中國電子銀行網訊 7月28-29日，由中國金融認證中心（CFCA）、數字金融聯合宣傳年主辦的“轉型加速2022”——CFCA數字生態大會在遵義舉行。大會邀請百余家銀行、行業協會、研究機構、高等院校、非銀金融機構出席活動，就數字安全與生態建設、科技創新與數字化轉型等議題展開深入討論。
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長沙銀行網絡金融部總經理朱彬出席大會，并以“數字化來破解數字化”為題，分享了他的實踐經驗和體會。朱彬表示：“遵義會議教導我們要把馬克思主義和中國實際相結合，堅持走獨立自主的道路”，數字化轉型同樣不能照搬照抄，要根據自身業務、客戶特點和資源稟賦，并敢于破局、勇于挑戰、不斷探索，才能走出適合自身發展之路。網絡金融要做好客戶與服務、渠道與產品、業務與科技三個聯接，通過數字化經營實現業務賦能。
長沙銀行網絡金融部總經理 朱彬
以下為朱彬演講實錄。
大家上午好，感謝CFCA的邀請，今天最后一個發言。偉大的遵義會議是黨歷史上生死攸關的轉折點，今天聊的數字化轉型，也可能成為銀行發展重大轉折點。在20年的時候我提出要“做一名耕耘線上的數字農夫”，今天就接著來講講如何去耕地去收獲。
數字化轉型的重要意義在于推動銀行業高質量發展和成為未來利潤的首要增長點，高質量我理解是要改變粗曠、隨大流的模式，通過數據說話來進行科學經營決策，通過精細高效來實現持續價值增長；另一點是在經營壓力日益加大的背景下，“以金融科技引領數字化轉型，帶動業務增長”，要成為銀行業未來利潤的首要增長點。也就是說數字化不是花錢的，而是要掙錢的，當然這兩點不是我總結的，是2021年中國銀行家調查報告中寫的。
那么怎么樣來做數字化轉型？高階的打法是要成為一個“數字型企業”，要有數字化領導力，并形成數字化敏捷組織，確實能做到這三點是真正的全面轉型甚至是再造，然而大多數情況下，在一家傳統銀行里是難以做到的，但我們也不能止步不前，昨天董老師講過我們都有數字化轉型的焦慮呀，所以今天想重點聊得是，在一家傳統銀行里，在起步階段可以去做一些怎樣的嘗試。
最近看了一部傳記電影，“計算機以及人工智能之父”艾倫·圖靈窮極一生賦予計算機以智能，在二戰中用機器打敗了機器，破解了恩尼格瑪加密，拯救了1400萬生命。他說：“機器是可以思考的，但不會像人類一樣思考”，我想從傳統的角度去理解數字化，會更多的接近為信息化，比如業務線上化、交易渠道、科技支撐等等，也許只有通過數字化經營創造出新的業務價值，才能讓大家認識到數字化轉型的真正價值，同時破解轉型中面臨的各種困局，所以我的演講標題就叫“以數字化來破解數字化”。
同是金融行業，我們可以先看看券商，大概10年前，券商平均凈傭金率在萬分之8左右，現在是多少，大部分是1-3之間，以前的證券大廳人聲鼎沸，還要經常排隊，現在哪個不是全程線上開戶、線上交易？數字經營的價值在哪里？拿“券茅”東方財富舉個例子，根據他們2021年報，他們的5600多員工中研發人員占比達36%，旗下天天基金平臺日活314.7萬，非貨基銷售1.3萬億，市值已經超過2.3萬人的“券商一哥”，數字化經營就是用更少但專業的人，用低成本、輕資產的方式，實現更大的價值創造。那他們靠的是什么？我認為是服務、產品、流量，通過極致體驗、內容運營、低價策略吸引了一大批忠實的互聯網客戶。
前面講的主要是想證明數字經營是能創造價值的，接下來我想聊的是如何在銀行來做數字經營，以及我們的一些小小實踐。我們行內把數字經營作為一場戰來打，總體上是圍繞客戶經營和價值創造，明確了作戰地圖、作戰方略、作戰計劃，并成立了作戰指揮部，形成了開局、聯動、機動、保障四個小隊，因為時間關系，今天僅就一些概括情況和階段性成果做個簡單介紹。我們采取的方式是以數字引領業務來共創，目標是實現客戶經營和價值創造，雖然傳統銀行以線下獲客為主，但線上或多或少已經形成了一定的“流量”，我們對已有的流量進行了分類，根據客戶的不同生命周期，制定了導流、養客、轉化、復購等不同的經營策略和重點。整個經營通過數據驅動、科技賦能，形成客戶交易閉環，通過A/B測試不斷的沉淀智能經營策略，要持續迭代優化產品、流程、策略、權益，最終在客戶滿意度提升的同時，實現更精準、更高效、低成本、規模化的業務數字經營目標。
數字經營是一篇大文章，一開始難以面面俱到，要先從局部重點突破。今年我們主要選擇了消費信貸、信用卡、試點行長尾客群、智能人工替代等方面，具體包括貸款投放量、發卡量、分期收入、AUM提升數、智能外呼量等幾個指標，底層支持的是行為數據采集和分析、實時計算、數字化工具、數字化權益等平臺能力，經過半年的努力，我們投入了少量的人和系統成本，在新增快樂秒貸投放、信用卡分期收入，其中沉淀出180多條有效經營策略，優化產品流程，A/B對比測試、運營分析提效、NLP關聯問題命中率提升，智能人工時替代、長尾客群日均AUM提升等方面取得了顯著成效。當前我們還處于數字經營的初級階段，實現業務目標還只是以一種大家可感知的方式來驗證數字經營的打法，策略、產品、數據才是我們不斷積累出來的數字資產，在未來有望通過更快、更廣的復制產生更大的成效，來逐步靠近前面提到的“銀行高質量發展”和“利潤首要增長點”的終極目標。
陳春花老師說：“數字化時代的核心要素是變化的速度”，唯有數字化頭腦武裝下的數字化生產力才能趕上這個變化的速度，陳老師還說聯接比擁有更重要，所以我們現在不是自己做業務，而是用數字化給業務做賦能，我們對自己的定位就是做好三個連接：那就是連接客戶與服務、連接渠道與產品、連接業務與科技。德魯克說：“動蕩時代最大的危險不是動蕩本身，而是仍然用過去的邏輯做事！”，遵義會議教導我們：“要把馬克思主義和中國實際相結合，堅持走獨立自主的道路”，數字化轉型同樣不能照搬照抄，要根據自身業務、客戶特點和資源稟賦，并敢于破局、勇于挑戰、不斷探索，才能走出適合自身發展之路。網絡金融要做好客戶與服務、渠道與產品、業務與科技三個聯接，通過數字化經營實現業務賦能。
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