從2022年4月20日開始，河南村鎮(zhèn)銀行線上渠道無法提現(xiàn)已過去將近兩個(gè)月。

面對(duì)遙遙無期的維權(quán)之路，想到在外打拼的丈夫，儲(chǔ)戶劉女士卻將他多年辛苦攢下來的26萬元通過第三方平臺(tái)存入涉事銀行，內(nèi)心無比焦慮和迷茫。

河南村鎮(zhèn)銀行的大股東河南新財(cái)富集團(tuán)投資控股有限公司(簡(jiǎn)稱：河南新財(cái)富集團(tuán))，利用第三方平臺(tái)或通過資金掮客吸收公眾資金，涉嫌違法犯罪，目前公安相關(guān)正在偵查。

在此之前，第三方平臺(tái)自身的風(fēng)控系統(tǒng)是否存在問題、是否自查過存在風(fēng)險(xiǎn)的存款產(chǎn)品?儲(chǔ)戶在第三方平臺(tái)的信息顯示存款方及資金流向?yàn)樯媸麓彐?zhèn)銀行，那么儲(chǔ)戶的存款又是如何進(jìn)入到河南新財(cái)富集團(tuán)口袋里的?

眾多謎團(tuán)待解。

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進(jìn)退維谷

劉女士第一次接觸到村鎮(zhèn)銀行的存款產(chǎn)品，是在2019年年底。

彼時(shí)，在中國人壽(601628.SH)兩位經(jīng)理的推薦下，劉女士購買了中國人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品，并通過中國人壽保險(xiǎn)全資子公司持股的第三方平臺(tái)濱海(天津)金融資產(chǎn)交易中心股份有限公司(下稱“濱海國金所”)存入了2萬元，購買了河南禹州新民生村鎮(zhèn)銀行為期1年的存款產(chǎn)品。

濱海國金所，系中國人壽旗下全資子公司——國壽投資保險(xiǎn)資產(chǎn)管理有限公司與三家公司合作成立的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)。

愛企查顯示，該公司4月6日已更名為天津租賃資產(chǎn)交易中心股份有限公司，經(jīng)營范圍也由金融信息服務(wù)變更為租賃物及租賃資產(chǎn)等服務(wù)。

“剛接觸濱海國金所時(shí)，由于有中國人壽的控股股東為其背書、連續(xù)多年正常運(yùn)營，其他股東背景實(shí)力也調(diào)查了，沒有什么異常，沒想到我剛存進(jìn)去兩年就出事了。”

對(duì)儲(chǔ)戶來說，多種增信手段下，讓此前防騙的“免疫力”失效。后來劉女士又陸續(xù)通過濱海國金所存入到多家村鎮(zhèn)銀行總計(jì)26萬元，包括開封新東方村鎮(zhèn)銀行、上蔡惠民村鎮(zhèn)銀行、禹州新民生村鎮(zhèn)銀行、柘城黃淮村鎮(zhèn)銀行、固鎮(zhèn)新淮河村鎮(zhèn)銀行。

從2022年4月下旬開始 ，劉女士發(fā)現(xiàn)這筆存款已經(jīng)無法提現(xiàn)，后來她才得知，同樣無法提現(xiàn)的儲(chǔ)戶至少達(dá)到千人以上。

在黑貓投訴APP上，截至2022年6月16日，關(guān)于國金所的相關(guān)投訴有145條，投訴原因主要涉及河南的村鎮(zhèn)銀行無法取款等相關(guān)問題。

一位用戶在黑貓投訴APP上發(fā)布的內(nèi)容顯示，“2019年12月，其通過中國人壽江蘇徐州分公司業(yè)務(wù)員的介紹，購買了一款國壽鑫福臨門年金保險(xiǎn)，并開通了濱海國金所APP的銀行存款額度，聲稱只有購買保險(xiǎn)才能進(jìn)行銀行存款，且業(yè)務(wù)員在推薦存款產(chǎn)品時(shí)承諾，50萬元以內(nèi)銀行百分百賠付。但在2022年5月11日，濱海國金所APP上面的銀行存款無法取出，咨詢客服以及對(duì)應(yīng)銀行客服，以系統(tǒng)升級(jí)為由，導(dǎo)致儲(chǔ)戶的銀行存款無法取出。”

5月初，“北青深一度”報(bào)道稱，河南當(dāng)?shù)劂y行系統(tǒng)的一位內(nèi)部人員透露，河南新財(cái)富集團(tuán)涉嫌非法集資、且金額巨大。截至5月7日，在儲(chǔ)戶交流群中，有2900多人登記了各自的存款金額，合計(jì)已經(jīng)超過12億元。近期，也有多家媒體報(bào)道稱，接近400億(397億元)的涉案金額。

在儲(chǔ)戶看來，第三方平臺(tái)有資質(zhì)，有轉(zhuǎn)賬或者支付平臺(tái)扣款，有存款協(xié)議，用戶認(rèn)為是存款，銀行也是正規(guī)銀行，購買的存款產(chǎn)品到期卻無法提現(xiàn)，歸根結(jié)底到底又是誰的問題呢?

