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自2017年開始嚴監管以來，壽險業逐步進入下行周期，特別是近年疊加疫情沖擊，行業出現“開門不紅”以及新單業績下滑的情況。壽險業轉型走到了哪一步？未來機會如何？近日，在“2022中國壽險業轉型發展峰會”上，多位頭部壽險公司“掌門”齊聚一堂，給出了他們的看法。

重疾和年金保險均下滑

今年前9個月，壽險行業原保險保費收入2.68萬億元（不含風險處置階段險企數據），按可比口徑，同比增長2.89%。不過，壽險公司保費中有相當部分來自往年業務的續期，總量保費并不能全面反映行業現狀。相較而言，業內更加關注新單帶來的保費。

據業界人士近日在“2022中國壽險業轉型發展峰會”上透露的數據，壽險行業最重要的重疾險和年金保險兩大業務均不樂觀。其中，今年重疾險新單保費下滑達40%左右，年金保險新單保費規模也有明顯下滑。

壽險業另一個重要觀察維度是傳統代理人渠道。隨著保險公司代理人隊伍的“人口紅利”走到盡頭，行業代理人數量從2019年高點的900多萬人，“腰斬”至今年上半年末約400萬人。

“代理人渠道依然在盤整，只要還嚴格考核，明年一定還是向下走的趨勢?！庇寻钊藟劭偨浝韽垥杂钪毖圆恢M。

“從產能來說，我國代理人平均產能和美國、日本等相比，差不多只是他們的1/20，差距很大?！碧┛当ｋU集團副總裁、泰康人壽常務副總裁黃新平提到。

業界分析，壽險業調整背后，是需求端的變化，也是金融行業內部競爭的結果。

中國人壽(601628)總裁助理白凱分析，市場需求端的一個變化在于，社會結構變化帶來客戶群體的新變化。當前，我國社會老齡化趨勢日益明顯，老年人群體所面臨的風險管理、養老長壽、失能護理的需求，都對壽險業未來的發展提出了新的要求。

白凱提到，一些新的社會群體在產生，他們對于保險的需求和理解都與以往有很大不同，也有新的需求。比如，80后、90后為主的新生代人口總量，3億左右的新市民，他們面臨保障提升的問題。再如，新脫貧人口，以及患病人群等新可承保人群，后者包括2.45億高血壓患者、慢性病、高齡失能、半失能人群，他們的保障需求更高。

黃新平提到，隨著人口壽命增長，社會對死亡保險需求降低，對生存類的養老保險和健康保險需求提升，這也提出了新的養老籌資模式和服務供給問題。

正向因素正在積聚

伴隨需求端變化以及自身舊模式的不可持續，保險業轉型從被動到主動，已有約兩年時間，目前也呈現出一些積極跡象。

“我們可以切身感受到，行業確實是越來越規范化，一些假的、不規矩的、誤導性的做法在變少，從業人員越來越專業化，行業形象得到很大提升，消費者權益也得到很好的保護，行業正在從可持續性角度專注到客戶上。”張曉宇說，信心和信任是壽險行業未來大發展的基石，這兩點正在慢慢積聚。

在太保壽險總經理兼CEO蔡強看來，當下的重疾險大幅下滑屬于“均值回歸”。重疾險自2017年~2020年的快速增長并不完全是靠需求實現的，也有人海戰術、自保件的綜合作用?，F在，重疾市場才是回歸到真實的重疾需求，這是決定未來中國重疾市場發展的關鍵。

蔡強介紹，太保壽險去年決定轉型，提出的“三化”第一個就是職業化，即對代理人要求全職，堅決清虛，9個月時間下來已經初見成效。今年第三季末比去年末銷售人力減少近40%，但總體業績實現成長，新業務價值由負轉正。減少了人，做了更多事，省下了成本，提升了業務品質，這是轉型所需要的。

保障和長期儲蓄仍有空間

雖然正處深度轉型中，但業界對壽險行業前景并不悲觀，認為壽險業長期仍有發展潛力。這基于多重因素，包括存量市場開發仍非常淺，增量市場依然廣闊，保險優勢尚未得到充分發揮。

“在國家金融體系和社會保障體系中，商業壽險有其自身的定位和使命，這個定位就是保險姓‘?！?，這是商業壽險獨有的賽道?！卑讋P提到。他認為，壽險業可以針對當前人口老齡化等，圍繞第三支柱養老保險、健康險等群眾需要政策支持的業務領域，積極創新產品。同時，針對社會新群體，如新生代、新市民、新脫貧人口等人群的保險需求，加快推進細分市場的開發和經營，滿足新群體的保險需求。

蔡強分析，我國重疾市場保障缺口仍然巨大，隨著中國保險市場進入2.0、3.0階段，重疾險需求將達到年收入的2~3倍，甚至3~5倍。但是他特別提到，2.0階段并不代表用1.0的方法就可以達到，原來重疾險“一板斧砍天下”的模式無法持續，需要改變做法，需要細分健康保障市場。這就要求保險公司要更加專業，銷售人員也要更加專業，要按照客戶的需求定制健康保障產品。

此外，張曉宇認為，保險的優勢沒有得到很好的發揮。他以分紅險、投連險產品為例，認為這些產品完全可以實現多贏，對保險公司而言可以平衡利差損風險，對客戶而言可以實現長期收益，對資本市場而言可以起到穩定器作用。

張曉宇堅信壽險業的保障和長期儲蓄方向，保障業務是壽險公司的基石，堅定看好國內的保障市場；長期儲蓄是下一步的方向，會研究下一代的分紅、投連、變額年金等業務，堅持長期儲蓄、長期投資和資產配置的轉型，提高自身定位，發揮保險公司優勢。

“中國保險行業的嚴冬并不是獨特的，海外成熟市場都經歷過從粗放到精細化、專業化的發展過程，相信行業會迎來新的契機?！辈虖娬f。

關鍵詞： 積極信號