降準1%

2019年1月4日下午17:20，央行發布重磅消息！

為進一步支持實體經濟發展，優化流動性結構，降低融資成本，決定下調金融機構存款準備金率1個百分點。

其中，2019年1月15日和1月25日分別下調0.5個百分點。同時，2019年一季度到期的中期借貸便利（MLF）不再續做。

圖：去年央行已經通過4次降準為市場釋放流動性

從2014年以來，央行已累計進行了至少9次降準操作（不含降準置換）。

降準的邏輯

何為降準？說白了，就是降低存款準備金率。按規定，為了讓客戶提款時有錢付給人家，銀行等金融機構都要交一部分錢給央行。上交給央行的這部分錢，占銀行總資金的比例，就是存款準備金率。

換句話說，存款準備金率越低，銀行手里可以支配的錢就越多，可以貸給客戶的錢也就越多。也就是說，央行正在擴張信貸，市場上的錢，將越來越多了。

按照目前需要繳納存款準備金的規模推算，此次降準增加的流動性，短期看是1.5萬億元，長期是8000億元。

降準雖然讓銀行的錢變多了，但金融風險也增加了，央行降準后，因此有關銀行理財可投資財產有可能會發生相應的減少。當我們在購買銀行理財產品時，其收益率也跟著下降，減少我們理財的收入。

銀行資金緊張額度不夠用時，銀行為了拉存款，往往也提高銀行理財產品的收益率。降準后，銀行額度緊張的局面有所緩解。為了降低資金成本，銀行往往會降低理財產品的收益率，錢放在銀行更不值錢了。

因為銀行有錢了，不可能把大量的錢留在手上，而是將其中大部分的錢貸出去。降準之后，銀行可用于放貸的錢變多了，老百姓向銀行貸款也就可能更容易。

近天，“房貸可還到80歲”的新聞上了熱搜榜，報道指出，這是一款“接力貸”產品，就是父母和子女兩代人接力還款，最高貸款年限為30年。此前，房貸最多可以貸款到申請人70周歲（很多城市是65歲）。此次杭州的做法，等于把貸款的年齡上限延長了10到15歲。

你能想象，一位80歲老人攜60歲子女每月還房貸的情景嗎？接力貸，換言之，這就是一家子兩輩人輩人都在為銀行打工、為房子賣命。

這讓很多父母大呼怎么對得起自己肚子里還沒出身的孩子，聽說過傳家寶，還真沒聽過傳家債的。

降準之后，經濟波動的壓力不會輕易緩釋，進一步降低資金成本的需求依舊迫切，真正放大招還是降息，在經濟走軟的預期之中，分析師們紛紛指出，市場未來還能看到央行進行降息操作。

錢放在銀行虧大了

把錢放在哪最踏實？一直以來就是老百姓最糾結的一件事，把錢放銀行，但銀行的低利率會讓我們覺得很虧。

前世界銀行高級副行長、首席經濟學家林毅夫一針見血地指出：“窮人把錢存入銀行，實際上是補貼富人，窮人到銀行存款，富人到銀行貸款，結果窮人越來越窮，富人越來越富！

原來很多人認為把大部分錢放在銀行，他們相信銀行是不會倒閉破產的，不過現在，銀行破產也不是不可能，從2015年5月1日起，《存款保險條例》正式開始施行。《條例》明確規定，存款保險實行限額償付，最高償付限額為人民幣50萬元。

在銀行購買的金融產品不受保護，這就是說，如果銀行破產，你在這家銀行的理財產品，不管多少，都不會有全額賠付的。而如果發生存款丟失、銀行理財產品本金虧損、銀行代售理財產品出現兌付危機，銀行一分錢都不陪。

