近幾日，一則消息引發(fā)了網(wǎng)友的高度關(guān)注：杭州某銀行悄悄調(diào)整了房貸政策，規(guī)定房屋按揭貸款最長可貸到80周歲，一舉打破了貸款人最高年齡紀錄。

記者了解到，目前杭州多數(shù)銀行規(guī)定房屋按揭貸款最長可貸到65周歲，少數(shù)銀行最長可貸到70周歲。

“房貸可還到80歲”，此事是真是假？樓市迎來松動信號？

圖片來源：圖蟲創(chuàng)意1

“房貸還到80歲”純屬誤讀？

1月3日，據(jù)杭州當?shù)匾患颐襟w報道，該報記者在2018年12月28日以購房者的名義向杭州地區(qū)某銀行支行的客戶經(jīng)理咨詢獲悉，杭州地區(qū)某行房屋按揭貸款最長可貸到80周歲，與原有規(guī)定最長可貸到70周歲，足足延長10年。

“最長可貸到80周歲，確有此事。這是我行的最新政策，我們也剛剛接到這一通知，目前我行在杭州的所有支行都已開始執(zhí)行。”該報道援引上述銀行某支行客戶經(jīng)理的話稱，這是一款“接力貸”產(chǎn)品，顧名思義就是父母和子女兩代人接力還款。

此報道一出，在網(wǎng)絡(luò)上迅速發(fā)酵。隨后，據(jù)多家媒體報道證實，執(zhí)行該政策的是杭州農(nóng)業(yè)銀行。

然而，1月4日，《國際金融報》記者以購房者名義致電農(nóng)業(yè)銀行杭州古翠支行、西湖支行、西城支行等多家分支機構(gòu)咨詢核實，多位個貸部人士均給予了否定。這一結(jié)果與上述報道中所稱的“所有支行都已開始執(zhí)行”的說法大相徑庭。

農(nóng)業(yè)銀行古翠支行一位客戶經(jīng)理張潔（化名）對《國際金融報》記者表示，“該行下屬網(wǎng)點及分支機構(gòu)會與不同樓盤合作，按揭政策上可能針對不同樓盤會略有調(diào)整”。她表示，其所在支行確實有“接力貸”產(chǎn)品，即父母與子女共同還房貸，但“該支行并無‘最長可貸到80周歲’的相關(guān)政策”。

另一位農(nóng)業(yè)銀行西湖支行客戶經(jīng)理也對《國際金融報》記者明確表示，“該支行沒有可貸到80周歲的按揭貸款，即使最長可貸到70歲也只是針對政府、事業(yè)單位等相對穩(wěn)定性較強的群體發(fā)行。主要是由于此類群體退休后有穩(wěn)定的退休金，相對風險較低。可能是個別農(nóng)行網(wǎng)點的小范圍行為。”

《國際金融報》記者查閱中國農(nóng)業(yè)銀行官網(wǎng)發(fā)現(xiàn)，該行對個人住房接力貸款早有明確。信息顯示，農(nóng)行無論一手房還是二手房均可辦理“接力貸”，借款人年齡不得超過70周歲，共同借款人中的父母需具有完全民事行為能力及穩(wěn)定的職業(yè)及收入，且申請貸款時父母年齡不得超過60歲。

實際上，1月4日，據(jù)浙江在線報道，農(nóng)行相關(guān)負責人已發(fā)布嚴正聲明稱，這則傳聞純屬誤讀。“接力貸”對借款人有年齡的要求，須是具有完全民事行為能力的自然人，借款人年齡不小于18周歲，不超過70周歲，不存在“年滿80歲還可以貸款”這樣的說法。

那么，其他股份制及國有銀行是否存在“房貸可還到80歲”的政策？《國際金融報》記者也以購房者名義向杭州地區(qū)浦發(fā)銀行、興業(yè)銀行、華夏銀行、工商銀行等多家銀行進行咨詢，相關(guān)人士均表示暫無此業(yè)務(wù)。

