在數字經濟時代背景下，金融機構以科技為引擎加速數字化發展，服務實體經濟高質量發展，成為行業發展的“必答題”。

一直以來，民營銀行把“服務小微”作為立行之本，從2022年各家民營銀行財報來看，信貸投放方面，普惠小微依然是各家民營銀行的經營重點。

民營銀行如何精準服務小微企業，推動小微企業數字化轉型升級？眾邦銀行作為一家互聯網銀行，依托自身科技優勢鍛造數字化風控能力，并布局小微企業數字普惠業務，從2022年財報答卷來看，成效顯著。

(資料圖)

2022年財報顯示，眾邦銀行總資產突破1000億元，達到1077.88 億元，同比增幅 23.72%，經營實力穩居民營銀行第一梯隊。

站在千億資產規模的新起點上，該行在2023年度工作會議中提出了“穩中求進”總基調和“二次創業、高質發展”主線，以及深化科技創新驅動、數字運營革新，全面加快建設高標準、高水平、高能級互聯網交易銀行的新目標。從財報中，我們也得以窺見眾邦銀行“穩”字當頭，彰顯成長韌性，發展態勢持續向好的源動力。

穩字當頭，資產規模邁入千億臺階

近期，民營銀行陸續發布業績，從財報來看民營銀行經營業績分化明顯。微眾銀行規模和營收仍是一騎絕塵。2022年，微眾銀行凈利潤達到近90億元，個別銀行2022年營收、凈利則呈現“雙降”。行業分化態勢依舊明顯。

眾邦銀行2022年面對內外環境挑戰，經營業績“穩”字當頭，持續向好。截至 2022 年 12 月末，該行實現營業收入 15.53億元，凈利潤 3.50 億元，同比增長6.7%。

該行資產 1077.88 億元，增幅 23.72%。成為國內第四家千億級民營銀行。穩居全國民營銀行第一梯隊。

在此之前，千億級民營銀行包括深圳前海微眾銀行、浙江網商銀行、江蘇蘇寧銀行。

截止至2022年末，眾邦銀行總負債1027.72億，較2021年末的824.41億元增長24.6%。對比資產與負債擴張的速度，兩者保持比較接近的態勢。

再看其盈利能力，2022年報數據：凈利差2.86%，凈息差3.09%。凈利差在2021年2.80%的基礎上繼續保持小幅提升態勢。結合凈息差的變化，由2021年的3.06%提升至3.09%。眾邦銀行的凈息差和凈利差保持相對穩定，表現出良好的存貸成本平衡。

在去年“減費讓利”下，眾邦銀行凈息差逆勢上升，由于負債端的調整，該行客戶存款規模大增30%，存款在總負債中的占比升至70%。

從信貸資產結構來看，2022年末，該行各項貸款445.67億元，較年初增長8.19%。其中一般貸款382.05億元，貼現及轉貼現63.63億元。一般貸款中，按貸款期限來分，短期貸款298.71億元，中長期貸款83.33億元；按貸款對象來分，對公貸款182.92億元，個人貸款199.13億元。

2022年眾邦銀行不良貸款率為1.47%，較年初上升0.36個百分點；但與同業相比處于較優水平，資產質量較為穩定。同一報告期內，該行撥備覆蓋率252.16%，數值仍然處于安全區間。

數字化進程加快，實現“數據業務化”

民營銀行更適合小而精的發展模式，應鼓勵民營銀行在客戶選擇、業務方向上與大型銀行形成優勢互補，這就要求民營銀行要通過數字信息技術升級業務和服務水平，以彌補網點、客戶基礎等方面的不足。

當前很多企業對數字化轉型認識不足，數字供應鏈金融涉及到上下游行業，如何打造一個協同的網絡，讓信息對稱是眾邦銀行一直以來在思考的問題。

作為湖北首家民營銀行，也是中國第11家民營銀行，眾邦銀行定位于專注服務小微大眾的互聯網交易銀行，且只有一家線下網點，完全通過互聯網進行金融服務，最核心的信貸風控，必須依賴于人工智能、大數據等數字科技，深入推動業務轉型增效，走出了一條數智經營之路。

