近年來(lái)，以“反催收聯(lián)盟”為代表的、針對(duì)個(gè)人借貸的惡意逃廢債行為和相應(yīng)組織迅速增多。此類行為和組織嚴(yán)重影響社會(huì)信用體系建設(shè)，擾亂正常的金融秩序和社會(huì)秩序，同時(shí)也給金融消費(fèi)者利益帶來(lái)?yè)p害。應(yīng)完善規(guī)章制度，出臺(tái)切實(shí)有效的措施，加強(qiáng)綜合治理，對(duì)此類行為和相關(guān)組織進(jìn)行嚴(yán)厲打擊。

調(diào)查發(fā)現(xiàn)，“反催收聯(lián)盟”等惡意逃廢債行為近年來(lái)的確十分猖狂，而且呈現(xiàn)有組織、成規(guī)模、集團(tuán)化等形式。據(jù)有關(guān)機(jī)構(gòu)檢測(cè)，2021年涉及到“延期還款”“停息掛賬”“債務(wù)重組”“征信修復(fù)”等QQ群、微信群約達(dá)8.8萬(wàn)個(gè)，每個(gè)群少者百人多者超千人，這意味著從事“反催收”人員或達(dá)數(shù)百萬(wàn)。“天眼查”數(shù)據(jù)顯示，2021年成立的債務(wù)法務(wù)咨詢類公司是過(guò)去10年總和的5倍左右，目前全國(guó)已經(jīng)超過(guò)了1萬(wàn)家。總體而言，“反催收聯(lián)盟”等惡意逃廢債行為呈現(xiàn)運(yùn)作模式“產(chǎn)業(yè)化”、宣傳方式“網(wǎng)絡(luò)化”、蔓延態(tài)勢(shì)“擴(kuò)散化”等特征，已經(jīng)成為全社會(huì)一顆毒瘤。

從具體形式來(lái)看，針對(duì)個(gè)人借貸的惡意逃廢債行為主要有三種形式。第一種是“代理投訴”。即以提供法律服務(wù)為名義，幫助借款人編造困難處境，偽造相關(guān)材料，反復(fù)向金融機(jī)構(gòu)和借貸平臺(tái)投訴施壓，以此來(lái)達(dá)到減免和逃避債務(wù)的目的。第二種是典型的“反催收聯(lián)盟”。打著能為借款人減免債務(wù)的幌子，向借款人傳授降低息費(fèi)、延期還款等“技巧”，教唆、煽動(dòng)其主動(dòng)逃避債務(wù)，甚至以違法手段拒絕償還借款。第三種是“征信修復(fù)”。以幫助借款人消除不良信用記錄、修復(fù)個(gè)人信用為由，通過(guò)偽造材料投訴金融機(jī)構(gòu)等手段，威脅金融機(jī)構(gòu)修改信用報(bào)告、減免相關(guān)債務(wù)。無(wú)論是哪種形式，其目的都是通過(guò)違法違規(guī)手段，以幫助借款人“減免息費(fèi)”“重組債務(wù)”“修復(fù)征信”等為名義，從中牟取不正當(dāng)利益。如果未達(dá)到目的，可能將借款人相關(guān)信息進(jìn)行轉(zhuǎn)讓和售賣。在保險(xiǎn)領(lǐng)域，還有“惡意投訴+代理退保”等花樣。

可以看到，“反催收聯(lián)盟”等惡意逃廢債行為越來(lái)越多樣，性質(zhì)越來(lái)越惡劣，部分行為表現(xiàn)出有組織、有預(yù)謀的黑社會(huì)專業(yè)犯罪性質(zhì)，且已形成一條龐大的灰色、黑色產(chǎn)業(yè)鏈。其“黑社會(huì)性質(zhì)”的一個(gè)典型表現(xiàn)是：通過(guò)密集的惡意投訴甚至暴力事件，威脅敲詐金融機(jī)構(gòu)和借貸平臺(tái)。部分缺乏職業(yè)操守的媒體、自媒體和網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，通過(guò)炮制負(fù)面報(bào)道施壓金融機(jī)構(gòu)和借貸平臺(tái)，為此類惡意逃廢債推波助瀾。

