“7月22日，招商銀行(35.63 +0.11%,診股)發布公告，稱同意撤回招商拓撲銀行股份有限公司(籌)開業申請并終止籌備工作。”

籌備一年半，招商拓撲直銷銀行難逃“夭折”命運。

7月22日，招商銀行發布公告，稱同意撤回招商拓撲銀行股份有限公司(籌)開業申請并終止籌備工作。

招商拓撲銀行是繼百信銀行之后國內第二家獲批籌建的獨立法人直銷銀行。在招商拓撲銀行獲批籌建后，郵儲銀行(4.73 +0.00%,診股)旗下的郵惠萬家銀行也獲批籌建，成為第三家獲批的獨立法人直銷銀行。兩家幾乎同時獲批，但命運卻大相徑庭……

招商拓撲直銷銀行終止籌備

招行回應：不會對經營造成影響

招商銀行的公告未披露撤回開業申請和終止籌備的原因，13名董事均意見統一的投了贊成票。招商銀行回應多家媒體稱，“我行將依法依規完成后續相關工作。拓撲銀行終止籌備，不會對我行經營造成影響。”

公告同時稱，授權招商銀行高級管理層并同意其轉授權相關人士，依法依規辦理與撤回招商拓撲銀行股份有限公司(籌)開業申請相關的全部事宜。

值得一提的是，2021年2月9日，招商拓撲銀行還召開了創立大會、董事會，還曾發布技術型人才的招聘公告。

招商銀行的直銷銀行布局籌謀已久，實際上早在5年前的2017年2月，該行就發布《關于投資設立全資子公司的公告》稱，擬出資20億元人民幣，全資發起設立獨立法人直銷銀行。2018年3月，再發公告稱同意與戰略合作方按照7:3比例共同出資，設立獨立法人直銷銀行。

直到2020年12月，招商銀行發布公告稱，收到銀保監會關于籌建招商拓撲銀行的批復，獲準籌建具有獨立法人資格的直銷銀行。根據公告，招行與京東科技旗下網銀在線(北京)商務服務有限公司分別持股拓撲銀行70%、30%。

招商拓撲銀行事繼百信銀行之后國內第二家獲批籌建的獨立法人直銷銀行。緊隨其后，郵儲銀行旗下的郵惠萬家銀行也獲批籌建，成為第三家獲批的獨立法人直銷銀行。

兩家直銷銀行的不同命運：

一家開業，一家擱淺

招商拓撲銀行與郵惠萬家銀行幾乎同時獲批，但命運卻大不同。

7月2日，來自郵儲銀行發布的信息，郵儲銀行全資控股子公司中郵郵惠萬家銀行有限責任公司6月30日舉辦開業啟動會，宣布正式開業并推出首批產品。這意味著首家獲批成立的國有大行獨立法人直銷銀行揚帆起航。

2020年12月21日，郵儲銀行發布公告稱，該行獲得監管批復獲準籌建直銷銀行子公司郵惠萬家銀行，郵儲銀行持股比例為100%，擬作為該行所屬一級全資子公司運營管理。2021年12月27日，郵儲銀行在上交所發布公告稱，銀保監會已批準該行直銷銀行子公司郵惠萬家銀行開業。在開業啟動會上，郵惠萬家銀行向客戶發放了第一筆農資貸款。

需要注意的是，直銷銀行并不是一個新物種。此前已有幾十家銀行推出了直銷銀行業務和產品，如北京銀行(4.19 +0.00%,診股)在2013年9月18日與境外荷蘭ING集團正式開通“互聯網平臺+直銷門店”的服務模式，民生銀行(3.63 +0.00%,診股)直銷銀行于2014年2月28日正式上線等等。

該類銀行具有純線上、無線下網點的特性，屬于典型的數字銀行，更強調通過科技賦能、技術開放、場景滲透實現普惠金融。直銷銀行突破了本行賬戶局限，可向他行用戶開放。換句話說，即便用戶沒有某銀行的賬戶也可使用該行的直銷銀行，只需在該行直銷銀行上注冊一個電子賬戶，隨后關聯某一張他行卡即可劃轉資金、購買金融產品等等。

但作為獨立法人存在的，目前僅有百信銀行、郵惠萬家銀行。獨立法人直銷銀行，是監管部門探索部分銀行業務板塊和條線子公司制改革的創新試點，意在引導金融機構觸達更廣泛的長尾金融客戶。

“零售之王”大事頻頻

原行長被查、代銷產品逾期不斷

計劃五年的直銷銀行籌備突然被官宣終止，是件稀奇事，尤其是發生在另一家獨立法人直銷銀行開業后不久。但這件事對2022年大事頻發的“零售之王”而言，似乎也在意料之內。

先是今年4月22日，“另有任用”的田惠宇官宣被查，5月19日下午，招行召開全行干部大會，宣布目前主持招行工作的執行董事、常務副行長兼財務負責人、董事會秘書王良被任命為該行黨委書記。新行長到任后，招行士氣大振。

此外，今年6月18日，五礦信托鼎興1號至15號產品全部到期，均無法完成兌付，總規模超23億元。多名投資人收到該系列信托計劃申請展期18個月的通知。多名投資人稱，招商銀行在代銷五礦信托鼎興系列產品中存在多處違規行為，包括故意隱瞞信托產品信息、故意隱瞞投資風險、風控把控不嚴等問題，已向銀保監會舉報。

近兩年，招商銀行屢陷代銷風波。去年8月16日，招商銀行代銷的大業信托·君睿15號(九通基業)項目集合資金信托計劃出現實質性違約事件，是招商銀行代銷的信托計劃面向自然人首次出現違約;3個月后的11月28日，招商銀行代銷的“外貿信托-富榮166號恒大成都天府半島項目集合資金信托計劃”也出現逾期。

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