資源及技術優勢加大數字金融投入，中小銀行同樣借力科技公司推動差異化和本地化的數字化轉型。

記者采訪了解到，湖南農信近幾年在數字化發展上每年會突出一個重點，如2019年專注于小額數字信貸，通過數字技術及借助征信數據、行內數據、政務數據實現線上用信、輔助授信；2020年借助一系列數字化工具和平臺實現客戶經理的全業務品種移動展業；2021年應用分布式云化架構重建自主交易渠道，打造新版手機銀行、微信銀行和網上銀行……到今年，將協同辦公和大數據列為推進的重點。

農信是中國整個金融體系中最特殊的一種形態。湖南農信脫胎于農村信用社的合作制，經歷了農商行改制后，目前還是兩級法人制，涉及省、市、縣三級架構，管理102家法人機構。作為省聯社，湖南農信的職能是管理、指導、協調、服務。而組織結構的復雜性和金融機構對于信息傳輸安全高效的要求，使得建立一個統一的溝通協同平臺成為迫切需求。

政策利好下，湖南農信決定金融科技和數字化轉型同軌并行向前發展，利用云和釘釘推動湖南農信的自主創新和數字化變革。記者就此問詢了釘釘相關人士，其對21世紀經濟報道介紹，其產品分類包括標準版、專業版、專屬版、專有版，釘釘為湖南農信打造的“福祥釘”即為專有版，基于私有云將數據部署在本地，解決信息安全等隱患。

目前“福祥釘”已經成為整個湖南農信全系統所有協同辦公、業務審批和日常公文流轉的綜合性平臺。基于釘釘的業務集合能力，湖南農信已有農商行OA、企業郵箱系統、省聯社OA、科技管理平臺等14個核心應用打通到“福祥釘”中，解決此前多頭登陸的問題，統一入口，將諸多業務條線整合到一個平臺。“福祥釘”的主界面集成了各類消息列表、聯系人、工作平臺等。在項目推進前期已經實現了原有移動OA和“福祥釘”在技術上的捏合和過渡，在工作臺中也可以通過OA直接跳轉。目前仍有很多部門的功能正在研發推進中，需求呈井噴狀態。

采訪前，安峰剛剛參加完一個會議匆匆趕來。而那也是湖南省聯社第一次實現重要會議的完全無紙化，會議所需的數百頁資料全部集合在會議系統上。安峰說，一個企業的數字化是一個漸進過程，“對我們來講的話，我們在這條路上不斷往前推著走”。

對外展業渠道的體驗優化

金融機構的數字化轉型同樣也在影響著農信社的展業方式。隨著大眾線上化習慣的養成，手機銀行已經日漸成為更便捷的業務辦理渠道，大眾對于去銀行網點辦業務的需求也在減弱。與此同時，已經經歷了一輪“跑馬圈地”的手機銀行建設，也完成了基礎的功能迭代優化，在大行的帶動下，行業開始關注用戶體驗優化和場景化運營。

湖南農信將“福祥e家”手機銀行和“福祥釘通訊”作為未來兩大APP戰略。在“福祥e家”手機銀行的打造方面，湖南農信同樣關注用戶體驗。

安峰對21世紀經濟報道介紹，湖南農信新版的手機銀行APP專門請了一家公司做UI設計，在交互界面、功能按鈕布局等方面都給了建設性意見，包括主界面的背景圖專門打造了獨具湖南特色的“湖湘畫卷”，交易界面、查詢界面也重新做了體驗設計等，都是為了貼近客戶。

但安峰同時也感嘆，當手機銀行功能的復雜程度到了一定階段，反而會降低用戶體驗。他認為，現在湖南農信新版手機銀行最大的問題在于，能提供的綜合金融服務跟其他銀行相比仍有一定差距。卻也正是因為老版手機銀行功能簡單、界面明了，反而被很多客戶評價為最好用的手機銀行，這是兩種截然不同的體驗感。

對農信社而言，另一個廣泛應用的數字化場景則是基于縣市的場景金融服務，其對移動展業的需求也在增加。安峰提到，在場景金融方面湖南農信有大量的個性化需求。數字化進程中將自建渠道作為重要一環，能夠陸續滿足場景金融的個性化需求、企業客戶的多樣化需求等。

安峰以湖南農信“福祥到家”展業平臺在數字化場景中的應用舉例，這是湖南農信基于其系統下所有農商行客戶經理移動展業需求打造的綜合平臺，是此前湖南農信數字化轉型歷程中的重要一步。目前正在對接“福祥釘”，將實現展業過程中的即時消息提醒和流程督辦等。通過“福祥到家”，客戶經理可以直接到客戶家中完成現場采集信息、上門服務，既可以在上面移動開卡、開戶，也可以在上面移動審批辦貸。安峰稱：“我們真正能夠用這樣的數字化的工具和平臺，真正到田間地頭去幫老百姓做最貼心的金融服務”。

想盡一切辦法降低數字化門檻

安峰在采訪中多次提到了“想盡一切辦法降低數字化門檻”，近年來推進的移動展業、協同辦公等，都是為了降低數字化的門檻，為所有參與者提供便利。

安峰認為，省聯社數字化的戰略首先要服務于總體業務發展戰略，也就是要堅持國家對農信的定位，農商行談數字化一定是談普惠金融數字化，這是省聯社的責任，省聯社是服務于最基層的老百姓的。數字化的治理一定是省聯社的重點，而不是技術。農信的數字化要降低門檻，要讓大家都能參與進來，“每個人都站在旁邊觀望，數字化永遠是搞不好的”。

在中臺建設方面，安峰認為，中臺其實是個方法論。對中小金融機構而言，目前業務中臺建設大家都還在探索，技術中臺是所有中臺中最容易實現的，而數據中臺有很多金融機構做的很不錯，“只要花代價、投入力量，應該還是能夠做很多事情”。

湖南農信今年重點推進的另一個項目是大數據平臺，這是為了真正把數據變成資產。據其此前統計，自省聯社成立到現在積累了PB級海量的金融數據，但這些數據尚未發揮出它應有的價值。而在大數據平臺中也包含一個商業智能（BI）項目，希望能夠借此進一步降低數字化的門檻。

同時，湖南農信也嘗試引入低代碼項目。安峰在采訪中提到，福祥釘中的有一些應用是用低代碼工具來開發的，今年也留了預算準備專門投入低代碼工具的使用，為開發應用降低門檻，讓更多人使用，變成湖南農信企業內真正的數字化生態。安峰認為，盡管現在還拿不準低代碼項目能做到多大規模、應用到多深，但一定得開啟這條路。

安峰提到，與大行相比，湖南農信金融科技人才總的比例確實不高，讓所有人都能夠來參與，只能想辦法把門檻降低。“讓我們所有的業務部門也好，我們基層農商行也好，通過降低門檻以后的這些工具和平臺能夠參與到這個過程。比如說有一些報表完全不需要技術人員來做，你自己用智能BI工具，拖拉拽，就完全能生成你自己想要的。”

安峰認為，業務部門參與數字化，就是從治理上根本性解決數字化的問題。如果談整個企業的數字化，一定得是從戰略往下延伸。“每個銀行、每個企業有自己所處的發展階段，我們現在無暇談那些很炫的東西，只要談解決實際問題的時候大家都參與進來。”

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