小微企業(yè)是經(jīng)濟發(fā)展的生力軍，是吸納就業(yè)的主力軍，是創(chuàng)新經(jīng)濟的活力軍，是推動經(jīng)濟包容性增長和高質(zhì)量發(fā)展的重要力量。然而，近些年隨著經(jīng)濟發(fā)展速度放緩疊加新冠疫情影響，小微企業(yè)發(fā)展面臨一定的困難與挑戰(zhàn)。

如何加大對小微企業(yè)的金融支持力度，如何破解小微企業(yè)融資難融、資貴難題也是近些年政府一直關(guān)心的重要事項。據(jù)統(tǒng)計，在今年的《政府工作報告》中，“普惠”一詞出現(xiàn)了7次，其中有5處與金融相關(guān)。“用好普惠小微貸款支持工具，增加支農(nóng)支小再貸款，優(yōu)化監(jiān)管考核，推動普惠小微貸款明顯增長、信用貸款和首貸戶比重繼續(xù)提升。”

為何《政府工作報告》要強調(diào)提升首貸戶比重？

有數(shù)據(jù)顯示，當下中國的小微企業(yè)數(shù)量已超過5000萬，但跟頭部的大型企業(yè)相比，小微企業(yè)在金融服務(wù)方面的獲得覆蓋率非常低，大概只有7%，而金融機構(gòu)更愿意給那些有過信貸記錄、信用良好的小微企業(yè)放貸，強調(diào)首貸戶比重有利于推動金融機構(gòu)給更多的小微企業(yè)進行融資支持。

金融機構(gòu)為何不敢貸、不愿貸？

2022年4月17日，在2022清華五道口全球金融論壇“數(shù)字經(jīng)濟與金融機構(gòu)創(chuàng)新”主題論壇上，微眾銀行企業(yè)金融總經(jīng)理公立表示：從銀行供給側(cè)看，小微企業(yè)風險成本高、運營成本高和服務(wù)成本高 ，這是制約銀行有效提升小微金融服務(wù)水平的最根本因素。

同樣是在這場論壇上，公立透露微眾銀行服務(wù)企業(yè)客戶的77%年營業(yè)收入在一千萬以下，絕大部分是平均人數(shù)為10人的真正的小微企業(yè)，約60%的企業(yè)客戶系首次獲得銀行貸款，截至目前微眾銀行首貸戶超過30萬家。

那微眾銀行是如何破解“三高”難題的呢？

據(jù)公立介紹，微眾銀行主要是通過數(shù)字化的驅(qū)動打造了一種發(fā)展可持續(xù)、風險可承擔、成本可負擔的小微數(shù)字化金融服務(wù)模式，歸納起來就是三個“數(shù)字化”——數(shù)字化大數(shù)據(jù)風控、數(shù)字化精準營銷、數(shù)字化精細運營。

在數(shù)字化大數(shù)據(jù)風控方面，微眾銀行摒棄了從小微企業(yè)主個人的角度來做風險評估的傳統(tǒng)做法，而是將企業(yè)主個人的信用和企業(yè)的經(jīng)營數(shù)據(jù)合二為一，在貸前授信評估體系里，既有基于企業(yè)主個人的信用評估，也有銀稅互動、銀商互動、司法等企業(yè)信用的數(shù)據(jù)，這樣可以有效整合這些大數(shù)據(jù)，進行模型化，貫穿整個審批流程，以及貸后的精準預(yù)警催收等。這一套以數(shù)據(jù)驅(qū)動的全流程的可量化風控體系，能讓做“首貸戶”變得可行。

通過實踐，以企業(yè)主體信用作為評估依據(jù)的風控體系，微眾銀行將整體不良率可以控制在1%左右的較低水平。

在數(shù)字化精準營銷方面，公立表示，微眾銀行是一家沒有物理網(wǎng)點的互聯(lián)網(wǎng)銀行，這就決定了其業(yè)務(wù)開展從獲客環(huán)節(jié)就必須依靠數(shù)字化，而傳統(tǒng)金融機構(gòu)往往只注重產(chǎn)品數(shù)字化，但在前端獲客仍然沿用傳統(tǒng)網(wǎng)點模式，這影響的不光是效率，而且獲客的量的和面都非常有限，在很大程度上會影響到風險的管理和控制。

依托大量、高強度的算法支撐，微眾銀行在獲客環(huán)節(jié)，通過高效的數(shù)字化的精準營銷廣泛覆蓋真正小微客群，讓“壞客戶”的比例趨近于自然分布，從而真正實現(xiàn)了“大數(shù)法則”。

在數(shù)字化精細運營方面，微眾銀行把數(shù)字化優(yōu)勢貫穿整個產(chǎn)品運營，結(jié)合場景和客戶的綜合需求，主動為客戶提供其生命周期所需的持續(xù)的經(jīng)營管理服務(wù)。例如在數(shù)字化供應(yīng)鏈金融模式上，依靠但不依賴核心企業(yè)，針對各行業(yè)特性、品牌商政策，以及用戶畫像，結(jié)合客戶的實際用款需求，提供差異化的金融解決方案，并且能夠智能觸發(fā)動態(tài)調(diào)額、旺季降息，精準地匹配產(chǎn)業(yè)客戶對額度、利率、用款節(jié)點的實際需求。

微眾銀行亦將數(shù)字化精細運營擴展到非信貸的企業(yè)金融產(chǎn)品上，例如在企業(yè)手機銀行里面精準分析客戶的潛在需求，為其推薦貼現(xiàn)、現(xiàn)金管理、降息計劃等產(chǎn)品，貼現(xiàn)產(chǎn)品也會針對不同渠道、不同客群定制不同優(yōu)惠，主動把握客戶需求，實現(xiàn)成本最小化和效益最大化。

通過數(shù)字化的大數(shù)據(jù)風控、數(shù)字化的精準營銷和數(shù)字化的精細運營，微眾銀行充分運用金融科技“ABCD”技術(shù)走出了一條有效的數(shù)字化普惠小微金融服務(wù)之路。而隨著國家層面數(shù)據(jù)應(yīng)用的進一步打通，區(qū)塊鏈、云計算等一系列技術(shù)的成熟應(yīng)用，這種模式將更具有可復(fù)制性和可拓展性，惠及更多的同業(yè)共同促進普惠金融服務(wù)繁榮發(fā)展。

關(guān)鍵詞： 小微企業(yè) 金融機構(gòu) 如何破解