全國首個數字人民幣預付式消費平臺今日在深圳福田落地，并首選教培行業進行試點。據了解，利用數字人民幣智能合約技術優勢，福田區政府聯合深圳建行在福田轄區的教培機構“桃李未來”開展試點，推進數字人民幣教培機構預付式平臺建設。

“數字人民幣試點的深入推進，既離不開技術的持續迭代研發，也離不開各類創新場景的應用支撐。”深圳市金融局副局長王新東表示，此次在教培行業探索資金智能監管的有益探索，既有利于數字人民幣試點場景的豐富拓展，也有利于教培行業的持續健康發展。

亦有業內分析人士認為，數字人民幣智能合約技術應用值得探索和推廣。預計此次試點經驗將可復制到其他預付消費場景中；而未來數字人民幣試點的推進，將更加注重深耕重點行業和領域，讓其“可搭載智能合約”、信息流與資金“流雙合一”等特征更大限度地發揮出來，助力相關行業發展。

數幣智能合約解決預付式消費場景痛點

教培行業的預付式消費模式一直以來都備受市場關注，校外培訓機構挪用預收學費、退費不暢通等問題，成為教培市場的痛點。而去年“雙減”政策落地之后，教育培訓機構的預付資金監管已成大勢所趨。

“數字人民幣智能合約技術可解決傳統預付式消費存在終止消費退款難、停業關門追償難、消費維權舉證難等痛點。”有業內人士表示，對于行業主管部門，數字人民幣智能合約技術可賦能監管手段，達到預付交易信息完備、環節透明的目標；對于消費者，數字人民幣預付資金通過智能合約監管、不可篡改的特性，提供了預付資金安全保障，將“預付費”風險降至最低，防止消費者的合法權益受到侵害；對于預付式消費機構，數字人民幣智能合約的應用為社會公眾提供了更好的消費體驗。

據介紹，消費者在該平臺使用數字人民幣繳費后，預付資金將被“凍結”在數字人民幣錢包中，可按照上課次數等不同核銷方式、通過數字人民幣底層技術實現預付資金“一筆一清、一課一釋”。如因機構問題無法履約，當消費者申請預付費退款時，平臺可以實現未核銷金額的快速退款，有利于保護消費者合法權益和財產安全。

“智能合約技術將特定的數字貨幣植入智能合約指令，具有透明可信、自動執行、強制支付等特點，可以支持數字人民幣更好地適應不同的交易場景，滿足交易雙方多樣化的需求。”招聯金融首席研究員董希淼認為，智能合約技術可以有效應用于數字人民幣的有條件支付等場景，賦予數字人民幣可編程特性，提升創新擴展能力，推動與應用場景的深度融合。

董希淼表示，數字人民幣智能合約技術應用，通過對特定數字人民幣設定支付限制條件，包括但不限于特定場景、支付條件、支付金額等，用技術手段杜絕預付卡資金被挪用的可能，有助于從源頭上防范交易風險，保護消費者合法權益不受侵害。除教育培訓之外，數字人民幣智能合約技術，還可以廣泛應用于房產交易、住房租賃、補貼發放、共享單車等場景。

建行深圳分行副行長彭白萍表示，該行將先在深圳福田區教培行業進行首批試點，待試點成熟后將在全市范圍內，包括教育培訓、美容美發、體育健身等預付式行業進行全面推廣。目前，深圳建行已聯合教育培訓、美容美發、體育健身等行業，總計超200家頭部企業開展合作。

數字人民幣場景探索將不斷深化

隨著試點的不斷推進，數字人民幣的場景越來越豐富、越來越深入。除了依托大型平臺場景對一些小額、高頻的消費場景覆蓋之外，近年來數字人民幣的試點探索越來越重視在多個行業和領域中縱向深耕。

據此前央行披露的信息顯示，截至2021年12月31日，數字人民幣試點場景已超過808.51萬個，累計開立個人錢包2.61億個，交易金額875.65億元。而作為全國首個推出數字人民幣試點的城市，深圳已經在全國首創應用數字人民幣發放政府產業資金，全國首次試點數字貨幣慈善扶貧應用場景，落地深圳首個數字人民幣繳稅場景，實現全域所有公職人員發放數幣補貼。

“數字人民幣具有 ‘智能合約搭載’、 ‘信息流和資金流雙流統一’等特性，這推動了支付交易更加便利，特別適合用于定向支付等場景。”金融行業資深研究員王蓬博表示，此次在教培行業試水預付式消費場景，還對數字人民幣探索更多的推廣方式有著重要的意義。在利用大型平臺規模效應推廣之外，數字人民幣應更多探索以特定場景為切入口，讓數字人民幣的使用真正深入到場景內，成為該場景支付過程中不可替代的“剛性需求”。

董希淼認為，除零售支付場景外，下一步數字人民幣可在批發支付場景和跨境支付場景等方面加快探索，更好地滿足不同群體對數字貨幣的需要，應調動各方積極參與數字人民幣場景建設。

他建議，9家商業銀行作為數字人民幣運營機構，還應該加大工作力度，加大線上特別是線下商戶拓展。而地方政府還應沖破地方保護的小格局，政府和公用事業單位的公共服務應率先支持數字人民幣。此外，金融管理部門、金融機構和地方政府應采取形式多樣的手段，向全社會宣傳普及數字人民幣知識，突出數字人民幣的獨有價值和法償性，讓公眾更全面了解進而主動選擇數字人民幣。

關鍵詞： 教育培訓 數字貨幣 合法權益