“餐飲業的機會終于來了！”臨近年關，蘇州餐飲小微企業主陳先生興奮地表示，“隨著國家防疫政策的持續優化，餐飲行業即將迎來大復蘇。今年我們要大干一場。”他透露，自己正在聯系合作伙伴，今年打算再開一家分店。
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和陳先生一樣準備在新年“擼起袖子加油干”的小微企業主并不在少數。江蘇淮安從事茶葉零售批發的倪先生介紹，“我們做茶葉的，節日一到就要墊資，特別是春節這種走親訪友的大節，我們都瞄準了這個商機。”
廣大小微企業主積極備貨甚至擴張的另一面，是疫情政策優化后消費需求的強勁復蘇。一度門可羅雀的購物中心開始人潮如織，曾經空蕩的街道也恢復了車水馬龍，熱門餐館門口也重新排起了長隊。種種跡象顯示，城市的煙火氣正在回來。
在北京工作多年的李女士訂好鬧鐘終于搶到了餐飲消費券，周末準備攜全家人一起下館子，一方面是照顧“陽康”不久剛剛恢復味覺的丈夫，另一方面是犒勞自己在小區封閉管理期間親自下廚的辛勞。不過，好不容易找到車位的李女士剛走進購物中心就遇到了新煩惱。
“您好，掃描海報二維碼即可點單。加上線上訂單您的前面還有160位，預計需要等待一個半小時。”北京一家大型購物中心奶茶店的店員依次對新進店的顧客表示。
沒買到奶茶的李女士有些無奈，轉而去心儀的餐廳碰碰運氣，卻發現門口的等待席已經全部坐滿，還有顧客在悠閑地嗑著店里提供的瓜子。她詢問店員前面還有幾桌，對方表示不算上線上外賣，前面至少還有二十來桌，如果沒拿號不建議再繼續等待。
兩度碰壁的李女士并沒有氣餒，決定開始置辦回老家的行頭的帶給父母的新年禮物，既要打扮得精精神神，還要帶上自己的心意。行動之前順便在線上點了剛才那家餐廳的外賣，正好逛完一起帶回家。
消費復蘇提速 小微企業也要加速跑
李女士所提到的要上鬧鐘才能搶到的消費券，是全國各地為了響應中央提振消費的號召，拿出“真金白銀”激活消費意愿、加速煙火氣回歸的重要舉措。據不完全統計，12月以來，全國超過40地宣布啟動消費券發放相關活動。
從社交平臺上的反饋來看，消費者對搶券活動十分積極，即使是定鬧鐘蹲點搶券的用戶也有不少遭遇“手慢無”的結局。有用戶直言，搶消費券既要拼手速也要拼網速，另外還需要一點運氣。
消費者這份“指尖上的快樂”與頂層設計密切相關。去年12月18日舉行的中央經濟工作會議指出，“著力擴大國內需求”是2023年的重要工作，并強調“要把恢復和擴大消費擺在優先位置”。
消費的復蘇與小微企業的蓬勃發展密不可分，旅游、餐飲、禮品等諸多行業小微企業主提前備貨和業務擴張，由此帶來的資金周轉問題也是他們共同的擔憂。對此，金融機構的支持則顯得尤為重要和緊迫。
一位四川茶飲企業負責人表示，自己在四川中行申請的美團商戶貸不到一周就批復了，現在正在緊鑼密鼓地安排新店開業事宜。之前受疫情影響銷售回款較慢，新店裝修一度受到影響，現在資金到位了，非常感謝中國銀行的支持。據悉，四川中行依托商戶的口碑評分、歷史經營數據、外賣訂單數量等綜合信息，結合中行的“鏈式惠貸-美團商戶貸”特色產品，為該商戶量身定制了1000萬總量的投貸聯動授信方案。
上述蘇州餐飲小微企業主陳先生則沒有這么幸運，他去銀行問過幾次，被告知資質不夠，勉強能夠申請的小額貸款滿足不了開新店的資金需求。
“我們不想因為資金問題錯過餐飲時機，經過多方打聽了解到了陸金所控股，一開始有點猶豫，不知道額度能有多少。現場做了測試，真沒想到近100萬，一下子解決了我們的問題。現在新店開始試營業，生意還不錯，非常感謝陸金所控股！”