眾邦銀行加速推進數字化發展戰略，通過科技賦能，提升金融服務和經營管理的數字化水平，全面建設客戶洞察、精準營銷、大數據風控、智慧運營等數智應用體系，持續發展以客戶為中心、以數據驅動為內核的數智經營模式，驅動客戶服務及商業模式革新。

據了解，眾邦銀行2022年啟動“1號工程”數智化自主經營體系建設，圍繞用戶全生命周期，以數字運營貫穿和聯動業務前中后端，建成智能營銷、公共服務管理、營銷大數據分析“三個平臺”，建立全鏈路的用戶觸達及反饋系統、靶向化營銷策略及配置系統，以及具備數據展示、監測、效果評價功能的數據集成系統。

眾邦銀行還創造性提出“四庫三碼”，實現客戶識別、客群定位、營銷策略、客戶觸達、營銷分析全流程螺旋上升，渠道、產品、賬戶、服務全維度數控，從根本上實現“數據業務化”，人工運營干預率降低 90%。

眾邦銀行優化升級供應鏈金融核心產品“眾鏈貸”、“眾微貸”，重點打造服務小微的純信用產品“眾商貸”，已經成為市場公認的明星產品。

業內人士認為，當下的中小企業數字化程度非常低，通過數字供應鏈金融可以倒逼中小企業做數字化轉型。

從金融風控的經驗來看，數字風控作為新生手段，必須跨越不同周期，才能顯示長期價值。從眾邦銀行的實踐來看，對于普惠金融領域“小額、短融、高頻”的碎片化需求，數字風控已經獲得了檢驗。

眾邦銀行運用隱私計算、機器學習等大數據風控技術，結合企業納稅數據、所屬產業鏈屬性等標簽進行分層分級風險判斷，解決小微信用難定、難用、難流轉問題，為13.28萬戶中小企業提供跨場景、純信用、全線上的金融支持。

服務好實體經濟，普惠小微信貸增長19.55%

當初國家批準設立民營銀行，解決普惠金融難題是重要出發點，眾邦銀行立足數字信貸，解決了許多小微企業貸款“有沒有”的問題。

受疫情影響，過去一年小微經營者抗周期能力差、發展信心不足的問題凸顯，其有效貸款需求、還款能力都受到影響。

針對小微企業融資需求和特點，該行采用發票、稅務、行業地位等“泛供應鏈”經營數據作為企業資信評估核心，對借款人基于自身經營能力的第一還款源進行評估，減少對企業抵質押物的要求。

2022年眾邦銀行加大了對小微經營者的支持力度，截至2022年末，眾邦銀行累計發放普惠小微貸款237.45億元，普惠小微信貸余額為124.76億元，較年初增幅19.55%，比各項貸款較年初增速（剔除貼現）高19.91個百分點。其中普惠小微信用貸款占比實現較快增長，普惠小微信用貸款余額 50.3 億元，占比 40.32%。

眾邦銀行還創新研發“云網點”服務模式，解決疫情中線下服務受限問題，將小微企業開戶時間縮短至30分鐘內，小微企業開戶成本下降90%，在實現降本增效的同時，延長銀行服務半徑，增加客戶便捷性和滿意度。

不僅如此，眾邦銀行為農業產業鏈專項推廣“農鏈貸”產品，創新探索了“左手放款，右手帶貨”新模式，幫助涉農企業一端解決產品銷售問題，另一端解決資金短缺問題，通過創新金融產品、延伸服務觸角、暢通辦貸渠道，積極助推“三農”，實現普惠涉農貸款快速增長。截至去年末，該行涉農貸款余額達30.6億元，較年初大增53.7%。其中，普惠涉農貸款10億元，全年增幅達55%。

（姜林燕/文)

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