最近發(fā)生了一宗頗富爭(zhēng)議性的索償事件，事緣一位在內(nèi)地居住的港人生意失敗欠下巨債，在債務(wù)未還清下便因意外過(guò)身。惟他生前在香港買(mǎi)了人壽、危疾和住院保險(xiǎn)，他的債主于是入稟高等法院，申請(qǐng)將人壽保險(xiǎn)賠償金拿來(lái)還債，而法院最終批淮有關(guān)申請(qǐng)。

受益人須有可保權(quán)益

有些人聽(tīng)后，立即有疑問(wèn)：「?jìng)骺赡帽ｋU(xiǎn)賠償金來(lái)抵債嗎？」眾所周知，不是所有人都可以成為保單受益人，持有人、受保人和受益人之間必須存在「可保權(quán)益」才可。所謂「可保權(quán)益」，是法律上被認(rèn)可的關(guān)系。一般而言，受益人會(huì)是直系親屬、配偶或法定繼承人，另外就是公司要員，例如是上市公司主席，若然此人過(guò)身，會(huì)對(duì)公司股價(jià)有重大影響。若然雙方只是男女朋友關(guān)系，也不可成為保單受益人。

試想想，如果受保人和受益人沒(méi)有可保權(quán)益，難保有人會(huì)因?yàn)橄氲玫截S厚的保險(xiǎn)金而謀殺受保人，如此便會(huì)構(gòu)成重大的道德風(fēng)險(xiǎn)。因此，保險(xiǎn)公司在審批保單時(shí)，持有人、受保人和受益人的可保權(quán)益是十分重要。

言歸正傳，債主及債仔又是否有可保權(quán)益呢？答案是有的，債主可以為債仔投保，以防債仔過(guò)身后，債務(wù)血本無(wú)歸，惟單是有財(cái)務(wù)關(guān)系是不足以產(chǎn)生可保權(quán)益的。比方說(shuō)，雖然債權(quán)人在法律上被認(rèn)可對(duì)債務(wù)人的生命擁有可保權(quán)益，但卻不能藉著與該生命之間的財(cái)務(wù)關(guān)系而被容許就債務(wù)人的財(cái)產(chǎn)購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)，除非該財(cái)產(chǎn)已按揭給他。

今次的個(gè)案中，詭異之處是債主既非持有人、也非受益人，為何法庭仍容許債主以第三方債權(quán)人身份，向保險(xiǎn)公司索取保險(xiǎn)賠償金？

未指明人士 金額納入遺產(chǎn)

正常程序下，如果持有人在保單上指明了受益人是誰(shuí)，例如保險(xiǎn)金全歸配偶或子女所有，債主是無(wú)權(quán)向保險(xiǎn)公司索償，以保險(xiǎn)金代還欠款，所以人壽保險(xiǎn)賠償金具避債功能。然而，有一些持有人在生前未有指明受益人或在保單上僅寫(xiě)上「Own Estate」，這時(shí)保險(xiǎn)金便會(huì)歸入持有人或受保人的遺產(chǎn)中，會(huì)根據(jù)遺產(chǎn)承辦手續(xù)處理。此時(shí)，債權(quán)人便可從負(fù)債人的遺產(chǎn)追討欠債。

事實(shí)上，有些受保人真的無(wú)親無(wú)戚，沒(méi)填受益人也無(wú)可厚非，但有些則在投保一刻未有細(xì)想受益人是誰(shuí)，以及分配予受益人的保險(xiǎn)金比例，于是先填上「Own Estate」，打算留待日后再更改受益人，豈料工作繁忙之下，一拖便無(wú)了期。如果屬后者的話，建議不應(yīng)再等，要盡快填好受益人，以確保意外發(fā)生后，保險(xiǎn)金能真正落到摯愛(ài)手中。

編按：周榮佳（Wave）從事保險(xiǎn)業(yè)21年，擁有CFP認(rèn)可財(cái)務(wù)策劃師等14個(gè)專業(yè)資格。現(xiàn)職某大保險(xiǎn)公司區(qū)域總監(jiān)，團(tuán)隊(duì)人數(shù)近200人，除獲GAMA頒發(fā)最高管理成就獎(jiǎng)和LUA頒發(fā)杰出人壽保險(xiǎn)經(jīng)理獎(jiǎng)外，在2016年其團(tuán)隊(duì)更破紀(jì)錄達(dá)成100% MDRT會(huì)員資格，在業(yè)界享負(fù)盛名。無(wú)論在理財(cái)、管理、銷(xiāo)售均擁有豐富經(jīng)驗(yàn)。