在電商平臺(tái)“618”“雙十一”“818”等購物節(jié)大促之際，電信網(wǎng)絡(luò)詐騙再次冒頭。近年來，黑灰產(chǎn)團(tuán)隊(duì)的欺詐手段不斷翻新，欺詐團(tuán)伙越來越善于利用數(shù)字技術(shù)，精確識(shí)別欺詐目標(biāo)后采取措施，對用戶實(shí)施詐騙。

為此，21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道-21世紀(jì)資管研究院舉辦“科技賦能金融機(jī)構(gòu)反欺詐反洗錢手段升級(jí)”線上圓桌會(huì)，探討金融機(jī)構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)、金融科技公司如何升級(jí)、革新反欺詐手段，提高事前預(yù)防識(shí)別能力，做好中間環(huán)節(jié)攔截能力，完善事后風(fēng)控模型迭代。

會(huì)上，招商銀行信息技術(shù)部零售應(yīng)用研發(fā)中心副總經(jīng)理胡明艷指出，基于數(shù)字化、智能化技術(shù)的應(yīng)用，金融反詐治理體系已呈現(xiàn)出場景化、平臺(tái)化、生態(tài)化的特征，通過各類創(chuàng)新技術(shù)的突破，也推動(dòng)了銀行反詐實(shí)時(shí)性、賬戶合規(guī)偵測精準(zhǔn)性等方面能力提升。

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在風(fēng)控的事前、事中、事后環(huán)節(jié)，銀行往往在中間攔截環(huán)節(jié)承擔(dān)著至關(guān)重要的作用。胡明艷表示，要做好中間攔截環(huán)節(jié)有賴于銀行整體的風(fēng)控體系能力建設(shè)，招商銀行通過智慧風(fēng)控生態(tài)體系覆蓋線上業(yè)務(wù)的全生命周期流程。

“目前對銀行比較大的挑戰(zhàn)，在于事中實(shí)時(shí)的風(fēng)控?cái)r截。”據(jù)胡明艷介紹，過去基于歷史標(biāo)簽庫和專家規(guī)則，機(jī)構(gòu)往往已經(jīng)建立起較為完善的風(fēng)控模型，但如要做到實(shí)時(shí)攔截，還有很多技術(shù)亟需突破。

從招行的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)來看，胡明艷認(rèn)為通過三個(gè)方面技術(shù)能力建設(shè)可以實(shí)現(xiàn)風(fēng)控實(shí)時(shí)攔截的難點(diǎn)突破。

第一是建立海量大數(shù)據(jù)計(jì)算、實(shí)時(shí)、高可靠的引擎。由于線上平臺(tái)的交易量較大，尤其在登錄、轉(zhuǎn)賬、支付等環(huán)節(jié)，要做到實(shí)時(shí)攔截，需要有較高性能的風(fēng)控引擎來支撐。為此，可綜合運(yùn)用包括內(nèi)存計(jì)算、批流計(jì)算、圖計(jì)算、快速實(shí)時(shí)決策等多種技術(shù)組合能力，實(shí)現(xiàn)系統(tǒng)分布式的橫向水平擴(kuò)展，以確保面對電商大促或突發(fā)特殊情況時(shí)，系統(tǒng)得以保持穩(wěn)定。

第二是在實(shí)時(shí)風(fēng)險(xiǎn)偵測AI模型訓(xùn)練方面做出突破，積極引入有效外部數(shù)據(jù)，彌補(bǔ)單純使用銀行數(shù)據(jù)不足的痛點(diǎn)，從傳統(tǒng)的監(jiān)督學(xué)習(xí)轉(zhuǎn)向與無監(jiān)督學(xué)習(xí)的訓(xùn)練方式相結(jié)合，不斷提高銀行機(jī)器學(xué)習(xí)模型的精準(zhǔn)度。

第三是加強(qiáng)關(guān)系圖譜關(guān)系的計(jì)算，基于線上實(shí)時(shí)交易特征與歷史交易作比對，有效構(gòu)建起包括信息流、資金流在內(nèi)的全鏈路拼圖，及早精準(zhǔn)識(shí)別欺詐交易，進(jìn)而達(dá)到實(shí)時(shí)控制攔截風(fēng)險(xiǎn)的目的。

在提高風(fēng)控效率以外，如何兼顧正常客戶體驗(yàn)也是銀行在反詐過程中的一大難點(diǎn)問題。胡明艷觀察到，由于一些風(fēng)控手段的疊加，導(dǎo)致客戶體驗(yàn)有所下降。

對此，胡明艷提出三點(diǎn)解決方案，首先是銀行自身在精準(zhǔn)風(fēng)控核心能力的持續(xù)建設(shè)；第二是針對不同風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)的可疑交易，可采取多種靈活反詐的管控手段；第三是呼吁公安機(jī)關(guān)、支付清算機(jī)構(gòu)、運(yùn)營商、銀行等多部門建立協(xié)調(diào)統(tǒng)一的安全可信聯(lián)動(dòng)機(jī)制。

據(jù)胡明艷介紹，目前招行重點(diǎn)采取的差異化風(fēng)險(xiǎn)處置策略。例如對電信詐騙的潛在受害者進(jìn)行自動(dòng)彈窗提示；對涉嫌買賣出租賬戶的可疑賬戶，進(jìn)行強(qiáng)生物識(shí)別的核身校驗(yàn)；對有較高風(fēng)險(xiǎn)的電詐受害者進(jìn)行客服勸阻等人工審理干預(yù)，從多個(gè)維度聯(lián)合提升客戶體驗(yàn)。

面對未來反詐體系的建立，胡明艷指出，希望建立起多機(jī)構(gòu)聯(lián)合治理的體系，在數(shù)據(jù)和能力方面實(shí)現(xiàn)共享，“通過內(nèi)部技術(shù)能力提升與外部合作，保護(hù)客戶的每一分錢。”

關(guān)鍵詞： 招商銀行 金融機(jī)構(gòu) 信息技術(shù)部