銀保監(jiān)會(huì)有關(guān)部門負(fù)責(zé)人表示，4家村鎮(zhèn)銀行股東——河南新財(cái)富集團(tuán)通過內(nèi)外勾結(jié)、利用第三方平臺(tái)以及資金掮客等吸收公眾資金、涉嫌違法犯罪，公安機(jī)關(guān)已立案調(diào)查。

此前，獨(dú)角金融發(fā)表的《4家村鎮(zhèn)銀行股東吸收公眾資金被立案!儲(chǔ)戶拿回本金概率有多大?》文章中，關(guān)于4家村鎮(zhèn)銀行涉事股東、以及涉事股東持股的多家銀行進(jìn)行了梳理。

儲(chǔ)戶的存款又是如何進(jìn)入河南新財(cái)富集團(tuán)口袋里的?據(jù)“大貓財(cái)經(jīng)”報(bào)道，在銀行內(nèi)部隱形股東用符合監(jiān)管的手續(xù)做了一套假系統(tǒng)，用自營的小程序與第三方平臺(tái)對(duì)接，再將儲(chǔ)戶資金轉(zhuǎn)到了一些不入賬的平臺(tái)。

儲(chǔ)戶們認(rèn)為，他們此前沒有接觸過河南新財(cái)富集團(tuán)，至于其如何通過內(nèi)外勾結(jié)、利用第三方平臺(tái)吸收公眾資金也不應(yīng)該由儲(chǔ)戶埋單。

雪上加霜的是，5月份，有I類卡儲(chǔ)戶的賬戶還曾顯示被列入“黑名單”。

北京市盈科律師事務(wù)所高級(jí)合伙人張永華律師稱，本案中儲(chǔ)戶被列入黑名單，并不了解具體原因。一般情況下，儲(chǔ)戶賬戶進(jìn)入黑名單，限制交易，發(fā)生原因可能有三個(gè)：(1)卷入了刑事案件;(2)因民事案件被查封、凍結(jié)等措施;(3)因銀行的交易規(guī)則被查封，比如大額套現(xiàn)、還款逾期等。

北京周泰律師事務(wù)所合伙人肖敬仁律師表示，儲(chǔ)戶在涉案銀行的II類卡資金即使被凍結(jié)，也可能屬于合法的銀行存款(最終由司法機(jī)關(guān)依法判斷涉案資金性質(zhì))。但是涉案銀行的II類卡資金被凍結(jié)，不應(yīng)該對(duì)儲(chǔ)戶其他銀行的I類賬戶(即本人綁定的銀行卡)產(chǎn)生影響。

如今，上述I類卡儲(chǔ)戶再次登錄微信公眾號(hào)“開封新東方村鎮(zhèn)銀行”時(shí)，已顯示為“系統(tǒng)優(yōu)化升級(jí)中，暫停此業(yè)務(wù)”。

2

第三方平臺(tái)引發(fā)的“蝴蝶效應(yīng)”

此次村鎮(zhèn)銀行事件，濱海國金所就其充當(dāng)?shù)姆?wù)角色給出說明，稱其作為與銀行合作的諸多第三方平臺(tái)之一，為銀行提供品牌宣傳，為客戶選擇銀行和使用銀行服務(wù)提供跳轉(zhuǎn)入口。

濱海國金所還解答了儲(chǔ)戶為什么存款后顯示的是第三方支付機(jī)構(gòu)(京東支付)和充值的原因，說明了即使顯示的是充值，同樣會(huì)同步到銀行托管在央行旗下的中國金融電子化公司的銀行核心系統(tǒng)，銀行核心系統(tǒng)會(huì)對(duì)賬戶資金信息進(jìn)行記賬。

同時(shí)，該說明還提到可出示前期在銀行柜臺(tái)辦理的存款業(yè)務(wù)憑證，證明其代理的是銀行規(guī)范的存款業(yè)務(wù)，如此一來，也能夠說明儲(chǔ)戶通過該平臺(tái)存入到河南村鎮(zhèn)銀行的資金屬于存款業(yè)務(wù)。

線上渠道提現(xiàn)困難的河南村鎮(zhèn)銀行，均通過第三方平臺(tái)上線了互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品。

第三方平臺(tái)與銀行的合作關(guān)系，包括注冊(cè)數(shù)(手機(jī)號(hào)、身份證號(hào))，也有按照存款規(guī)模進(jìn)行合作，一般按照千分之二至千分之三的比例收取費(fèi)用。

根據(jù)央行發(fā)布《中國金融穩(wěn)定報(bào)告(2021)》，報(bào)告顯示，截至2020年末，約89家銀行(其中84家為中小銀行)通過第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)吸收的存款余額約5500億元，較2019年末增長(zhǎng)127%。如果以5500億元的存款余額計(jì)算，銀行的導(dǎo)流費(fèi)用至少支付1.1億元。

事件出現(xiàn)后，令人疑惑的是，為何這些儲(chǔ)戶選擇通過第三方互金平臺(tái)存入銀行，而不是直接將資金存入到村鎮(zhèn)銀行?

