“金融機構數字化轉型正在如火如荼地進行當中，大家說金融科技里面有很多技術應用，我個人認為數據是最基本的，也是最根本的。”4月17日，清華大學金融科技研究院金融發展與監管科技研究中心主任張健華在2022清華五道口全球金融論壇上表示，金融機構數字化、智能化轉型的趨勢就是以數據為基礎，以科技為支撐的，建設開放銀行、數字銀行和智慧銀行。

張健華表示，數字化時代，數據有一些特殊的自身特征，這些數據只有發揮它的效用才能體現出價值，主要表現在：第一，大量的數據是非競爭性的，多數數據由于目的不同，只要不損害原有主體權益，其實對其他人沒有損害；第二，范圍經濟，數據集互補和匯聚后可以提取更多的信息洞見和經濟價值，能夠使數據更加聚集；第三，非因果性，“小數據”強調“準確性”和“因果性”，而大數據更注重“概率性”和“相關性”，需要相適應的流通路徑；第四，多維權益，數據不適合采用“絕對性”的所有權，應將重點放在促進數據分享和保障數據生產激勵的制度設計上。

張健華介紹稱，金融機構很多業務都是需要數據的，每項業務也需要多元化的數據來源，包括客戶信息，如企業信息有工商信息、企業基本信息、企業主營產品等，個人信息有身份證信息、銀行卡、學歷、醫保等等；以及與財產有關的不動產信息、車輛信息，與政府公共部門的相關信息，還有司法信息、個人輿情信息、大數據等等。

在張健華看來，對于銀行來說，行內數據最關鍵的是怎樣來梳理和整理，把它的價值挖掘出來。“數字經濟到來之前，很多金融機構沒有意識到自身數據的價值，挖掘是不夠充分的，在外部引流、獲客、數據場景化建設方面存在準備不足的問題。”張健華稱，同時在大數據時代，還有很多數據來源于外部，外部數據有公共的、有平臺的、有私有的等等。

具體到當前較為關注的助貸業務為例，張健華表示，很多金融機構和平臺之間做的助貸業務涉及征信，國際上的征信比較注重本質，對征信數據的用途進行嚴格的限定，多數征信機構在國外不是采用牌照監管，我們國家實行牌照制，國外多采用行為監管，但是它是有一個法律規定得非常細，比如《公平信用報告法》，消費者自己有糾錯權，保障消費者報告中的錯誤不會被用于傷害消費者的行為。還有數據真實性，用途明確，限定在信用評估環節，不能濫用，分級分類的評級監管有很多的機構，要接受監管數據的管理。

“我們國家的《征信業務管理辦法》規定了一些比較具體的，其中特別是提到了借貸信息、個人的基本信息，還包括‘其它相關信息’。”張健華表示，那么哪些是相關信息，落地執行的時候可能就有一定的難度，怎么具體化的問題，“所以細節很重要，監管、法規、規章如果沒有細節就難以執行，包括對消費者實施保護，或者對相關機構實施行政處罰的時候，監管部門也會遇到這些問題，哪些是你確實不應該做的，哪些屬于我們還可以做，哪些屬于創新型的業務，很難界定好。”

張健華稱，我們國家對于助貸業務，現在并沒有特別明確的規則，目前處于探索階段，更多在征信環節里面認為是征信業務，“線下的央行征信中心，這已經是非常棒的，但是關于線上業務，我們已經來到數字經濟時代，線上這些平臺數據征信怎么去做，幾家機構沒有全面覆蓋到所有的機構和平臺，下一步怎么做目前還是有一定的障礙。”

為此，張健華提出了我國金融行業數據應用的痛點和相關思考：一是傳統金融數據服務商如何合規展業；二是哪些替代數據納入征信，是否有明確范圍，以及如何有效激勵科技公司共享數據；三是在《個人信息保護法》項下，征信機構實踐中數據搜集如何獲得客戶的授權，在什么情況下可以用，哪些范圍的公共數據可以直接提供給金融機構，征信機構數量少，如何滿足銀行數字化發展需求？

“我們國家對個人信息保護和征信建設，對于規范金融行業的數據正當其時，但是操作執行層面還有一些具體化的問題，這樣才能在有效保護個人隱私的情況下，更好地促進這項業務的發展。”張健華表示。

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