讀：中國(guó)社會(huì)科學(xué)院產(chǎn)業(yè)金融研究基地（RBIF）在24日發(fā)布的《數(shù)字普惠視角下的金融科技發(fā)展評(píng)估——以P2P網(wǎng)貸行業(yè)為例》報(bào)告認(rèn)為，國(guó)家鼓勵(lì)支持發(fā)展數(shù)字普惠金融的總基調(diào)沒(méi)有改變，小微企業(yè)龐大的融資需求沒(méi)有減少，P2P網(wǎng)貸行業(yè)在監(jiān)管備案落地后仍有廣闊的發(fā)展空間。

2018年9月，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布的《中國(guó)普惠金融發(fā)展情況報(bào)告》明確，“數(shù)字普惠金融引領(lǐng)”是普惠金融可持續(xù)發(fā)展的“重要出路”，作為數(shù)字普惠金融的主要推動(dòng)力，金融科技被社會(huì)各方面寄予厚望。

在國(guó)家鼓勵(lì)發(fā)展數(shù)字普惠金融的大背景下，如何理性看待金融科技在發(fā)展中存在的問(wèn)題，持續(xù)提升金融科技賦能普惠金融的能力，以及全面評(píng)估科技在普惠金融領(lǐng)域的商業(yè)前景，成為各方關(guān)注的重要議題。

此次社科院發(fā)布的報(bào)告則對(duì)相關(guān)議題做了系統(tǒng)的分析和梳理，主要包括：探討金融科技賦能普惠金融的路徑及成效；評(píng)估P2P網(wǎng)貸行業(yè)的社會(huì)價(jià)值和商業(yè)價(jià)值；剖析互聯(lián)網(wǎng)金融整治等。

報(bào)告認(rèn)為，隨著互聯(lián)網(wǎng)普及程度的不斷增強(qiáng)，依托互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展起來(lái)的P2P網(wǎng)貸相比其他金融機(jī)構(gòu)具有普適性強(qiáng)、覆蓋面廣等特征，具有操作便捷、有效降低交易成本等優(yōu)勢(shì)，逐漸成為推動(dòng)弱勢(shì)群體普惠金融實(shí)現(xiàn)的重要力量。

報(bào)告發(fā)布人中國(guó)社科院產(chǎn)業(yè)金融研究基地副秘書長(zhǎng)陳文表示，盡管這些年相關(guān)部門密集出臺(tái)各項(xiàng)政策推動(dòng)銀行服務(wù)小微企業(yè)，但銀行投放到小微市場(chǎng)的總放貸額仍然占比過(guò)低，導(dǎo)致銀行對(duì)小微企業(yè)的貸款滿足率過(guò)低，例如2017年銀行對(duì)小微企業(yè)的貸款滿足率僅為30%-40%。

針對(duì)上述狀況，報(bào)告認(rèn)為，P2P網(wǎng)貸在過(guò)去的發(fā)展中已經(jīng)初步證明了其對(duì)于緩解包括小微企業(yè)、個(gè)體工商戶在內(nèi)的弱勢(shì)群體融資困境的重大意義以及自身商業(yè)模式的可持續(xù)性。

1首先，P2P網(wǎng)貸擴(kuò)大了金融覆蓋范圍，能夠有效服務(wù)小微企業(yè)，有效緩解其融資困境。2其次，P2P網(wǎng)貸降低了借貸成本。作為民間金融陽(yáng)光化的積極嘗試，P2P過(guò)去一些年持續(xù)賦能民間金融部門，推動(dòng)了民間金融部門融資成本的持續(xù)下降，客觀上降低了小微企業(yè)整體的融資成本。3此外，P2P網(wǎng)貸為小微企業(yè)和個(gè)體工商戶提供了高效率的融資渠道。

因此，報(bào)告認(rèn)為，盡管部分平臺(tái)出現(xiàn)了相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)事件，造成一定程度的不良影響，但國(guó)家鼓勵(lì)支持發(fā)展包括P2P網(wǎng)貸在內(nèi)的數(shù)字普惠金融的總基調(diào)沒(méi)有改變，小微企業(yè)龐大的融資需求沒(méi)有減少，P2P網(wǎng)貸在監(jiān)管備案落地后仍有廣闊的發(fā)展空間。

報(bào)告建議，金融風(fēng)險(xiǎn)的防范應(yīng)當(dāng)增加普惠維度的考量，發(fā)揮金融的普惠價(jià)值，推動(dòng)諸如P2P等陽(yáng)光化的民間金融機(jī)構(gòu)持牌上崗，健全其經(jīng)營(yíng)及退出機(jī)制，同時(shí)要警惕科技在違規(guī)金融中的不當(dāng)應(yīng)用，防范違規(guī)金融風(fēng)險(xiǎn)的擴(kuò)散。