數(shù)字化轉(zhuǎn)型正成為上市銀行下一輪競爭主陣地。其中，數(shù)字普惠金融是重點(diǎn)方向之一。財(cái)聯(lián)社記者發(fā)現(xiàn)，近日，包括中信銀行、民生銀行、興業(yè)銀行在內(nèi)的上市銀行，正在通過升級在線金融服務(wù)來推動(dòng)普惠金融業(yè)務(wù)發(fā)展。

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“普惠金融的難點(diǎn)在于門檻高、手續(xù)繁、周期長、效率低、審批嚴(yán)、條件多，傳統(tǒng)產(chǎn)品模式無法從根本上解決風(fēng)險(xiǎn)成本高、運(yùn)營成本高、服務(wù)成本高的問題，難以兼顧‘普’和‘惠’。”市場分析人士認(rèn)為。對于上訴痛點(diǎn)，專家和業(yè)內(nèi)均認(rèn)為，數(shù)字普惠金融恰好給出解決方案。

科技有助于解決普惠金融痛點(diǎn)

銀保監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，今年4月份，全國普惠型小微企業(yè)貸款余額環(huán)比下降了900多億元，引發(fā)各方面關(guān)注。

對此，銀保監(jiān)會(huì)新聞發(fā)言人、法規(guī)部主任綦相7月21日對外表示，將聯(lián)合相關(guān)部門進(jìn)一步深化信用信息共享，破解銀企信息不對稱的問題，鼓勵(lì)銀行創(chuàng)新專屬產(chǎn)品和服務(wù)，更好滿足中小企業(yè)的金融服務(wù)需求。

有市場分析人士認(rèn)為，當(dāng)前普惠金融的難點(diǎn)在于門檻高、手續(xù)繁、周期長、效率低、審批嚴(yán)、條件多，傳統(tǒng)產(chǎn)品模式無法從根本上解決風(fēng)險(xiǎn)成本高、運(yùn)營成本高、服務(wù)成本高的問題，難以兼顧“普”和“惠”。

國家金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室副主任曾剛表示，數(shù)字普惠概念出現(xiàn)之后，可以通過大數(shù)據(jù)風(fēng)控、互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品設(shè)計(jì)、互聯(lián)網(wǎng)科技和數(shù)字化營銷四個(gè)要素，同時(shí)解決銀行小微業(yè)務(wù)難點(diǎn)和小微企業(yè)需求，從而破解普惠金融難題。

據(jù)了解，在上市銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的背景下，不少銀行近期加大數(shù)字化普惠金融的推動(dòng)力度。

7月22日，興業(yè)銀行普惠金融部（鄉(xiāng)村振興部）副總經(jīng)理謝亮對財(cái)聯(lián)社記者表示，在線平臺(tái)可以降低交易和信息溝通成本，提高對接成功率。至6月末，興業(yè)銀行普惠小微企業(yè)貸款余額超3500億元。未來趨勢是實(shí)現(xiàn)普惠金融線上化占比超50%，70%的獲客通過平臺(tái)實(shí)現(xiàn)。”

中信銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人此前表示，目前，該行拓展的普惠金融數(shù)據(jù)渠道已經(jīng)超過1000個(gè)，同時(shí)還投產(chǎn)了數(shù)據(jù)分析云平臺(tái)、“普惠駕駛艙”。

北京銀行也加速推進(jìn)普惠業(yè)務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，強(qiáng)化科技運(yùn)用，豐富對公普惠線上產(chǎn)品體系，提升普惠業(yè)務(wù)辦理效率。數(shù)據(jù)顯示，截至2022年一季度末，北京銀行普惠金融貸款余額突破1400億元，同比增長超34%。

銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型或拉開競爭差距

2022年年初，在監(jiān)管部門發(fā)布《金融科技發(fā)展規(guī)劃（2022-2025年）》、《關(guān)于銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的指導(dǎo)意見》等一系列政策的引導(dǎo)下，銀行陸續(xù)建立了適應(yīng)金融科技發(fā)展的組織架構(gòu)、激勵(lì)機(jī)制和運(yùn)營模式。

數(shù)字化轉(zhuǎn)型很大程度是衡量金融機(jī)構(gòu)高效組織和使用數(shù)據(jù)資產(chǎn)的能力。2021 年報(bào)顯示，上市銀行一直在加大科技相關(guān)資本、人力投入。

從對金融科技的投入資金來看，國有六大行2021年對金融科技的資金投入合計(jì)達(dá)1074.93億元，同比大漲12.34%。其中工商銀行投入資金最多，位居第一，金融科技投入259.87億元，中國銀行、郵儲(chǔ)銀行、交通銀行投入金額分別為186.18億元、100.30億元、87.50億元。

2021年年報(bào)顯示，上市銀行繼續(xù)加大科技投入，但數(shù)字化轉(zhuǎn)型進(jìn)度和方向不一。2021 年平安、招行、光大、中信科技投入占營收比較高，同比增速最高為興業(yè)、民生，均達(dá)到20%以上；另外，工行、中信科技人員占比較高，分別為8.1%、7.7%，興業(yè)銀行科技人員同比增速達(dá)到42%。

中金公司研報(bào)認(rèn)為，綜合來看，興業(yè)、民生等銀行更加注重科技，相關(guān)資本人力投入增長顯著加快；招行、平安等銀行維持較高投入水平的基礎(chǔ)上，更加關(guān)注組織架構(gòu)調(diào)整能否適應(yīng)匹配客戶體驗(yàn)變化的要求。

不過，地方性銀行對數(shù)字普惠金融的發(fā)展態(tài)度則有所不同。

7月22日，華南某農(nóng)商行總行營業(yè)部負(fù)責(zé)人表示，鄉(xiāng)村振興、普惠金融都是近兩年重點(diǎn)推動(dòng)的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，但是限于地域和銀行的資源限制，加上普惠客戶的拓展和風(fēng)險(xiǎn)控制成本較大，業(yè)務(wù)拓展進(jìn)度一般。下一步也會(huì)考慮與機(jī)構(gòu)合作，借助科技的力量嘗試降低成本。

關(guān)鍵詞： 興業(yè)銀行 小微企業(yè) 市場分析