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小陳今年30多歲，他從網絡上了解到，目前的社會養老保險只能保障基本生活需要，想要達到高質量的退休，恐怕會有很大的困難。

對此，小陳卻是一臉的無所謂：“雖然退休金不多，但自己的開銷也會越來越少，支出比例越低，對退休生活質量就越高。”

不光是小陳其他的年輕人也有同樣想法。

然而，事實真的如此嗎？我們先來看兩幅圖片：

兩幅圖表反映出人們在養老前后收入和支出

下述的圖片是“人生的收入和支出曲線”描述了一個人在各個年齡階段的收入和支出：

在奮斗期，收入和支出曲線同時上升，收入曲線比支出曲線要大得多；到了退休期，收入和支出曲線同時降低，但支出曲線時期比收入曲線時期要長，這就提醒了我們要做好養老金的準備。

做好養老金準備并非是一件易事。世界銀行的一份調查顯示，“年齡-消費”的數據并沒有隨著年紀的增加而急劇下降。也就是說，小陳“年紀越來越大，開銷也越來越少”的觀點并不準確。同時，在世界高收入水平的國家中，國民的消費額隨著年齡一直在上升，在壽命快結束時，他們的開支更是出現直線上升情況。

來源：世界銀行，2019年。

人的一生，掙錢多，花得多，壓力少，可悠然自得；當你掙的錢不多的時候，花費還是很多，甚至超過了你的最高工資水平，你要提高警惕。

按照世界銀行2020年標準測算，當人均國民總收入（GNI）達12696美元時，就進入了高收入國家行列。2021年，我國人均GNI約為1.24萬美元，已接近高收入國家門檻，并十分有望于近年內邁入高收入國家行列。

對照其他國家經驗，我國也有可能出現類似“收入高峰-支出高峰”的時間錯位，我們需要注意提前檢視和儲備，管理好自己的“人生收支曲線”。

與國外的實踐相比較，我們也存在著“收入峰值—消費峰值”這種“時間錯位”現象。我的應該要未雨綢繆，管理好退休后的“收支曲線”。

是什么原因造成了收支峰值的時間錯位？

1.國民壽命增長，生活總開支增加

根據國家衛生健康委發布《2021年我國衛生健康事業發展統計公報》顯示，隨著我國的生活水平和衛生狀況的改善，居民人均預期壽命由2020年的77.93歲提高到2021年的78.2歲。由于人們的平均壽命在增長，人們在退休金的過程中花費的時間也在增加，因此需要花費的費用也必然會增長。

2.退休后醫療護理剛性負擔越來越重

調查表明，人均醫療費用和年齡密切相關，人們生命中三分之二的健康支出是在65歲之后進行的。根據《國家應對人口老齡化戰略研究總報告》顯示，60歲及以上年齡組醫療費用是60歲以下年齡組的3至5倍，80歲及以上高齡老人的照護與醫療費用是65至74歲老人的14.4倍。

可以預料，假定社會養老保險的年限保持原狀，則養老人員期望與退休金之間的“裂口”會越來越寬，而在退休金上花費更多的時候，可自由支配退休金更是捉襟見肘。特別是養老人員年紀大了，醫療、長期護理等費用也會隨之增加，若沒有足夠的預先準備，他們就會承受更大的經濟負擔

未雨綢繆！構筑好養老的“蓄水池”

回顧人的一生，幾十年的奮斗，都希望能夠安享晚年，而潛藏于“收入高峰-支出高峰”的時間錯位，以及長壽所帶來費用增長，都給我們晚年生活帶來了不確性。

未雨綢繆早當先,居安思危謀長遠！建議各位高瞻遠矚，及早謀劃，盡早建設起養老儲蓄的“蓄水池”。青年時期進行養老金儲蓄，積累儲蓄，為自己的晚年生活積累財富，積極地規劃自己的“收支平衡”，以從容應對退休后的支出，提高老年生活水平，實現品質養老！

(數據及圖表來源：易方達投資者教育基地)

關鍵詞： 未雨綢繆