“我應該去哪里開戶？”、“怎么買個人養老金產品？”、“這么多產品，怎么選？”

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隨著一系列個人養老金相關細則的落地，距離老百姓可以真正買到個人養老金產品的時間越來越近。在進入業務開閘倒計時的階段，第一財經記者不斷收到來自身邊的類似詢問。

帶著這些疑問，第一財經記者采訪了始終關注個人養老金發展的上海國際銀行金融學院養老產業研究中心特聘專家、北美精算師、上海融金聚科技有限公司董事長包虹劍，對上述問題做出梳理解答。

包虹劍認為，一般老百姓參與個人養老金主要有三個決策步驟，即開戶、選擇具體金融機構、選擇具體產品。在做選擇時，可以從不同重點進行考量。

第一步：怎么開戶？

根據《個人養老金實施辦法》，每位個人養老金的參與人都需要開設兩個賬戶，即個人養老金賬戶及個人養老金資金賬戶。

其中，個人養老金賬戶是終身唯一的，可通過全國統一線上服務入口或者商業銀行渠道，在信息平臺開立，其中全國統一線上服務入口則是指國家社會保險公共服務平臺、全國人力資源和社會保障政務服務平臺、電子社保卡、掌上12333 APP等渠道。

而個人養老金資金賬戶，則可以由參加人在開辦個人養老金業務的商業銀行開立或指定，也可以由參加人通過其他符合規定的個人養老金產品銷售機構，在開辦個人養老金業務的商業銀行指定，但不得由個人養老金產品銷售機構直接在商業銀行開立。

根據銀保監會發布的《商業銀行和理財公司個人養老金業務管理暫行辦法》，首批可以開辦個人養老金業務的機構主要包括6家大型銀行、12家股份制銀行、5家城市商業銀行和11家理財公司。

第二步，選哪家？

個人養老金業務進入倒計時以來，獲得開辦業務資格的金融機構都“卯足了勁”，想要在這具有巨大潛力的“藍海”拔得頭籌。面對眼花繚亂的機構和宣傳攻勢，個人又該如何選擇？

1、選哪家銀行開戶？

首批可以開辦個人養老金業務的機構包括23家銀行，目前這些銀行已經開始“內卷”，通過各種優惠方式來吸引客戶開立個人養老金資金賬戶。

“這些商業銀行都有優勢和特色，而且作為第一批獲得資格的銀行，都是經過了銀保監會的硬指標考量的。”包虹劍表示，除了短期優惠之外，作為一個可能需要存在很多年的長期賬戶，她建議可以從以下幾個角度進行選擇。

首先，是網上銀行的便利性。“網銀是大多數人轉賬、查詢交易和賬戶信息的重要路徑，有一個‘玩得轉’的清晰友好的網銀界面很重要。”包虹劍說。

其次，是銀行網點的分布，這對未來咨詢、購買產品等各種業務辦理來說無疑是加分項。

再次，是產品的豐富程度。包虹劍分析稱，作為個人養老金產品的主要銷售機構，一家銀行上架的個人養老金產品是否豐富對參與人而言也很關鍵。她強調，豐富性不僅僅指產品數量，更有產品類別，比如是否儲蓄、基金、保險、理財四大類產品都有；每一大類中，如基金和保險，是否有適合多種不同風險偏好的、期限和風險不一的多層次產品。

最后，則需要考慮客戶經理對養老和金融工具的專業認知。“對非金融專業的老百姓來說，在一家銀行開了資金賬戶，將來個人養老金的投資配置主要就依靠銀行的客戶經理了。如果客戶經理只會賣單一產品，而不能理解養老的需求和風險，不能理解為養老目標所匹配的不同金融產品的配置，對客戶而言則可能是非常糟糕的體驗。”包虹劍說。

2、產品提供方中選哪家金融機構？

在個人養老金的產品提供方中，囊括了公募基金、保險公司、銀行理財子公司等多種金融機構，包虹劍認為，可參與個人養老金業務的金融機構眾多，但在選擇時可以參考四個方面的“大方向”來考量，即該公司的經營理念和穩健性；對于養老需求的理解和養老金融實踐；養老產品研發和管理的經驗；該公司過往在債券、股票、基金投資方面的整體業績和穩定性。

第三步，買什么產品？

根據個人養老金制度規定，個人養老金賬戶可用于自主選擇購買符合規定的養老儲蓄、養老理財產品、養老保險和養老公募基金四大類產品。

在這四大類產品中又該如何做出選擇？包虹劍分析稱：“這四類產品各有利弊，重點還是要進行配置，通過對投資風險、長壽風險、流動性風險、市場風險和信用風險的不同搭配，形成對養老目標的比較可靠的保障。而從最基礎的角度而言，需要注意時間性和穩定性。所謂時間性，即雖然需要注重長期收益，但并不意味著可以不考慮眼前入市的合適性，對于高波動的權益市場產品來說尤其如此；所謂穩定性，則需要注意各種風險和收益的平衡。”

她認為，總體來說，在選擇個人養老金產品時需要關注產品的投資策略和目標；產品的投資方向或配置組成；產品的回撤情況；產品的歷史回報，尤其是長期的風險調整回報；產品收益的波動性；對于公募基金，還要關注基金經理的投資風格和過往的績效；目前的總體投資環境等七大方面。

關鍵詞： 商業銀行 金融機構 資金賬戶