你的錢存銀行，就是等于把自己家的磚，拿去給別人打地基，蓋房子，然后別人再給你一顆石子作為回報。最后，你的磚還是磚，但是人家卻用了你的磚，造了大樓，最后賣給你。

實際上銀行存款利率過低，老百姓把資金在銀行一年期定存后，去除CPI因素，實際收益為負值，你的錢不值錢了 ，存著就等于割你的肉。

我們曾以為銀行是茁長生長的土地，沒想到二十年過去了，你卻越來越瘦了！僅僅通過銀行存儲來理財，想跑贏通脹幾乎是一件不可能的事，把錢存銀行的都哭了！

保險可以藏點錢

保險是什么？丘吉爾說：“保險是唯一的經濟工具，能夠保證在未來一個不可知的日子，有一筆可知的錢。”保險就是你家的財神，你有錢時幫你守錢，你有難、缺錢時立即給你一大筆錢！利用保險，很小的一筆錢就能產生很大一筆錢的作用。

保險能實現銀行實現不了的保障，事實上，保險是以明確的小投資，來彌補不明確的大損失，保險金在遭遇病死殘醫的重大變故時，可以立即發揮周轉金、急難救助金等活錢的功能，許多實際案例也發現很多家庭如果沒有這筆理賠收入，傾家蕩產，下跪求助的比比皆是，因此，保險支出應該列為家庭最重要最優先的一筆投資，千萬不能輕視。

中央電視臺財經頻道《中國經濟生活大調查》在北京發布《關于投資理財的國人選擇和未來趨勢》報告，結果顯示：

保險成2018年老百姓投資首選，這是自2016年以來，保險連續3年蟬聯投資意愿榜首！最愿意買保險的是80后！

買保險意愿最強的是年收入3-5萬的家庭，其次是年收入1-3萬和5-8萬家庭！從省份看，全國買保險意愿最強的分別是：重慶、江西，明顯高于其他省份。從區域來看，西南、華南、西北地區，買保險的意愿相對較強，而且這三個地區的受訪者，近三年買保險的意愿一直呈上升趨勢。

大調查發現：2018年選擇增加穩健型投資的占比最大，選擇激進型投資意愿與去年相比有所下滑，而股票的投資意愿較去年明顯回落，排名從第三下降到了第五。

綜觀各種理財產品，能夠保證贏利的只有少數，既能贏利又能轉移風險者，則非保險莫屬。一般來說，保險金賠付的數額，可能是所繳納保險費的幾倍，甚至數十倍、數百倍。

保險為什么要去香港

多內地朋友也是打個飛的就到了香港。更有不少選擇了當日往返，從飛機落地到再次登機返程，中間只有不到5小時，節奏堪比打仗，分秒必爭！

到底是什么原因讓客戶這么拼呢？

其實都是為了達到資產增值，現在在

投資者面前有三個方案：

01在股票市場低點買入

也許在某個時機你會回本，但也有可能跌勢不止，血本無歸。

02 將錢存進銀行

短期內很安全，但長期來看資產不僅不會增值，而且還有可能因通貨膨脹縮水。

03 將資產轉為美元價值

趁A股還能收手時提前想好后路，例如撤出一部分資金，配置目前有較大升值空間且前景穩定的美元資產。

顯然，相比之下只有一條明路：用多元貨幣資產抵消長期停留在股市的風險。那么配置美元資產最簡單的方法是什么呢？不用我多說，大家看看，里面排隊的人龍是亮點，關鍵是 “都是大陸人”。其實，無非是對財富的保值增值的考慮

看完這篇文章，想必都知道了，國人打飛的當日往返香港，就是買一份香港保險.

寫在最后

香港保險的性價比跟大陸相比還是有優勢的，這一點必須承認。這種性價比差異是因為定價基礎不同、兩邊保險的監管不同。

必須承認，最近這兩三年，通過互聯網的發展，隨著大陸互聯網網銷渠道的發展，大陸保險的行銷成本大幅降低。但總體來講，大陸保險比香港還是有一定的差距。

香港保險是一種以美元或港幣結算的的資產，起碼可以在直接的匯率波動中占有一定的優勢。

我們的外匯管制更嚴格，就是因為人民幣貶值造成的，未來購匯的管制，肯定會隨客觀情況調整，如果未來人民幣進入升值通道，國家很可能會放松對往境外匯款的管制。

匯率升升貶貶是個周期，只要這個保單性價比高，它的持續效力對你才是最重要的。