銀行新一代核心系統建設提速

近年來，隨著銀行數字化轉型的逐步深入，構建新一代核心系統成為銀行的重要戰略選擇，新一代核心系統成為銀行在IT投入與開發方面的重點領域。

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這一點，從最新上市銀行的年報中可見一斑。筆者梳理了42家A股上市銀行2022年報內容發現，其中建設銀行、農業銀行、交通銀行、郵儲銀行、中信銀行、光大銀行、招商銀行、平安銀行、北京銀行、貴陽銀行、杭州銀行、江陰銀行、張家港農商等在年報中提及了核心系統相關建設情況。

從具體表述看，建設銀行、農業銀行是深入推進分布式核心系統賦能業務發展，交通銀行、郵儲銀行、中信銀行是完成了新一代核心系統上線，招商銀行、光大銀行、平安銀行是完成了信用卡業務的新一代核心系統上線運行，北京銀行、杭州銀行等中小行是推進新一代核心系統建設。

銀行核心系統建設正酣，那么對于廣大群眾來說，銀行核心系統到底是什么呢？跟我們的日常生活有什么關聯？

銀行核心系統是承載商業銀行核心業務的交易處理系統，這個描述看似跟我們普通老百姓關系不大，其實不然，在現實生活中，比如我們用打車軟件打車，掃描二維碼支付，網絡購物，手機繳費充值等等生活日常背后所依托的都是銀行最基本的賬戶管理能力、存取款轉賬能力，這些都離不開銀行核心系統的支撐。在業內，它的重要性常常和人的心臟作類比。隨著金融交易深入到社會場景的方方面面，如果沒有這顆心臟，金融體系將面臨停擺。進而影響到社會生活和整體經濟的運行。

云原生分布式核心系統正在成為主流

既然核心系統如此重要，可謂牽一發而動全身，那么銀行為什么都要更換呢？新一代的核心系統為什么是云原生分布式的？

對此，作為行業資深人士，中電金信副總經理、中電金信研究院院長況文川有著自己清晰而深刻的理解。況文川表示：傳統的銀行核心系統大都采用了一個豎井狀的單體結構，相對獨立地開發、管理和運行，并對外提供幾千個交易接口和數據接口；而在數字化深度發展的今天，組織內部、組織之間乃至整個社會的生活方式、生產方式和合作模式，都在呈現一種數字化、原子化的網格狀模式，金融產品和服務本身需要更加綜合化的集成+協同實現方式，同時，金融交易已經嵌入到了每一個社會場景，需要更為敏捷地完成對外合作的技術實現，這就對銀行的核心系統提出了新的要求。

況文川認為，新一代銀行核心系統要滿足三個基本要求：一是要有強大的交易處理能力，隨著數字化的發展，銀行核心系統需要處理的業務量會越來越大；二是要有較強的組裝能力，可以根據不同場景下的業務需求進行靈活組裝；三是要有很強的數據生產、分析和加工的能力，以滿足大數據時代銀行數字化經營需求。

而分布式核心系統能夠很好的契合上述銀行新一代核心系統的要求。首先，分布式核心系統具有高性能架構，支持高并發訪問、海量數據處理、低延遲響應時間。其次，分布式核心系統具有高可用架構，支持高冗余、快速恢復。再次，分布式核心系統具有高彈性架構，支持容量擴展、動態擴容。此外，分布式核心系統還具有兼容低端服務器硬件設備，自動化運維，規模化管理等低成本優勢。

“今天我們要用分布式的集群實現以前大型主機的技術和應用能力，需要有一套好的方法，這套方法就叫云原生”，況文川表示。基于云的架構和方法，可以開展業務應用基于微服務的原生設計和部署，進而實現在分布式集群上動態地調度、運行的能力，在性能上能夠實現高彈性，通過多地多活實現高可用和高效率，并且讓應用易于組裝，易于開持續漸進的升級更新。

結合2022年度銀行年報，以及市場選擇來看，云原生分布式銀行核心系統也逐步成為一種主流趨勢。就在近日，由中國金融電子化集團有限公司主辦、國內主要金融機構協辦的中國國際金融展上，中電金信重磅發布了——“源擎”云原生分布式核心業務系統。（簡稱“源擎”核心系統）

