小微企業融資難、融資貴等問題，作為一個世界性難題，長期以來受到廣泛關注。難在哪里？主要在于“三高一缺”，即獲客成本高、風控成本高、交易成本高以及缺乏抵質押物等，歸結起來涉及信任和效能兩大方面。
金融科技恰恰能在一定程度上破解信任和效能等問題，成為緩解小微企業融資難題的重要路徑。因此，近年來國內商業銀行紛紛加快和深化金融科技應用，聚焦小微企業融資難點痛點，主動變革與創新服務模式，加快探索小微金融服務線上化、數字化。
從服務載體看，銀行小微金融服務數字化主要有三種模式：一是依托于本行手機銀行APP推出小微金融服務，這是大部分銀行做法，部分銀行還打造手機銀行小微金融服務專區、專版；二是通過微信小程序、公眾號或借助API、H5等技術，靈活地嵌入各類社交、電商等互聯網平臺和場景進行主動獲客，如部分中小銀行；三是開發運營小微金融服務專屬APP，獨立于本行手機銀行，為小微企業和小微企業主提供針對性的金融服務和非金融服務。當然，這三種模式并非互相排斥、孤立地存在。一些全國性銀行往往“雙管齊下”甚至“三管齊下”，綜合運用多種線上化方式和數字化平臺，更全面地觸達和服務小微企業。
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但商業銀行的手機銀行APP往往存在著三方面的問題和不足：一是重技術開發而輕日常運營，部分APP開發完上線部署之后，后續的維護運營少有跟進；二是重注冊用戶而輕活躍用戶，使用場景較少，存在大量的長期不動“睡眠戶”，活躍用戶偏少；三是重產品部署而輕用戶體驗，界面繁瑣，操作復雜，普通用戶學習成本高。總之，多數銀行手機銀行APP用戶體驗比較一般，未充分發揮作用。
近年來，立足服務實體經濟和社會民生，推出小微金融專屬APP、搭建小微金融服務平臺，受到越來越多銀行的青睞。從應用功能、用戶數量、授信金額等維度看，目前比較具有代表性的主要有作為大型銀行的建設銀行、作為股份制銀行的平安銀行和作為數字銀行的微眾銀行等三家銀行。
一、建設銀行“惠懂你”APP。2018年9月，建設銀行創新推出面向小微企業和個體工商戶的“惠懂你”手機APP，大大提高市場觸達和覆蓋能力、客戶服務效率以及客戶自助辦理便捷性。一方面，“惠懂你”借助手機終端，以手機APP和微信小程序為服務載體，突破原有銀行辦理業務的物理空間和時間限制，依托互聯網引導客戶自主下載申貸，實現開放式服務實現無接觸7*24小時服務。另一方面，注重客戶體驗，實現全套餐快捷服務。“惠懂你”創新集成在線測額、預約開戶、股東開會、貸款辦理、進度查詢、貸款歸還等功能，通過一部手機一站式完成。比如，對于沒有開戶的客戶，可以線上預約，客戶經理主動上門對接；支持召開線上股東會，隨時隨地審議融資提案，解決企業內部決策流程長問題；對于信用類貸款，只需在系統引導下點擊相關功能模塊，即能全流程線上辦理貸款。數據顯示，“惠懂你”累計訪問量超過1.7億次，下載量超2250萬次，授信客戶超165萬戶，授信金額超1.3萬億元。
二、平安銀行“平安數字口袋”APP。2020年12月，平安銀行將“口袋財務”升級為“數字口袋”APP，探索形成以數字賬戶為核心的生態運營，為企業用戶特別是小微企業提供綜合性服務。一方面，提供一站式融資服務。“數字口袋”集成多款信貸產品，提供智能匹配、在線測額、貸款計算器等貸款小工具，企業用戶貸款申請、申請進度查詢、提還款、遠程面簽等服務都可以在“數字口袋”完成，全程線上操作，到款速度快，門檻低，操作簡便，提供7*24在線服務，企業用戶可以隨時辦理業務。除信貸服務外，還提供保險服務。另一方面，提供部分針對性的非金融服務。如通過平安薪專區服務板塊，幫助企業經營者進行工資代發、考勤管理、員工考核、員工培訓、健康簽到、福利分發等服務，以及數字證、數字分、差旅報銷、設備租賃等跨界服務；與合作機構聯合推出平安數字口袋法律智能工具，包括智能問答、案例檢索、法規檢索、法律計算器，幫助企業更好地實現依法合規經營。
三、“微眾銀行企業金融”APP。2022年9月，微眾銀行“微眾企業愛普”APP升級為“微眾銀行企業金融”APP，作為微眾銀行企業金融品牌的服務載體，聚合了其企業金融全鏈路商業服務生態的全產品服務，從解決小微企業融資難的核心產品“微業貸”拓展至小微企業金融服務的全閉環，包括企業+理財、企業+保險、企業+宣傳等服務。隨著企業數字化經營深化,在企業手機銀行APP上疊加對企業更豐富數據資源的理解，服務生態拓展至企業的數據資產應用。數據顯示，APP在短短三年內已有超過200萬簽約企業，用戶數在同業企業手機銀行中處于第一梯隊，其中月活企業數超過50萬，超過90%小微企業貸款通過APP辦理，累積發放貸款金額近萬億。
上述小微金融專屬APP從加強日常運營、激發活躍用戶、提升用戶體驗等方面采取了很多針對性措施，為用戶創造了獨特的價值，活躍用戶較多、用戶體驗良好。以“微眾銀行企業金融”APP為例，不但提供貸款等信貸服務，還開始提供企業保險等定制化的非信貸服務，針對性為企業經營提供風險隔離與保障，覆蓋行業更多、保障更全。在信貸、保險等金融服務之外，還將賦能小微企業數字化經營的視角轉向了企業本身的數據積累。此次升級的一大亮點，是其新推出企業家“數據保管箱”服務。
“數據保管箱”服務首先聚焦幫助企業安全歸集、保管各類數據信息，開通服務后在企業授權下按收集合法、明示同意的原則下，自動歸集企業在微眾企業金融服務中上傳使用過的營業執照、發票合同、交易流水等各類信息，為企業安全保管和積累各位數據信息。
以類似像“數據保管箱”的服務為起點，APP作為數字經營的載體，將便捷企業自身安全、有效應用屬于自己的數據，化數據為資產，開啟企業數據管理的新體驗，后續也將進一步幫助企業挖掘自身數據資產的潛在價值，探索將企業經營積累的數據轉化為企業信用、轉化為金融價值、轉化為定制服務，幫助小微企業也能激活自身數據的資產化價值，推動企業經營管理邁向更高水平。
所以，小微金融專屬APP不僅僅是一款簡單的APP。究其實質，小微金融專屬APP是一個隨時在線、功能強大的企業數字銀行。通過開發運營APP，構建更加完整的小微金融服務生態，為小微企業提供一站式、綜合性的服務，幫助緩解小微企業融資難，賦能小微企業數字化經營，是銀行業領先者孜孜以求的方向。
在產業數字金融加快發展的當下，小微金融專屬APP在服務小微企業、推動產業升級等方面發揮著重要作用。建設銀行、平安銀行、微眾銀行等銀行的探索和創新，為銀行業通過金融科技提高小微金融服務質效積累了經驗、提供了示范。當然，對于科技能力不強、客戶數量較少的中小銀行，開發運營專屬APP并非最佳選擇，應將本行手機銀行APP作為數字小微金融服務的主陣地。
（董希淼系中關村互聯網金融研究院首席研究員、復旦大學金融研究院兼職研究員、中國電子銀行網專欄專家）
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