小微企業(yè)再收政策“大禮包”。銀保監(jiān)會推出高含金量的紓困政策后，近日召開的國務院常務會議指出，今年普惠小微貸款支持工具額度和支持比例增加一倍。

為貫徹落實黨中央、國務院決策部署，人民銀行、銀保監(jiān)會隨后召開主要金融機構貨幣信貸形勢分析會，支持中小微企業(yè)、個體工商戶、貨車司機貸款和受疫情影響嚴重的個人住房、消費貸款等實施延期還本付息。

分析人士指出，增加普惠小微貸款支持工具額度和比例，“量價并舉”將進一步調(diào)動金融機構積極性，促進小微企業(yè)和個體工商戶融資增量、降價、擴面，體現(xiàn)了跨周期和逆周期調(diào)節(jié)的靈活性和穩(wěn)定性。

加大普惠小微貸款支持力度

自4月以來，本輪疫情已波及31個省份，部分城市防控措施持續(xù)升級。中國中小企業(yè)協(xié)會發(fā)布的2020年4月中小企業(yè)發(fā)展指數(shù)報告顯示，中小企業(yè)發(fā)展指數(shù)(SMEDI)連續(xù)三個月下降，4月為88.3，低于2021年同期水平。在統(tǒng)計的8個分行業(yè)中，住宿餐飲業(yè)指數(shù)仍處于最低位。

為緩解疫情沖擊下小微企業(yè)的經(jīng)營困境，近日召開的國務院常務會議，將中小微企業(yè)個體工商戶和5個特困行業(yè)緩繳養(yǎng)老等社保費政策延至年底，并擴圍至其他特困行業(yè)，預計今年緩繳3200億元。在金融政策方面，會議指出，今年普惠小微貸款支持工具額度和支持比例增加一倍。對中小微企業(yè)個體工商戶貸款、貨車車貸、遇困個人房貸消費貸，支持銀行年內(nèi)延期還本付息。

為貫徹落實黨中央、國務院決策部署，人民銀行、銀保監(jiān)會隨后召開主要金融機構貨幣信貸形勢分析會，圍繞中小微企業(yè)、綠色發(fā)展、科技創(chuàng)新、能源保供、水利基建等，加大金融支持力度。支持中小微企業(yè)、個體工商戶、貨車司機貸款和受疫情影響嚴重的個人住房、消費貸款等實施延期還本付息。

5月18日，國新辦舉行了主題為“支持中小企業(yè)紓困解難健康發(fā)展”的政策例行吹風會。會上，銀保監(jiān)會普惠金融部負責人毛紅軍表示，為實體經(jīng)濟服務是金融的天職，是金融的宗旨。銀保監(jiān)會強化責任擔當，在加力幫扶中小微企業(yè)紓困解難若干措施中，提出多條含金量高的政策措施，可以概括為三個方面：擴增量、穩(wěn)存量、強保障。

擴增量，保持對小微企業(yè)的信貸增量支持。毛紅軍介紹，在過去幾年普惠型小微企業(yè)貸款迅速增長的基礎上，指導國有大型銀行保持信貸投放力度，要求今年新增普惠型小微企業(yè)貸款1.6萬億元。引導國家融資擔保基金、政府性融資擔保機構擴大對中小微企業(yè)的業(yè)務覆蓋面，更好發(fā)揮增信擔保作用。加強涉企信用信息共享應用，擴大中小微企業(yè)信用貸款規(guī)模。

穩(wěn)存量，緩解困難企業(yè)的貸款周轉(zhuǎn)難題。為了幫助小微企業(yè)渡過難關，銀保監(jiān)會提出銀行要合理采用續(xù)貸、貸款展期、調(diào)整還款安排等方式予以支持，避免出現(xiàn)抽貸、斷貸。為了激發(fā)銀行的動力，同時保護企業(yè)征信記錄，此次出臺了一項重要的配套政策，對2022年被列為中高風險地區(qū)所在地市級行政區(qū)域內(nèi)的困難行業(yè)，包括餐飲、零售、文化、旅游、交通運輸、制造業(yè)，在2022年底前到期的普惠型小微企業(yè)貸款，銀行如果辦理貸款展期和調(diào)整還款安排，應堅持實質(zhì)性風險判斷，不單獨因疫情因素下調(diào)貸款風險分類，不影響征信記錄，免收罰息。

強保障，幫助市場主體更好應對風險。銀保監(jiān)會支持銀行為中小微企業(yè)提供匯率避險服務，比如遠期結售匯業(yè)務，降低匯率波動的影響。進一步加大政策性出口信用保險覆蓋面，針對性降低短期險費率，優(yōu)化理賠條件，加大對中小微外貿(mào)企業(yè)的支持力度。同時，鼓勵保險機構針對中小微企業(yè)的風險特征和保險需求，豐富保險產(chǎn)品供給。