“源擎”核心系統采用云原生、分布式、微服務技術，基于企業架構設計思想，構建了基礎服務、業務服務、交易中心以及系列支撐組件，包含業務架構和多個微服務應用。業務架構中，業務服務為銀行提供了更靈活的選擇，支持產品粒度的功能可替換，同時也能快速引入新的產品服務，支持未來業務發展，實現業務敏捷；交易中心實現了面向客戶體驗和業務場景的流程編排和業務組裝，具備高度的業務彈性，友好的客戶體驗，助力實現真正的以客戶為中心；；基礎服務提供包括產品、定價、賬戶、核算等在內的基礎業務支撐能力，賦能銀行業務服務的敏態創新。其構建的多個微服務應用，均可獨立部署及運行，為銀行提供了靈活的業務擴展、系統整合及生態開放能力。

“源擎”核心系統運行在經系統工程方法論適配調優的中國電子金融級數字底座“源啟”之上，在具備高性能和安全性的同時，形成了四大產品優勢，可以幫助銀行解決銀行業務和技術融合度差、既有資產繼承難、核心架構遷移難、數據治理落地難、外圍改造復雜、停機切換風險高等系統建設問題。

中小銀行建設云原生分布式核心系統挑戰與應對策略

據第三方調研數據顯示，中國商業銀行新一代核心系統上線數量自2019年開始呈明顯上漲趨勢，且國有大型商業銀行核心建設普遍早于其他銀行，當前中小銀行核心迎來了集中更新期，那中小銀行在建設云原生分布式核心系統時候面臨哪些挑戰，又該如何突圍呢？

中電金信研究院核心業務系統首席顧問苗正認為主要有以下三方面的挑戰：

第一，過往部分中小型金融機構會采取跟蹤、仿制、移植大行的方式構建銀行核心系統，但因規模、管理體系、業務范圍、業務豐富度、業務的深度等差異，大行深度適配、深度定制的方案難以移植和仿制，中小型銀行必須探索和選擇適合自己的核心系統建設之路。

第二，在核心實施工程方面，核心系統建設和底層的云原生分布式技術平臺的關系非常密切，這就造成目前的核心系統項目大部分伴隨著金融級數字底座的建設，而解決其技術的復雜度和驗證程度，比如說安全性、一致性、準確性等各個層面的問題，需要匹配動輒幾百人甚至上千人專業的研發和運維團隊，中小型金融機構難以負擔，且自主合規方面也會面臨問題。

第三，在人力資源和知識技能方面，分布式核心系統不僅僅實施過程中的難度大，在后續的運維運營方面對人力資源的需求也非常大。運維難是目前核心系統建設中的另外一個問題，中小型金融機構在技術人員的數量和角色等方面都有限，運營風險難于控制，實現自主可控的難度也比較大。

面對這些挑戰，苗正也給出了解決之道：

首先，大行的核心系統雖然難以直接模仿或移植，但是仍然可以追蹤和利用領先同業的實施資產，即變引入系統為借鑒資產，并通過行之有效的敏捷實施工藝快速地變資產為系統，并成為自身能力資產積累的起點。這種資產包括了業務模型、工具和工藝體系、實施方法，這些仍然是可以借鑒、參考、移植。

其次，金融級數字底座“源啟”作為中國電子主導、中電金信推出的面向行業具有通用性的、可靠的，支持開放生態的技術底座，具有金融級數字基礎設施所需要的安全性和處理性能，填補了市場通用技術底座的空白。

再次，苗正表示，在構建新銀行核心系統的時候，要注意業務和技術解耦，即要避免業務和技術綁定在一起，進而產生單一技術依賴。同時，要避免只為了實現全棧合規的目的而更換核心系統，這樣容易導致銀行多付出幾年的時間成本，整個過程的總費用也會大幅度增加。

隨著銀行核心系統向新一代技術轉型加速，云原生分布式核心系統將對銀行未來發展帶來哪些影響？中電金信認為：銀行利用分布式技術構建核心系統或是承載關鍵核心業務場景正在成為一種技術共識，這不僅是一種趨勢，而是一種行業現實。云原生分布式系統具有“高性能”、“高可用”以及“開源生態”等方面的優勢都是對銀行現有業務特點的一種完美契合。

與此同時，銀行在構建云原生分布式系統過程中，除了看到其積極影響外，也要對其產生的技術問題引起足夠重視。首先，真正的云原生需要銀行將業務能力充分、清晰地解耦，然后將每一個業務能力再以一個微服務承載，而銀行業務的復雜性和相互交叉性對于業務的建模和微服務映射構建都構成了極大的挑戰。其次，云原生實施工藝和設計方法也是一大難點。在識別微服務后如何讓技術和業務遵循一個標準進行快速實施，達到業技融合也是銀行等金融機構需要重視的問題。

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