編者按2020年12月，在中國人民銀行的指導下，由蘇州企業征信服務有限公司牽頭，長三角征信機構聯盟成員單位共同參與建設的“長三角征信鏈”平臺正式運行。不到一年半的時間里，該平臺已完成了長三角地區9個城市16個節點的鋪設運行，上鏈企業已達2040萬戶，接入查詢機構349家。
為何搭建“長三角征信鏈”平臺？誰是這個平臺的受益者？對于長期以來困擾多方的數據要素流通共享難題，該平臺提出了哪些方案？圍繞上述問題，《金融時報》記者采訪了來自金融管理部門、金融機構、征信機構、市場主體多位業內人士。從即日起，本報推出一組“長三角征信鏈助力小微企業融資提質增效”系列報道，敬請關注。
從7%到4%左右，從0元到600萬元，從7天到十幾秒，這3組數據反映的是蘇州市蘇潤機械科技有限公司（以下簡稱“蘇潤機械”）近10年融資情況的變化。貸款利率的逐步下行，信用貸款額度的穩步提高以及從申請到放款時間的縮短，這“一增兩降”背后是什么在發揮作用？
推動力當然有很多，但其中繞不開的一個關鍵詞是“征信”。更確切來說，是“長三角征信鏈”。
服務信用白戶多維數據描摹企業畫像
蘇潤機械成立于2007年，是一家專業從事精密機械加工、制造的小型企業。記者從該公司股東、財務主管王振莉那里了解到，公司初期主要靠自有資金周轉，但隨著規模的擴大，即便加上從親戚朋友那里借來的錢，也難以支撐公司快速發展。
“我們的產品主要是智能自動化設備，涉及汽車、光伏產業等領域，八成以上的產品內銷。由于公司產品銷售賬期較長、前期墊資較大，公司急需資金周轉。”王振莉介紹。
但由于公司規模較小，從銀行貸款成了件難事。事情很快有了轉機。公司了解到，可以通過蘇州綜合金融服務平臺提出貸款需求。抱著試一試的心態，蘇潤機械提出了申請。盡管沒有充足的抵押物，蘇州銀行卻根據蘇州企業征信提供的地方征信報告了解到公司的信用評分較高，且近兩年經營穩步增長，無其他銀行貸款，有自主知識產權等情況。
“我行憑借‘長三角征信鏈’數據，為企業授信200萬元信用貸款，這也是該企業的首筆銀行貸款。”蘇州銀行風險管理部副總經理范駿斌在接受《金融時報》記者采訪時表示。
范駿斌所說的“長三角征信鏈”是人民銀行推動建設的首個跨地區“征信鏈”平臺。2020年12月，在人民銀行總分行指導下，由蘇州企業征信服務有限公司牽頭，長三角征信機構聯盟成員單位共同參與建設的“長三角征信鏈”平臺正式運行，旨在運用區塊鏈技術，促進長三角地區在征信領域的互聯互通。該平臺可利用區塊鏈、大數據技術，在實現區域內征信機構數據共享互通方面積極探索，根據不同訪問權限，通過有效授權，實現信息異地共享。
與人民銀行征信中心提供的信貸信息不同，“長三角征信鏈”提供更多的是非信貸數據，也被稱為“替代數據”。通過企業授權之后，加入“長三角征信鏈”的銀行在獲得企業授權的前提下，可以在線調取長三角地區的企業信息，涵蓋企業基本信息、經營信息、融資信息、抵押與查封信息、涉訴信息、負面信息和水、電、燃氣公共事業信息等29項內容。有了這些非信貸數據，銀行可以更清晰、更全面地了解企業，作出授信與否的判斷。
提質增效降成本“秒批秒貸”漸行漸近
“像蘇潤機械這樣的企業還有很多。”范駿斌告訴記者，不少小微企業存在財務制度不健全、會計信息失真、對外公開的數據較少等情況，銀行對企業實際情況缺乏足夠的了解，無法掌握其真實的經營信息、財務狀況等。由于信息不對稱，銀行往往對放貸持有謹慎態度。同時，雖然授信金額小，但在審批難度上與大中型企業并無明顯差別，導致審批效率低、人力成本高。
他給記者還原了此前貸款審核的流程。首先，客戶經理需要接洽客戶，初步了解企業經營情況及融資需求，并據此推薦一些適合的信貸產品、設計初步的授信方案；隨后，客戶經理著手收集相應材料，包括營業執照、財務報表、納稅申報表、水電費發票、賬戶流水等相關經營證明，根據材料和現場情況完成盡職調查，進一步了解企業的經營和財務情況，確定授信方案并撰寫詳細的調查報告，完成后在系統內提交；最終根據不同權限由相應的審批人員負責審批。范駿斌表示，這一套流程下來，最快也得10天左右。