當(dāng)前，“反催收聯(lián)盟”等各類惡意逃廢債行為泛濫，已經(jīng)產(chǎn)生了多個(gè)方面的負(fù)面影響。首先，破壞社會(huì)信用體系建設(shè)。“反催收聯(lián)盟”等惡意逃廢債組織通過(guò)各種手段，慫恿教唆借款人逃避債務(wù)、拒絕還款，使不誠(chéng)信行為得不到應(yīng)有的懲戒，大大助長(zhǎng)逃廢債行為和風(fēng)氣，不利于營(yíng)造良好的營(yíng)商環(huán)境，對(duì)社會(huì)信用體系是極大的破壞。其次，侵害相關(guān)機(jī)構(gòu)合法權(quán)益。此類惡意逃廢債行為，以少償還、不償還應(yīng)償還的個(gè)人借貸為目的，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)和借貸平臺(tái)不良貸款率上升，加大相關(guān)機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，影響其服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的意愿和能力。第三，影響正常的社會(huì)秩序。此類組織濫用投訴舉報(bào)、信息公開(kāi)、監(jiān)管投訴等權(quán)利，大量反復(fù)的惡意投訴和虛假投訴擠占有限的行政資源和司法資源，干擾金融機(jī)構(gòu)和相關(guān)部門的工作秩序，影響金融機(jī)構(gòu)和相關(guān)部門對(duì)其他消費(fèi)者的服務(wù)和保護(hù)。

更有一些惡意逃廢債組織變本加厲，在毫無(wú)事實(shí)根據(jù)的情況下，對(duì)金融機(jī)構(gòu)和借貸平臺(tái)無(wú)端發(fā)難，故意激怒客服、催收人員，試圖虛構(gòu)暴力催收的既成事實(shí)，進(jìn)而投訴、要挾金融機(jī)構(gòu)和借貸平臺(tái)；或教唆客戶或直接代客戶通過(guò)信函、熱線電話向監(jiān)管機(jī)構(gòu)投訴，謊稱收到銀行或委外催收機(jī)構(gòu)暴力催收、威脅恐嚇，通過(guò)網(wǎng)點(diǎn)鬧訪、向媒體散播不實(shí)信息等施壓，以導(dǎo)致其失業(yè)、抑郁、名譽(yù)損失等不實(shí)情況進(jìn)行敲詐勒索。

由于“反催收聯(lián)盟”等惡意逃廢債行為隱蔽性強(qiáng)，違法成本低，如何進(jìn)行治理存在一定難度。惡意逃廢債組織基于互聯(lián)網(wǎng)、短視頻平臺(tái)隱蔽的叫賣形式，提供包括“個(gè)人信用包裝”“投訴材料處理”等服務(wù)，具有一定的迷惑性。其中不少?gòu)臉I(yè)者，此前就是P2P網(wǎng)貸公司等催收機(jī)構(gòu)中的一員，對(duì)借貸催收流程非常熟悉，又比較了解金融規(guī)章制度，對(duì)消費(fèi)者有很強(qiáng)的誘導(dǎo)性和欺騙性。新冠肺炎疫情后，金融管理部門出臺(tái)舉措引導(dǎo)金融加大支持疫情防控，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)對(duì)因疫情影響工作、生活困難的特殊人群采取延期還款等人性化措施。而這樣的政策措施被惡意逃廢債組織和“老賴”群體借題發(fā)揮，通過(guò)偽造病例、渲染悲情等方式，將人性化政策變?yōu)槠涮訌U債務(wù)、滋生事端的理由。而治理惡意逃廢債行為和組織的相關(guān)法律法規(guī)不健全，治理主體不明確，治理依據(jù)不充分，對(duì)違規(guī)人員無(wú)明確處罰措施，導(dǎo)致治理難度較高、違法成本較低。這也是“反催收聯(lián)盟”等惡意逃廢債行為越來(lái)越猖獗得重要原因。

當(dāng)然，金融管理部門和地方政府正在努力采取措施，著手開(kāi)展對(duì)此類惡意逃廢債行為和組織的整治工作。如廣東銀保監(jiān)局2021年8月起開(kāi)展保險(xiǎn)領(lǐng)域惡意投訴舉報(bào)專項(xiàng)打擊行動(dòng)，惡意代理投訴不斷增長(zhǎng)的勢(shì)頭得到一定程度的遏制。2022年3月，國(guó)家發(fā)展改革委印發(fā)《關(guān)于重點(diǎn)開(kāi)展“征信修復(fù)”問(wèn)題專項(xiàng)治理的通知》，要求對(duì)違法違規(guī)的“征信修復(fù)”機(jī)構(gòu)依法嚴(yán)肅查處。4月，浙江銀保監(jiān)局聯(lián)合浙江省公安廳等公布《關(guān)于防范金融領(lǐng)域不良代理投訴舉報(bào)風(fēng)險(xiǎn)優(yōu)化營(yíng)商環(huán)境的通告》，強(qiáng)調(diào)對(duì)涉嫌侵犯公民個(gè)人信息、尋釁滋事、敲詐勒索或詐騙等違法犯罪行為將依法嚴(yán)厲打擊，對(duì)唆使消費(fèi)者纏訪、鬧訪，尤其是對(duì)公共秩序和社會(huì)穩(wěn)定造成不良影響的行為依法嚴(yán)肅處理。

