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導(dǎo)語：招商銀行信息技術(shù)部零售應(yīng)用研發(fā)中心副總經(jīng)理胡明艷指出，基于數(shù)字化、智能化技術(shù)的應(yīng)用，金融反詐治理體系已呈現(xiàn)出場景化、平臺化、生態(tài)化的特征，通過各類創(chuàng)新技術(shù)的突破，也推動了銀行反詐實時性、賬戶合規(guī)偵測精...

在電商平臺“618”“雙十一”“818”等購物節(jié)大促之際，電信網(wǎng)絡(luò)詐騙再次冒頭。近年來，黑灰產(chǎn)團隊的欺詐手段不斷翻新，欺詐團伙越來越善于利用數(shù)字技術(shù)，精確識別欺詐目標后采取措施，對用戶實施詐騙。

為此，21世紀經(jīng)濟報道-21世紀資管研究院舉辦“科技賦能金融機構(gòu)反欺詐反洗錢手段升級”線上圓桌會，探討金融機構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)、金融科技公司如何升級、革新反欺詐手段，提高事前預(yù)防識別能力，做好中間環(huán)節(jié)攔截能力，完善事后風(fēng)控模型迭代。

會上，招商銀行(600036)信息技術(shù)部零售應(yīng)用研發(fā)中心副總經(jīng)理胡明艷指出，基于數(shù)字化、智能化技術(shù)的應(yīng)用，金融反詐治理體系已呈現(xiàn)出場景化、平臺化、生態(tài)化的特征，通過各類創(chuàng)新技術(shù)的突破，也推動了銀行反詐實時性、賬戶合規(guī)偵測精準性等方面能力提升。

在風(fēng)控的事前、事中、事后環(huán)節(jié)，銀行往往在中間攔截環(huán)節(jié)承擔著至關(guān)重要的作用。胡明艷表示，要做好中間攔截環(huán)節(jié)有賴于銀行整體的風(fēng)控體系能力建設(shè)，招商銀行通過智慧風(fēng)控生態(tài)體系覆蓋線上業(yè)務(wù)的全生命周期流程。

“目前對銀行比較大的挑戰(zhàn)，在于事中實時的風(fēng)控攔截。”據(jù)胡明艷介紹，過去基于歷史標簽庫和專家規(guī)則，機構(gòu)往往已經(jīng)建立起較為完善的風(fēng)控模型，但如要做到實時攔截，還有很多技術(shù)亟需突破。

從招行的實踐經(jīng)驗來看，胡明艷認為通過三個方面技術(shù)能力建設(shè)可以實現(xiàn)風(fēng)控實時攔截的難點突破。

第一是建立海量大數(shù)據(jù)計算、實時、高可靠的引擎。由于線上平臺的交易量較大，尤其在登錄、轉(zhuǎn)賬、支付等環(huán)節(jié)，要做到實時攔截，需要有較高性能的風(fēng)控引擎來支撐。為此，可綜合運用包括內(nèi)存計算、批流計算、圖計算、快速實時決策等多種技術(shù)組合能力，實現(xiàn)系統(tǒng)分布式的橫向水平擴展，以確保面對電商大促或突發(fā)特殊情況時，系統(tǒng)得以保持穩(wěn)定。

第二是在實時風(fēng)險偵測AI模型訓(xùn)練方面做出突破，積極引入有效外部數(shù)據(jù)，彌補單純使用銀行數(shù)據(jù)不足的痛點，從傳統(tǒng)的監(jiān)督學(xué)習(xí)轉(zhuǎn)向與無監(jiān)督學(xué)習(xí)的訓(xùn)練方式相結(jié)合，不斷提高銀行機器學(xué)習(xí)模型的精準度。

第三是加強關(guān)系圖譜關(guān)系的計算，基于線上實時交易特征與歷史交易作比對，有效構(gòu)建起包括信息流、資金流在內(nèi)的全鏈路拼圖，及早精準識別欺詐交易，進而達到實時控制攔截風(fēng)險的目的。

在提高風(fēng)控效率以外，如何兼顧正常客戶體驗也是銀行在反詐過程中的一大難點問題。胡明艷觀察到，由于一些風(fēng)控手段的疊加，導(dǎo)致客戶體驗有所下降。

對此，胡明艷提出三點解決方案，首先是銀行自身在精準風(fēng)控核心能力的持續(xù)建設(shè)；第二是針對不同風(fēng)險等級的可疑交易，可采取多種靈活反詐的管控手段；第三是呼吁公安機關(guān)、支付清算機構(gòu)、運營商、銀行等多部門建立協(xié)調(diào)統(tǒng)一的安全可信聯(lián)動機制。

據(jù)胡明艷介紹，目前招行重點采取的差異化風(fēng)險處置策略。例如對電信詐騙的潛在受害者進行自動彈窗提示；對涉嫌買賣出租賬戶的可疑賬戶，進行強生物識別的核身校驗；對有較高風(fēng)險的電詐受害者進行客服勸阻等人工審理干預(yù)，從多個維度聯(lián)合提升客戶體驗。

面對未來反詐體系的建立，胡明艷指出，希望建立起多機構(gòu)聯(lián)合治理的體系，在數(shù)據(jù)和能力方面實現(xiàn)共享，“通過內(nèi)部技術(shù)能力提升與外部合作，保護客戶的每一分錢。”

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