從中小銀行展業(yè)情況看，部分中小銀行由于線下網(wǎng)點(diǎn)有限，社會(huì)對(duì)中小銀行認(rèn)知度較低，同時(shí)線下吸儲(chǔ)也受到自律機(jī)制限制，負(fù)債來源受到一定的限制。當(dāng)中小銀行業(yè)務(wù)搭上互聯(lián)網(wǎng)這股春風(fēng)后，在支付寶、陸金所、你財(cái)富、天星金融等第三方平臺(tái)的推廣力度大、覆蓋范圍廣等影響下，不少中小銀行的存款規(guī)模也開始飆升。

存款規(guī)模的狂奔，也被監(jiān)管層注意到。

中國人民銀行金融穩(wěn)定局局長(zhǎng)孫天琦在2020年11月的一次演講中指出，“有的中小銀行今年4月剛開通互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)存款業(yè)務(wù)，短短幾個(gè)月的時(shí)間已吸收存款200多億元，占其各項(xiàng)存款的比例快速攀升至25%。某銀行通過互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)吸收存款總額甚至占到其各項(xiàng)存款的70%。”

在2020年12月的第二次公開演講中，孫天琦將互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)開展存款產(chǎn)品銷售業(yè)務(wù)明確定性為“無照駕駛”的非法金融活動(dòng)。

沒過多久，風(fēng)靡一時(shí)的非自營平臺(tái)互聯(lián)網(wǎng)存款被按下“停止鍵”。

2021年1月，銀保監(jiān)會(huì)、中國人民銀行聯(lián)合下發(fā)《關(guān)于規(guī)劃商業(yè)銀行通過互聯(lián)網(wǎng)開展個(gè)人存款業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知》，明確商業(yè)銀行不得通過非自營網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)開展定期存款和定活兩便存款業(yè)務(wù)，包括但不限于由非自營網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)提供營銷宣傳、產(chǎn)品展示、信息傳輸、購買入口、利息補(bǔ)貼等服務(wù)。

在此之前，互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)自身的風(fēng)控系統(tǒng)是否存在問題?平臺(tái)又是否自查過存在風(fēng)險(xiǎn)的存款產(chǎn)品?針對(duì)這些疑問，可能還需要等待監(jiān)管層進(jìn)一步核實(shí)。

3

能否獨(dú)善其身?

曾借著互聯(lián)網(wǎng)的春風(fēng)快速行駛的中小銀行存款業(yè)務(wù)開始熄火，但埋下的雷并未消失。

作為儲(chǔ)戶，雖然通過第三方平臺(tái)將資金存入到了幾家銀行賬戶中，這些資金最終流向了股東賬戶中，那么，通過第三方平臺(tái)購買的存款產(chǎn)品是否屬于合法存款?線上開具II類卡以及II類卡的轉(zhuǎn)賬流水是否可以當(dāng)成存款憑證?

肖敬仁律師稱，II類卡的轉(zhuǎn)賬流水不等同于存款憑證。儲(chǔ)戶如果在線上銀行開具了II類卡，可以查看到銀行的開戶協(xié)議(電子賬戶協(xié)議)。除了開戶協(xié)議、II類卡的轉(zhuǎn)賬流水，儲(chǔ)戶還可以要求第三方平臺(tái)提供清晰的第三方平臺(tái)存款編號(hào)、銀行存款編號(hào)、以及第三方平臺(tái)前期在銀行柜臺(tái)打印存款業(yè)務(wù)憑證等，綜合這些憑證作為證據(jù)，可以證明第三方平臺(tái)的業(yè)務(wù)性質(zhì)是儲(chǔ)戶選擇銀行和使用銀行服務(wù)提供跳轉(zhuǎn)入口。

“儲(chǔ)戶資金從I類賬戶(即本人綁定的銀行卡)通過第三方跳轉(zhuǎn)平臺(tái)最終進(jìn)入了其在涉事銀行開立的II類電子賬戶，該資金已入銀行賬目，儲(chǔ)戶與涉事銀行之間成立儲(chǔ)蓄存款合同并有效，儲(chǔ)戶的資金應(yīng)當(dāng)屬于合法的銀行存款”。肖敬仁律師回復(fù)稱。

曾熱衷于為P2P、現(xiàn)金貸、存款業(yè)務(wù)導(dǎo)流的第三方平臺(tái)，在過去十余年的發(fā)展中，形成了龐大的用戶基礎(chǔ)和規(guī)模。但隔行如隔山，他們并沒有意識(shí)到，以互聯(lián)網(wǎng)思維做金融，短期內(nèi)雖然做大規(guī)模，但風(fēng)險(xiǎn)也在積聚。

回到村鎮(zhèn)銀行事件上，個(gè)別銀行股東通過資金掮客吸收公眾資金，涉嫌違法犯罪，也給第三方平臺(tái)敲響了警鐘，為了規(guī)模、利潤(rùn)盲目擴(kuò)張卻不敬畏風(fēng)險(xiǎn)，最終可能會(huì)適得其反。

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