新一輪科技浪潮崛起，為數字經濟發展提供了充沛動能，金融業積極擁抱趨勢并直面挑戰，數字化轉型戰略穩步推進。在這一深刻的變革進程中，中國電子銀行網發起“數字金融訪談”活動，與行業同仁探尋數字金融航路的星辰大海。
華夏銀行副行長 楊偉
如何推動商業銀行零售數字化轉型與智能化客戶經營？怎樣打造企業級數據治理能力并實現數據驅動決策？構建GBC一體化數字生態有哪些創新模式？圍繞行業關注的熱點，中國電子銀行網專訪了華夏銀行副行長楊偉。
中國電子銀行網將專訪內容策劃分為“踔厲”與“篤行”兩大篇章，本文為第二篇“篤行”篇。
楊偉副行長指出，華夏銀行以“定調、宣貫、入制”自上而下培育數字化轉型理念，推進“禹治工程”夯實數據基礎，著重“打造一支隊伍、提升四大能力、建立五項機制”，聚焦“零售消費金融生態”與“產業數字金融生態”兩條主線，主動融入綠色經濟，以總行“強大腦”賦能華夏特色數字生態體系。
強化普惠線上業務中臺能力 提升數字化綜合金融服務
中國電子銀行網：數字普惠金融成為當前普惠金融發展的主流，您認為作為普惠金融主力軍的銀行業該如何做好數字普惠金融？
楊偉：數字技術與場景金融融合發展，創造了普惠金融服務新的獲客模式、風控模式和盈利模式，金融科技可以提升客戶服務的個性化與服務定價的精細化，降低對擔保抵押的過度依賴。正因為如此，在監管鼓勵下，數字普惠金融成為普惠金融發展的主流。作為一家有責任、有擔當的銀行機構，華夏銀行一直致力于服務實體經濟，履行社會責任，持續打造“中小企業金融服務商”特色品牌，擬在新規劃期大力推進數字化普惠業務發展，具體策略如下：
首先，打造普惠的智能化風控平臺。通過數字化為小微企業減負，推動智能化風控平臺建設，不斷提升全流程智能化水平，研發引入新平臺新模式，拓展特色業務模式。提升風險經營能力，從微觀風險管理向系統風險管理轉型，從單點風險管理向全流程風險管理轉型，從被動風險防控向主動風險經營轉型，從“人控”向“機控”轉型。加快網貸中臺建設，不斷豐富運行監測維度，細化業務管理精度，建設強大的普惠線上業務中臺能力。
其次，提升對普惠客群的數字化綜合金融服務。加快小微企業綜合金融服務建設，改變“一談小微企業僅停留在貸款支持”的局面，為普惠客戶提供咨詢、IPO等綜合化的金融服務。零售板塊協同聯動，探索搭建客戶轉介和綜合收益計量平臺，加強交叉銷售，強化對存量零售客戶的融資服務支持。
最后，強化小微企業融資支持，打造三類產品。建設“總行標準化+分行特色化”小微金融產品體系。一是持續豐富線上標準化產品體系，實現全流程線上辦理，提升客戶體驗；二是加快產品科技化賦能，運用金融科技手段，拓寬獲客渠道和服務覆蓋范圍，實現業務在線簽約、辦理、放款、提款等流程優化，引入內外部風控大數據，提升貸前、貸中、貸后智能化風控水平；三是推動產品特色化創新，立足業務場景，因地制宜研發分行特色產品，實現差異化發展。
數字人民幣重塑支付生態 助推銀行數字化轉型
中國電子銀行網：您認為數字人民幣對銀行業數字化轉型有哪些影響？會帶來哪些機遇？
楊偉：數字經濟蓬勃發展，數字人民幣作為新一代金融基礎設施應運而生，數字人民幣創新了支付場景，重塑了客戶消費行為，是銀行數字化轉型的催化劑和穩定劑。
——重新占據流量入口，推動客戶、賬戶回流銀行。此前互金機構通過構建場景、提升支付體驗占據了流量入口。數字人民幣推出后，商業銀行作為重要運營機構，有望通過構建“賬戶、錢包與數字人民幣”的緊密鏈接，重新“搶占”流量入口，同時借助離線支付、匿名支付、“支付即結算”等功能優勢，以及無手續費的成本優勢，打造更優的支付體驗，獲取更多的大眾客戶流量。
——打造數字生態場景。商業銀行應充分借鑒微信、支付寶在開展互聯網運營方面的經驗，將數字人民幣作為催化劑，完善自身生態建設，打造“GBC”一體化高頻消費支付場景，通過數字人民幣真實消費場景數據，借助大數據分析、人工智能技術，實現精準營銷，創新消費金融產品，提升數字化服務能力。
——強化反洗錢管理。數字人民幣可控匿名等特點，可解決反洗錢業務精準識別和跨機構數據斷流等痛點，銀行可以借助央行認證中心、登記中心及大數據中心的數據處理能力，提升反洗錢、防逃稅、反恐怖融資等風控能力。
打造三大中臺、四大中心、“五全”客戶關系管理體系 構建大零售集中統一風控
中國電子銀行網：經過多年的發展，銀行數字化轉型正在進入深水區。關于銀行數字化轉型，您有哪些寶貴經驗或者前瞻性思考與大家分享？
