現(xiàn)在的銀行存款已經(jīng)變成了雞肋，在一定程度上，真的是食之無味，棄之可惜，而且在近期還有著存款利率繼續(xù)下降的趨勢。但是對于那些非常保守的理財人來說，以及一些老人來說，銀行存款又變成唯一的選擇。那么除了銀行存款之外，還有哪些可以符合這些保守理財人的需求呢?

現(xiàn)在有粉絲去銀行辦事，發(fā)現(xiàn)銀行定期存款利率還有了3.25%，在此時就開始糾結(jié)，要不要將自己手中的閑錢存進(jìn)去。其實(shí)加這個決策的唯一前提，就是考慮兩條：

1.自己是不是能夠經(jīng)受投資風(fēng)險的人?如果是一個極其保守的理財人，或者可能并不保守，但是又不懂理財投資的相關(guān)知識，那么存款就會變成不多的幾個必選項(xiàng)之一。投資風(fēng)格保守就意味著不能去冒風(fēng)險，不能忍受不確定的未來本金和利息的損失。而不懂投資理財的知識，則意味著有可能貿(mào)貿(mào)然去買理財產(chǎn)品，做直接投資，會遭遇騙局或者投資損失。

2.自己在未來存款期限內(nèi)需不需要動用這筆錢?也就是從流動性角度去考慮，假如未來需要花這筆錢，那現(xiàn)在存入錢之后，到時候就必須要提前支取了，可能利息要遭受很大的損失。只有不需要動用這筆錢的情況下，此時存款就能拿到前期預(yù)定的利息了。

短期和中期之內(nèi)，銀行存款利率還會下行，德先生已經(jīng)在2020年反復(fù)已經(jīng)接受了這個趨勢。而且最近從2022年4月份以來，也已經(jīng)有了跡象，多家股份制銀行開始下調(diào)3年期大額存單利率，最低已達(dá)到2.9%。雖然四大行的大額存單暫無調(diào)整，3年期大額存單利率維持在3.25%-3.35%之間，但是未來不排除也會開始下調(diào)利率。

大額存單，目前代表著整個存款市場中最高的利率，理論上最高可以達(dá)到年化3.55%。但是也只能在一些中小農(nóng)商行和新開設(shè)的民營銀行中發(fā)現(xiàn)。那么其他的一般定期存款理論上都要比大額存單利率低。所以從這個角度，2022年可能存款利率還會往下降，有可能最高利率會在3%左右浮動。

其實(shí)對于保守的理財人來說，現(xiàn)在除了銀行定期存款之外，還有一個新的出路，那就去那就是購買儲蓄型國債品種。2022年第一季度發(fā)行的儲蓄國債三年期利率為3.35%，五年期為3.52%，未來幾個季度利率水平應(yīng)該都差不多。而且國債還可以按年付息，即使發(fā)生提前支取，也會根據(jù)買入持有的期限進(jìn)行靠檔計息，而不會像定期存款一樣，只按照活期利率進(jìn)行計息。

現(xiàn)在國家的導(dǎo)向就是迫使儲蓄變成投資，變成理財，所以存款利率不可能向上調(diào)，而且還有可能繼續(xù)向下掉。儲戶如果看到高利率產(chǎn)品，可以盡量多存一些。記住一個原則，假如自己不是一個冒風(fēng)險的人，那么不論如何，都不要冒冒失失去買理財去做投資。

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