而“長三角征信鏈”的出現提供了一個解決方案。接入“長三角征信鏈”后，銀行可以在得到客戶授權的前提下，實時查詢小微企業的綜合信息，包括工商基本信息、稅務財報、納稅信息、銀行信貸、專利信息、涉訴、行政處罰等，實現了小微企業授信的在線實時審批，大大提高了審批效率，“理論上，我們可以在十幾秒之內迅速做出決策。個別金額較大的，需要增加一次審核，但依然能夠大大縮短盡調流程，成本也明顯下降。”范駿斌講道。據他介紹，已有多家企業受益于“長三角征信鏈”。截至2022年5月6日，蘇州銀行通過征信鏈平臺查詢企業相關情況約3.9萬筆，其中，成功查詢異地征信報告1000多筆。
小微企業正是貸款成本下降的受益者。王振莉告訴記者，此前蘇潤機械的融資成本超過6%，而且通常還要加上1.5%左右的擔保費，現在信用貸款的利率在4%至5%之間。此外，隨著企業逐步發展，產能不斷擴大，蘇州銀行在為企業續授信時，再次結合了“長三角征信鏈”數據信息，已將授信額度提升至600萬元。
“長三角征信鏈”也有助于提高銀行對于本地企業客戶異地關聯方的風險識別，彌補異地關聯方信息不對稱的短板。范駿斌表示，蘇州銀行在立足蘇州市場的同時，努力實現業務輻射長三角，在南京、揚州、宿遷、南通等地區開設了分支機構。但是，各地區網點在建設和經營過程中，區域之間銀企信息不對稱問題越發突出。由于各分行僅能在本地區與當地征信機構合作查詢企業的相關征信情況，并且各地征信機構授權模式多樣，數據查詢和應用規范各不相同，獲取的信息差異度較大，難以做到跨區域的授權歸集和信息查詢，不利于總行風控部門的統一管理，增加了信貸業務的盡調流程和風險成本。
“‘長三角征信鏈’的延伸，進一步豐富了我行的數據來源。”范駿斌表示，該平臺可以更好發揮反欺詐、自動審批、大數據風險監測等模型作用，在貸前審核環節可應用于企業借款準入、擔保準入，在貸中決策環節可支持差異化的授信方案，在貸后環節可對存量業務進行風險預警，深化各業務場景應用，提升全流程綜合風險管理能力。
蹣跚起步“長三角征信鏈”初露鋒芒
籌備于2020年初，啟動于2020年12月，“長三角征信鏈”的建設從理論研究到正式貫通歷時1年多的時間，而從運行至今，也尚不滿兩年。
時間緊、任務重。作為首批參與者，各家機構對于“長三角征信鏈”的發展期待滿滿。“我們期待能有更多維度的數據上鏈，充分利用鏈上數據的私密性、防篡改性，按照企業授權分類使用。”范駿斌表示。此外，目前，該平臺上有頁面查詢和接口查詢方式，但兩種查詢方式推送的均是PDF格式的報告，不支持數據落地。“還要開發可提供結構化數據的接口查詢，使機構能夠運用自動決策，更高效地服務企業信貸需求。”他建議。
毫無疑問，這個尚在探索階段的新平臺還面臨著諸多挑戰。但在服務小微企業融資方面，平臺已經開始初顯身手，數十萬戶市場主體受益于此。范駿斌介紹，蘇州銀行已通過蘇州地方征信實現工商、稅務、司法等第三方數據補充企業信息，建立線上大數據審批模型，解決了小微企業因其財務信息匱乏、交易行為缺失、客戶關系分散等先天不足原因造成的融資難、融資貴問題，推出專門的“征信貸”產品。截至2022年4月末，蘇州銀行“征信貸”業務已累計授信645筆，授信金額11.24億元。
而放眼整個“長三角征信鏈”，該平臺已完成了長三角地區9個城市16個節點的鋪設運行，上鏈企業達2040萬戶，接入查詢機構349家，自2020年12月10日“征信鏈”上線試運行以來，系統平臺實現安全平穩運行，長三角各地金融機構上傳授權達54萬余筆，查詢征信報告近93萬次。
“蘇州小微企業數字征信實驗區建設中，采集了大量的非銀信息，‘長三角征信鏈’也匯集了三省一市16家單位的數據，如何充分發揮大數據作用，利用好這些大數據做好征信促融工作，是我們一直思考及努力的方向。”人民銀行蘇州中支有關業務負責人表示，將持續采取宣傳推廣、使用培訓等形式，鼓勵和推動金融機構積極依托地方征信平臺、“長三角征信鏈”平臺，創新小微金融產品與服務，完善線上授信流程，拓寬服務半徑，充分發揮平臺的信息功能。
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