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“接力貸”并非新鮮事物

據(jù)張潔稱，這種父母子女兩代人共同還按揭貸款（即“接力貸”）并不是近期開始，農(nóng)業(yè)銀行一直有此項業(yè)務(wù)，很多商業(yè)銀行也均在開展，且并不僅在杭州當?shù)亍?/p>

張潔表示，該行“接力貸”主要分為兩種方式：一種是以父母作為借款主體，兒女共同還款的“倒接力貸”；另一種是兒女作為借款主體，兒女共同還款的“順接力貸”。“接力貸”辦理時需要父母及子女一同遞交材料審核，至于子女與父母怎么分配還款資金比例，銀行并不管，只要還款時能保證按揭足額支付即可，還款年齡均可以按照最長期限（即30年）來計算。

也就是說，假設(shè)父母51歲申請借款，因銀行規(guī)定還款年齡不超過70歲，所以需19年內(nèi)還清貸款，但是如果子女能共同承擔還款責任，就可按照子女年齡計算即最長做到30年。如果子女作為借款人，因為年輕自然可以還款30年，在這期間只要父母健在便可一同還款。

張潔稱，“雖然目前該行也在辦‘倒接力貸’業(yè)務(wù)，但相對而言審批比較嚴格，需要父母最好在60歲以內(nèi)，除非子女名下有房，不然最好還是以子女為主體辦理較容易。”

對于“接力貸”出現(xiàn)的原因，蘇寧金融研究院特別研究員江瀚在接受《國際金融報》記者表示，目前，對于年輕人而言憑自己實力購房還是相對比較困難，存在一定人群也許父母能夠幫助湊夠首付，但是個人的收入流水支撐每月的按揭有一定的壓力。而“接力貸”的出現(xiàn)，使得由個人的買房借貸行為，變成一家人的貸款，能夠支撐起買房的進程。

一位銀行業(yè)內(nèi)人士也對《國際金融報》記者表示，“接力貸”綁定有親緣關(guān)系的人，一定程度上能降低購房者壓力的同時，也能降低銀行壞賬風險，假設(shè)父母無償還能力，銀行可以追償?shù)狡渥优?/p>

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“倒接力貸”走政策空子？

部分剛需人士為“接力貸”叫好，但也有部分人士對這一貸款產(chǎn)品提出了擔憂。

據(jù)記者了解，相較于首套房，二套房貸款首付、利率均更高，假設(shè)父母無房，但子女名下有房，那么子女以老人為借款主體購房便可享受首套房的相關(guān)優(yōu)惠政策。

中原地產(chǎn)首席分析師張大偉在接受相關(guān)媒體采訪時表示，“這一政策直接影響的人不多，但容易被投資投機需求利用，以躲避限購、限貸。‘倒接力貸’要求老人作為主借款人，子女承擔共同還款責任，這其實就是銀行在走政策空子。”

對此，張潔表示，“雖然也會有此類事情發(fā)生，但還是不多，假設(shè)父母無房子女名下有房貸，那么銀行會重點核實該子女是否具有覆蓋兩套房的償債能力。”

易居研究院智庫中心研究總監(jiān)嚴躍進對《國際金融報》表示，“此類接力貸可能會被管制。盡管銀行開展此項業(yè)務(wù)屬于商業(yè)行為，可能沒有意圖去放松房地產(chǎn)方面的政策，但確實會形成類似放松的效應(yīng)。子女借父母的名義購房，此類現(xiàn)象是否被定義為炒房，還較難界定。”

嚴躍進指出，從銀行的角度看，對于樓市調(diào)控的關(guān)注點可能不多，更多是關(guān)注貸款按期償還的概念，目前房地產(chǎn)市場處于下行，市場的交易也會影響銀行的按揭，銀行會存在一定政策上的調(diào)整。

“此類政策雖然是個別銀行的做法，但也具有一定風向標意義。”嚴躍進認為，“接力貸”只要不引起太多炒房及損害剛需族貸款利益，對于此類政策可保持觀察態(tài)度。

見習(xí)記者 馬嘉辛