據悉，陸金所控股推出的AI智能貸款解決方案“行云”，可以實現零文字輸入、一站式無等待、全程擬人AI面對面線上完成面審，當天即可實現貸款審批；在體驗上，一站式智能融資產品“陸賬房”應用了“人+企”多維度風控體系，信貸、抵押綜合授信，能夠實現“一個流程、只申請一次就能獲得滿意結果”。
同樣在銀行碰壁的還有新疆昌吉市的張女士，為了擴大花卉批發的生意，張女士拓展了線上經營的業務，為此需要約 20 萬的啟動資金。資金不僅要用于采購新品花卉，還要用于線上經營設備采購和流量投送，但銀行的申請流程復雜和放款時間慢讓她望而卻步。
陸金所控股咨詢顧問了解到張女士的資金困難后，為其量身定制了融資方案，不僅免去了張女士的舟車勞頓，更當場通過 “行云 ”AI 貸款解決方案，當天足不出戶順利申請到了 20 萬元貸款，解決了她的燃眉之急。
據了解，小微企業為把握商機，資金需求往往比較緊急，貸款到賬時間是他們選擇融資業務時的一大關鍵考量因素。平安普惠金融研究院近期的一份調研數據顯示，在調研的2,072個小微樣本中，流動資金需求在1個月以內的占比11%，1-3月占比27%，3-6個月占比28%，6-12個月占比18%，超過一年的占比16%。
金融“活水”助小微企業重煥活力
春江水暖鴨先知，風起船小好調頭。由于“船小”，小微企業受到的疫情沖擊比大企業更嚴重，更需要金融機構的幫扶；但也正是由于“船小”，小微企業對行業變化的反應速度更快，在防疫政策優化后不久就能回歸正常生產經營狀態，盡快把失去的時間補回來。
“隨著疫情防控政策的調整優化，在監管部門的正確引導和金融機構的行動合力之下，小微企業的發展可能出現報復性增長，一掃疫情的陰霾，迎來一個全新的機遇期。”民生銀行小微金融事業部副總經理屠其俊十分看好小微企業在2023年的發展機遇。
至于新階段如何提升金融服務小微質效，1月14日，工信部印發《助力中小微企業穩增長調結構強能力若干措施》，提出了15項具體舉措，進一步推動穩增長穩預期，著力促進中小微企業調結構強能力。
“在進一步推動穩增長、穩預期的大背景下，金融機構在幫扶小微企業方面仍需加強自身基本功。”東方金誠首席宏觀分析師王青解讀稱，“例如，銀行現有的風控模式更多是針對財務報表健全、合格抵押品充足的貸款客戶設計，難以適用于小微企業。為確保小微企業信貸投放的商業可持續性，銀行可充分利用政府擔保工具，加大產業鏈信貸投放，特別是要及時調整風控模式，將大數據嵌入風控模型，將小微企業信貸風險控制在合理水平。”
事實上，如何做到支持小微企業的同時保證資產質量，以商業可持續的方式暢通小微企業的融資渠道，是擺在各大金融機構面前的重要課題，而差異化風控則是破題的一大關鍵。
陸金所控股相關負責人提供的思路是，將線上和線下的風控模式相結合，開展實地盡調、采集真實信息，并將其與線上大數據交叉驗證，進行量化風險評估，從貸前、貸中、貸后的全流程中進行風險控制，做到資料提交到資金到賬的快速審批。
該負責人介紹，陸金所控股去年就升級了風險決策引擎重構項目“雅努斯”，在精細化風控領域有所突破。數據顯示，與升級前相比，雅努斯管理效率提升近5倍，服務響應速度提升約6倍，處理能力提升超15倍，可根據不同行業小微企業提供的經營數據，結合行業最新發展情況，迅速精準地識別其還款能力與還款意愿，從而提供更精準的小微信貸風險定價。
“為使金融支持小微企業的政策措施更加精準有效，應當深度應用金融科技，發展數字小微金融，獲取多方數據和信息進行精準畫像，創新信用評價方式，提升風險管理水平，提高服務效率并降低運營成本，增強小微金融服務的可得性和商業可持續性。”招聯金融首席研究員董希淼在建言如何提升金融服務實體經濟質效時表示。
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