走到了“無人區(qū)”——這是中國人壽新任掌舵者白濤在公司規(guī)模、市值達到世界第一方陣后,對形勢的重新診脈定位，從中可以看出他對行業(yè)變局、自身經(jīng)營以及未來尋路的清醒認識。

“無人區(qū)”的提法在保險行業(yè)并不多見，有資深保險業(yè)人士聽后覺得“耳目一新”，同時又較為耳熟。它更多出現(xiàn)在科技創(chuàng)新領域，承載著對科學基礎理論和創(chuàng)新前沿領域探索突破的厚望，例如華為曾將公司創(chuàng)新研發(fā)定義為進入了“無人區(qū)”——無人領航，無既定規(guī)則，無人跟隨，并為此感到前途茫茫，找不到方向。

那么，中國保險業(yè)是否也正面臨著這樣的“超前之境”且陷入迷航之中呢?我們以為，保險業(yè)在發(fā)展“術”的探索上可能面臨“無人區(qū)”，但是在經(jīng)營之“道”上并沒有無人區(qū)。

不可否認，復業(yè)40年的保險業(yè)正面臨前所未有的發(fā)展瓶頸：壽險代理人如雪崩般流失，數(shù)量由2019年巔峰之時的912萬銳減到目前的四五百萬;保險保費特別是新單保費增長乏力，發(fā)展引擎“失速”等等。這種艱難時刻讓壽險行業(yè)再度陷入彷徨迷失：未來怎么辦，能否找到可以走通的新路徑，行業(yè)拐點什么時候到來?

這一幕似曾相識。2012年，也就是十年之前，保險業(yè)也曾陷入壽險新單保費負增長、銷售常被詬病、代理人增員難、退保率高企等困境。不難發(fā)現(xiàn)，現(xiàn)在面臨的瓶頸不是保險行業(yè)的新問題，而是之前一直存在的老困惑，其核心還是保險行業(yè)的經(jīng)營理念、商業(yè)模式、保險產(chǎn)品、組織管理的問題。

諸如，目前國內(nèi)的人壽保險業(yè)已從市場滲透為主導的初級階段進入到了市場分層經(jīng)營的成長階段，不同客戶群的保險需求和購買能力各不相同，需要匹配不同的渠道、產(chǎn)品和服務。這方面商業(yè)銀行其實已經(jīng)走在前面，基本都有不同類別的客戶分層與差異化的產(chǎn)品和服務。

這些陳疴舊疾確實沒有現(xiàn)成的解決方法和方案可借鑒，未來路怎么走確需險企去探索創(chuàng)新，打破舊有的思維模式和制度體系，正所謂“不破不立”。這意味著，保險業(yè)在新發(fā)展方式的探索之路上會遇到新情況、新問題。因此，在解決問題方法的探索上，可能會存在“無人區(qū)”。

以保險代理人模式為例。三十年前，我們靠借鑒“復制代理人”模式激活了國內(nèi)保險市場的活力，如今遭遇困境后，正如國壽掌舵者所言，“簡單的復制經(jīng)驗沒有了，不像三四十年前我們可以簡單地復制”。因此，從代理人基本法到代理人培養(yǎng)模式、展業(yè)方式、服務方式，到底要往哪個方向變以及如何變，是決定險企“高素質(zhì)、高績效、高品質(zhì)”代理人轉(zhuǎn)型或者獨立代理人轉(zhuǎn)型能否趟出新路子、走得更長遠的關鍵。

但是從行業(yè)問題和方向來看，保險業(yè)沒有“無人區(qū)”。因為“無人區(qū)”是從來沒有人探索過的新領域，顯然，保險行業(yè)還未面臨“超前之境”。

其實，自保險業(yè)“新國十條”發(fā)布以來，保險業(yè)在國家發(fā)展中的定位一直較為明確——作為市場化的社會互助機制和風險管理機制，保險要服務民生同時融入國家發(fā)展大局，如參與社會保障體系建設，納入災害事故防范救助體系，參與社會治理，支持實體經(jīng)濟發(fā)展。這是保險業(yè)發(fā)展的大方向。

經(jīng)過四十年發(fā)展，中國已經(jīng)躍居全球第二大保險市場，國內(nèi)居民對保險的認知和需求已然發(fā)生很大變化，主動配置需求和個性化需求明顯增加，對保險產(chǎn)品和銷售人員的服務專業(yè)度也更加挑剔，對保險的保障需求大幅提升，疊加人口紅利的終結(jié)、數(shù)字化對行業(yè)的改造、疫情的催化以及監(jiān)管趨嚴，這些因素都在重塑保險行業(yè)的發(fā)展環(huán)境，甚至會改變市場格局。

當然，面臨新形勢和新變化，再靠過去簡單模仿、借鑒甚至復制，已經(jīng)很難適應中國保險市場的特點和需求。這也需要險企不斷提升產(chǎn)品設計能力、精算定價能力、市場應變能力以及服務能力，乃至重塑經(jīng)營理念、經(jīng)營模式。在解決社會需求和痛點中尋找“第二增長曲線”這條“道”上，保險業(yè)也不會有無人區(qū)。

關鍵詞： 保險行業(yè) 社會需求 第二增長曲線 中國人壽 壽險代理人