相關(guān)部門意識(shí)到相關(guān)問(wèn)題的嚴(yán)重性，堅(jiān)持問(wèn)題導(dǎo)向，開(kāi)展對(duì)“反催收聯(lián)盟”等惡意逃廢債行為進(jìn)行整治，十分必要。下一步，在工作機(jī)制上，應(yīng)建立金融、公安、網(wǎng)信、市場(chǎng)監(jiān)管以及法院、檢察院等多部門聯(lián)動(dòng)協(xié)調(diào)機(jī)制，綜合施策，綜合治理，打出法律和政策的“組合拳”，提高治理打擊的覆蓋面和精準(zhǔn)度。在制度規(guī)范上，應(yīng)進(jìn)一步修改完善相關(guān)法律法規(guī)，出臺(tái)針對(duì)性的司法解釋，明確“代理投訴”“反催收”“征信修復(fù)”等惡意逃廢債行為的法律責(zé)任和處罰標(biāo)準(zhǔn)，大幅度提高違法違規(guī)成本，進(jìn)一步增強(qiáng)治理打擊的威懾力。當(dāng)下，應(yīng)抓緊開(kāi)展一場(chǎng)全國(guó)性的專項(xiàng)整治工作，集中一段時(shí)間加大打擊處置力度，加緊遏制惡意逃廢債行為的高發(fā)態(tài)勢(shì)，維護(hù)良好的社會(huì)信用體系和營(yíng)商環(huán)境。

尤其是金融管理部門要提高工作的精準(zhǔn)度和有效性，既要保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益，也要保護(hù)好金融機(jī)構(gòu)和借貸平臺(tái)合法權(quán)益。日常工作中，金融管理部門要注意區(qū)分消費(fèi)者投訴和非消費(fèi)者投訴，區(qū)分消費(fèi)者合理投訴與不合理、不合規(guī)投訴。同時(shí)，還要進(jìn)一步優(yōu)化投訴統(tǒng)計(jì)機(jī)制，對(duì)消費(fèi)者和相關(guān)組織不合理、不合法的投訴，不應(yīng)納入投訴處理流程；對(duì)消費(fèi)者和相關(guān)組織的重復(fù)投訴，應(yīng)進(jìn)行仔細(xì)甄別，不給“代理投訴”“反催收”“征信修復(fù)”等組織和行為以任何可乘之機(jī)。金融機(jī)構(gòu)和借貸平臺(tái)應(yīng)強(qiáng)化合規(guī)經(jīng)營(yíng)意識(shí)，完善消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)機(jī)制，進(jìn)一步暢通消費(fèi)者投訴、征信異議等渠道。媒體、自媒體和網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)應(yīng)堅(jiān)守職業(yè)操守，凈化輿論環(huán)境，客觀理性地報(bào)道金融消費(fèi)糾紛，不為惡意逃廢債行為和組織提供空間和平臺(tái)。

金融消費(fèi)者應(yīng)主動(dòng)拒絕“代理投訴”“反催收”“征信修復(fù)”等非法組織和和非法行為，萬(wàn)萬(wàn)不能對(duì)相關(guān)組織抱有幻想，不能通過(guò)他們辦理任何“業(yè)務(wù)”；妥善保護(hù)個(gè)人信息和隱私，切勿將身份證件、家庭信息和金融信息等提供給相關(guān)組織和個(gè)人，謹(jǐn)防打著維護(hù)消費(fèi)者權(quán)益旗號(hào)的各種騙局。消費(fèi)者平時(shí)應(yīng)該養(yǎng)成量入為出、合理借貸的良好習(xí)慣，不過(guò)度超前消費(fèi)、過(guò)度借貸，將個(gè)人債務(wù)水平控制在合理的限度之內(nèi)。個(gè)人貸款、信用卡出現(xiàn)逾期，或信用報(bào)告出現(xiàn)逾期記錄，應(yīng)積極、坦誠(chéng)與金融機(jī)構(gòu)和借貸平臺(tái)溝通。此外，還應(yīng)加強(qiáng)對(duì)金融基礎(chǔ)知識(shí)和理論的學(xué)習(xí)，樹立正確的金融消費(fèi)理念和信用意識(shí)，提高識(shí)別各類違法違規(guī)行為的意識(shí)和能力。

（董希淼系中關(guān)村互聯(lián)網(wǎng)金融研究院首席研究員、復(fù)旦大學(xué)金融研究院兼職研究員、中國(guó)電子銀行網(wǎng)專欄專家）

關(guān)鍵詞： 金融機(jī)構(gòu) 社會(huì)信用體系 管理部門