7月21日，21世紀金融研究院與上海金融與發展實驗室在由21世紀金融研究院舉辦的“普惠金融高質量發展·助力鄉村振興”主題沙龍上，聯合發布普惠金融系列主題輕報告的第一篇：《銀行服務鄉村振興主要模式——基于多家大型銀行、地方銀行調研》（下稱《報告》）。

《報告》通過對多家政策性銀行、國有大行以及覆蓋全國各區域的地方法人銀行、新型農村金融機構等服務鄉村振興模式的有益經驗、政策建議等進行了調研，梳理了當前不同類型銀行業金融機構服務鄉村振興的現狀，總結概括了主要模式。最后，報告從加強鄉村振興的政策保障、加強涉農信息數據共享、進一步拓寬鄉村振興融資渠道、加快建設統一的農村產權交易平臺等方面，給出了相關政策建議。

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六大行涉農貸款占比超35%

央行數據顯示，截至今年3月末，銀行業金融機構本外幣涉農貸款余額45.63萬億元，同比增長12.2%，增速比上年末提升1.3個百分點，略高于全部貸款增速0.8個百分點；一季度增加2.61萬億元，同比多增5603億元。

《報告》顯示，國有大行在涉農貸款中發揮“頭雁效應”，截至2021年末，六家大行涉農貸款合計金額約15.3萬億元，占當年全部涉農貸款余額的35.42%。其中，農業銀行涉農貸款規模最高，突破5萬億元（截至今年3月末）；郵儲銀行涉農貸款余額占全部貸款的比重最高，接近1/4。同時，從戶均貸款額來看，郵儲銀行僅約40萬元，為六大行最低，可以看出其服務下沉程度相較于其他大行更加深入。

農信機構主要包括農村商業銀行、農信社、農村合作銀行等機構，由于其主要業務在農村地區，在涉農業務方面具有天然優勢，是我國數量最多、覆蓋范圍最廣的金融機構。截至2020年末，農信機構涉農貸款余額為11.24萬億元，占當年全部金融機構涉農貸款余額的28.86%。

新型農村金融機構主要包括村鎮銀行、貸款公司和資金互助社等，其中村鎮銀行自成立以來發展迅速，在新型農村金融機構中“一枝獨秀”，無論在網點數量還是業務量方面都獨占鰲頭。2020年村鎮銀行涉農貸款占全部貸款比重超過70%，充分體現其作為農村金融生力軍的重要地位。

服務鄉村振興五大主要模式

從調研結果來看，大型銀行尤其是與“三農”緊密相關的大型銀行服務鄉村振興模式更加成熟、系統，部分模式具有可復制推廣性，同時也結合具體區域探索了部分個性化的服務模式；地方銀行則長期深耕區域經濟，服務模式更加特色化。

總結來看，銀行服務鄉村振興的主要模式有：銀擔、銀政模式，農戶貸款模式，行司聯動模式，特色產業、產品模式，產業鏈模式等五類。

銀擔模式主要是指金融機構通過與國家農擔以及各級農擔公司合作，銀政模式主要是指金融機構與國家鄉村振興局、農業農村部等各級農業相關政府部門進行合作，通過相關金融產品，有效緩解廣大農戶和新型農業經營主體合格抵質押物不足問題。

產業鏈模式主要是以核心企業、專業合作社為中心，服務上下游企業和農戶等，該模式對銀行服務能力、多方信息共享等要求較高。對于部分中小金融機構而言，由于其具備地緣優勢，與本地產業鏈有天然的地理優勢，因此很多中小銀行將其作為服務鄉村振興的重要服務模式。

需要說明的是，這些鄉村振興主要服務模式并非單一的，即在某個項目、產業、產品中，一家銀行可能會同時使用多種模式相結合，以達到服務更加全面、效果更加優化、風險更加可控等。

未來服務重點：兩大群體、三大領域

《報告》同時指出，隨著鄉村經濟結構的重大調整變化，農業農村金融供求正在發生深刻變化，金融服務市場也出現了新群體、新變化，在群體方面有新型農業經營主體、新市民等，在重點領域方面有農村基礎設施建設、綠色金融、糧食生產等，這些都是未來銀行業金融機構服務鄉村振興的重要對象。

以近3億新市民群體為例，《報告》認為，銀行在服務新市民群體時，一方面需要提升服務質量，不斷下沉服務，逐步培育“新市民”的個人信用；另一方面需要通過利用大數據、人工智能等數字手段，利用各種替代性數據，來解決“新市民”服務初期的信息不對稱問題。

農村基礎設施建設方面，2022年中央一號文件提出支持各類金融機構探索農業農村基礎設施中長期信貸模式，這意味著對于銀行機構來說如何支持好基礎設施建設仍是一個重要課題。個別銀行在這方面已經形成了一定的經驗，如某銀行將支持基礎設施主要分為生活基礎設施、生產基礎設施、生態環境建設三個方面。

《報告》還結合調研情況，提出了加強鄉村振興的政策保障、加強涉農信息數據共享、進一步拓寬鄉村振興融資渠道、加快建設統一的農村產權交易平臺等四方面的政策建議。

今年是《國家鄉村振興戰略規劃(2018-2022 年)》 實施的最后一年，近年來我國鄉村振興事業發展逐步向高質量發展邁進。《報告》認為，展望未來，隨著新一輪鄉村振興戰略規劃的制定、發布和實施，銀行業等金融機構在促進鄉村富裕、綠色等方面也必將發揮更大的作用。

關鍵詞： 金融機構 涉農貸款 主要模式