復旦大學金融研究院兼職研究員董希淼對《國際金融報》記者表示，日前召開的國務院常務會議根據(jù)實際需要，決定今年普惠小微貸款支持工具額度和支持比例增加一倍，體現(xiàn)了穩(wěn)增長、穩(wěn)經(jīng)濟的必要性和緊迫性。增加普惠小微貸款支持工具額度和比例，“量價并舉”將進一步調(diào)動金融機構積極性，更好地引導銀行持續(xù)增加小微企業(yè)和個體工商戶貸款并提高信用貸款比例，促進小微企業(yè)和個體工商戶融資增量、降價、擴面，體現(xiàn)了跨周期和逆周期調(diào)節(jié)的靈活性和穩(wěn)定性。加大對小微企業(yè)和個體工商戶的金融支持和服務，幫助它們走出困境、恢復生機，這是保居民就業(yè)、保基本民生、保產(chǎn)業(yè)鏈供應鏈穩(wěn)定的基礎和前提，具有十分重要的意義。

金融科技助力小微企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營

在我國，小微企業(yè)和個體工商戶量大面廣，數(shù)量上占1.5億市場主體中的絕大多數(shù)，幫扶小微企業(yè)和個體工商戶是保市場主體、保居民就業(yè)的重要內(nèi)容。銀行和金融科技企業(yè)利用科技手段，一手扛起補齊傳統(tǒng)金融普惠金融短板職責，另一手推動小微企業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的進程。

神州金服云攜手中國郵政儲蓄銀行通過“科技+產(chǎn)業(yè)+金融”三方優(yōu)勢融合，實現(xiàn)資金資產(chǎn)多向賦能。其中，“科技+”不僅助力產(chǎn)業(yè)鏈供應鏈數(shù)字化轉(zhuǎn)型，還進一步將大量中小微企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營交易數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)換為銀行認可的資產(chǎn)數(shù)據(jù)，解決其普遍缺少抵質(zhì)押物和信貸缺失的問題，暢通金融供給的通路。“產(chǎn)業(yè)+”發(fā)揮了產(chǎn)業(yè)鏈龍頭企業(yè)“以大帶小”的牽引作用，推動優(yōu)質(zhì)資金資產(chǎn)對接，解決下游企業(yè)資金難題，助力“補鏈”“強鏈”。“金融+”精準滴灌，以低成本高效率的金融服務，精準高效紓困中小微，同時擴展了產(chǎn)業(yè)場景新藍海。

建設銀行(601939,診股)打造“政策+技術”的普惠金融風控工具箱，應用智能風控體系，整合前中后臺政策、制度、數(shù)據(jù)、工具，建立普惠業(yè)務重點問題庫，持續(xù)完善監(jiān)控預警、風險排查、客戶評分、反欺詐等風險控制技術工具。據(jù)悉，2021年，建行風險預警系統(tǒng)對小微企業(yè)不良客戶預警覆蓋率超過80%;風險排查系統(tǒng)自動排查7897.12萬筆線上業(yè)務，有效攔截問題業(yè)務35.71萬筆。

在疫情防控過程中，物理空間的隔離要求對餐飲類小微企業(yè)造成了巨大沖擊。外有強壓，從業(yè)企業(yè)不得不積極投身線上，在產(chǎn)業(yè)數(shù)字轉(zhuǎn)型中展現(xiàn)出巨大潛力。

在洞察小店的需求痛點后，360數(shù)科迅速制定助力小店數(shù)字化營銷策略，以快手、抖音、西瓜視頻等流量平臺為聚集地，在全國范圍內(nèi)篩選明星用戶，一方面協(xié)助他們拍攝企業(yè)宣傳片、短視頻等，用于平臺宣傳;另一方面以行業(yè)KOL(關鍵意見領袖)博主探店形式，為小店引流，享受數(shù)字紅利。

不可否認的是，金融科技最根本的還是以數(shù)字金融力量，應對小微企業(yè)“短、小、頻、急”的金融需求，解決小微生存問題。同時，在建立規(guī)范化的多層次數(shù)字生態(tài)過程中，360數(shù)科正針對不同體量、不同需求的小微企業(yè)數(shù)字化需求，不斷完善自身定制化能力與精準分發(fā)的渠道。其次，金融科技企業(yè)應認清小微數(shù)字化難點，積極豐富自身服務模式和賦能機制。

在360數(shù)科看來，小微服務進化有兩個相對清晰的方向：一是針對不同行業(yè)、地區(qū)、企業(yè)主的特征，推出更加定制化的產(chǎn)品與服務;二是利用數(shù)字化手段，推動小微精細化運營升級。

關鍵詞： 小微企紓困解難 金融科技企業(yè) 普惠貸款 個體工商戶