楊偉：數字化逐漸滲入銀行的經營管理、決策風控、營銷服務、運營流程等內部核心層面，在零售客群經營方面，隨著競爭的不斷深入與新客戶增量“到頂”，各家銀行進入經營存量客戶的“精耕細作”階段，呈現出四個轉變，即服務方式從開發客戶到經營用戶，服務范圍從布局金融到布局生態，服務重點從重產品供給到重服務運營，服務觸達從分支行關系營銷到智能商機模型構建。同時，監管對互金機構從事金融業務的規范化管理，也為商業銀行實施客戶生態化引流及數字化客群深耕帶來契機。
因此，在存量博弈時代，商業銀行需要強化以線上渠道為主的全渠道客戶觸達，建立數字化的生態引流、深度客戶經營、精細化用戶運營及智能決策的新客戶經營模式，實現全客群、全渠道及全產品的大零售統籌管理及敏捷迭代機制，打造強總行大腦的數據驅動經營體系，建立線上用戶經營團隊。
華夏銀行在新規劃期擬打造總行跨條線總部敏捷營銷作戰室的“強大腦”，建立企業級客戶經營管理平臺、企業級數字生態圈系統兩個技術平臺“強支撐”，實現總分支垂直透明管理、移動線索自動分發及業績指標透視查看的“強傳導”，打造生態化廣域獲客引流及數字化客戶深度經營體系，繪制零售數字化轉型的“第二發展曲線”。
一是構建生態化用戶經營體系，打造數字生態圈場景平臺。打造“GBC”一體“共生共贏”的生態場景體系，推進行業融合，打造場景金融，提升支付、存款、融資、財富等金融輸出能力，構建廣義數字賬簿、數字錢包、數字人民幣、開放式積分權益體系及開放式用戶經營體系，實現金融服務能力與用戶生活生產場景深度融合，促進“互聯網用戶-金融客戶”演進轉化。貫通傳統銀行及開放銀行，實現企業級、集團級的“全生態、全客群、全產品與全場景”，全面暢通對外金融輸出、對內客戶引入的雙向通道。同時組建線上化、生態化的運營團隊，完成三方拓展、營銷策劃、廣告設計及產品宣傳，實現從廣域的批量引流到私域價值提升的客戶運營。
二是構建數字化客戶經營管理體系。實現企業級數據治理、整合與共享。夯實數字化轉型的“數據”基礎，加強數據體系化治理，提升數據質量，強化全生命周期管理，推動數據資源向數據資產轉化。打破數據孤島，強化各條線數據整合、協同管理及創新應用，構建企業級的數據應用管理平臺（涵蓋企業級數據視圖、數據湖、數據中臺、數據倉庫）等，打造企業級ECIF系統；實現數據資產化管理，推進數字化智能風控及數字決策，建設集團內部數據共享體系，構建數字化客戶經營生態。構建企業級數字化客戶經營管理平臺。推動對公、零售、同業、計財各板塊及理財、金租、直銷銀行等子公司“客戶共享、產品融合、流程打通、數據整合、考核穿透”,打造“數據、營銷、用戶”三大中臺，構建“客戶、產品、計量、權益”四大中心，構建全客戶、全產品、全渠道、全場景、全服務的“五全”客戶關系管理體系。打造集“智能產品推介”及“自動化精準管控”于一體的移動敏捷作戰工具，打造“人機協同、分級推送”的智能外呼服務平臺，實施數據驅動的精準營銷。推動數據分析應用規模化開展。充分挖掘數據價值，打造“總行大腦-分行戰區指揮部-支行執行尖兵”的垂直化、穿透化精準營銷體系，從“客戶、產品、旅程、場景”四大維度，建立并優化數據分析模型用例，實現全渠道智能客戶觸達，打造“建模型-篩客群-配產品-定權益-選話術-準觸達-評結果-優模型”的數據化營銷閉環，推動“總行大腦+分行戰區指揮部+網點作戰單元的總分支一體化作戰體系”高效運轉，前期可選擇重點目標客群及關鍵數據應用場景進行突破，打造速贏項目，后續逐步擴大客群用例范圍，常態化開展客戶全生命周期的數字化經營，推動零售客戶持續激活與價值提升。
三是打造“人防+技防+智控”大零售中后臺風控體系。推動零售業務風險合規監控系統建設，整合各專業系統和管理工具，形成集中統一的風險策略、指標體系、運行監測和報告體系。建立完善客戶與市場風險信息共享機制，強化信用風險集中度和限額管理。加強數字化風險管理能力。加快外部數據應用，豐富風險數據庫，完善客戶風險畫像。豐富內外部數據資源，完善數據應用，構建差異化風控策略和風險管理體系，持續提升智能風險防控能力。建立零售業務風控模型創新實驗機制，綜合應用大數據、生物識別等技術，建立反欺詐、風險定價、風險預警、反洗錢等模型，提升風險識別和預警能力。強化數據產權、隱私保護，將數據存儲、傳遞及運用的管理和治理落實到位。
專訪華夏銀行副行長楊偉|“穿透”理念、機制、經營、合規 保持數字化戰略定力與品牌自信（踔厲篇）
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