金融巨頭被騙

擁有220多年歷史的摩根大通是美國(guó)最大的銀行巨頭，也是全球市值最高的銀行，資產(chǎn)超過(guò)3.6萬(wàn)億美元，員工總數(shù)超過(guò)24萬(wàn)人。不過(guò)，總部位于紐約市的摩根大通對(duì)美國(guó)的意義根本無(wú)法用數(shù)字衡量。

摩根大通不僅是美國(guó)金融業(yè)的基石，是最Too Big To Fail的銀行，更是美國(guó)政府的指定合作伙伴，專門負(fù)責(zé)在金融危機(jī)出面幫政府收拾爛攤子。2008年次貸危機(jī)爆發(fā)之后，摩根大通在聯(lián)邦政府的直接安排下，先后收購(gòu)了破產(chǎn)的Washinton Mutual和貝爾斯登，避免了美國(guó)金融業(yè)陷入全面崩潰。

(資料圖片)

然而，現(xiàn)在的年輕人膽子實(shí)在太大，連在美國(guó)政商兩界只手遮天的摩根大通都敢詐騙；而且造假騙術(shù)還如此簡(jiǎn)單低級(jí)。或許摩根大通的專業(yè)并購(gòu)團(tuán)隊(duì)看到這張清純陽(yáng)光的面容，也不由放松了警惕，沒(méi)有保持專業(yè)嚴(yán)格的審核標(biāo)準(zhǔn)。

31歲的查莉·賈維斯（Charlie Javice）上周在紐約附近的紐瓦克機(jī)場(chǎng)登機(jī)時(shí)被捕，隨后遭到美國(guó)司法部正式起訴。她面臨著電信欺詐、金融欺詐、合謀欺詐、證券欺詐等數(shù)項(xiàng)聯(lián)邦指控。如果罪名成立，每項(xiàng)罪名的最高刑期都是30年。雖然她不至于被判處百年監(jiān)禁，但漫長(zhǎng)的牢獄之災(zāi)已然是再所難免。此外，賈維斯還面臨著美國(guó)證券交易委員會(huì)（SEC）的證券欺詐民事訴訟。

美國(guó)曼哈頓聯(lián)邦檢察官威廉姆斯表示，賈維斯涉嫌用欺詐手段嚴(yán)重虛報(bào)用戶數(shù)量，欺騙摩根大通收購(gòu)自己創(chuàng)辦的企業(yè)。“她直接對(duì)摩根大通撒謊并且偽造數(shù)據(jù)，目的是為了將企業(yè)出售給摩根大通，自己從中獲得超過(guò)4500萬(wàn)美元。”

曼哈頓地區(qū)的聯(lián)邦法官隨后對(duì)賈維斯設(shè)置了200萬(wàn)美元的保釋金。不過(guò)，這個(gè)金額對(duì)她來(lái)說(shuō)并不是大事，她用邁阿密的房產(chǎn)作為抵押繳納了保釋金，從而回到了佛羅里達(dá)等待出庭審理。

作為取保候?qū)彽臈l件，賈維斯被迫交出了美國(guó)和法國(guó)兩本護(hù)照（她是雙國(guó)籍），只允許在邁阿密和紐約兩地之間旅行，夜間不得出門，不得接觸案件相關(guān)的證人，包括摩根大通以及她自己企業(yè)的員工。

或許，賈維斯會(huì)對(duì)自己詐騙摩根大通的行為后悔終生。僅僅一年半之前，她還被認(rèn)為是美國(guó)最成功的年輕創(chuàng)業(yè)者之一，不到30歲就擁有近5000萬(wàn)美元資產(chǎn)。

創(chuàng)業(yè)成功童話

虛榮和貪欲毀掉了賈維斯如花似錦的人生。這個(gè)長(zhǎng)相甜美的女孩出生在紐約，是個(gè)華爾街富二代，從幼兒園到高中都在紐約的精英私立學(xué)校渡過(guò)，又順利從賓夕法尼亞大學(xué)沃頓商學(xué)院畢業(yè)。

由于父親在對(duì)沖基金工作，賈維斯從小就對(duì)華爾街金融行業(yè)的運(yùn)作非常了解，她的親兄弟又在另一家美國(guó)連鎖餐飲巨頭擔(dān)任首席數(shù)據(jù)官，她太清楚如何用數(shù)據(jù)和金融行業(yè)打交道。

2016年，年僅24歲的賈維斯創(chuàng)辦了助學(xué)貸款申請(qǐng)工具網(wǎng)站Frank，親自擔(dān)任CEO，并在2017年正式運(yùn)行，幫助學(xué)生與家長(zhǎng)挑選和申請(qǐng)大學(xué)補(bǔ)助金和助學(xué)貸款。賈維斯把這個(gè)網(wǎng)站稱之為：“助學(xué)貸款的亞馬遜”，意思是像挑選商品一樣，一站搞定助學(xué)金融服務(wù)。

創(chuàng)業(yè)者的一些個(gè)人誠(chéng)信問(wèn)題會(huì)在很多細(xì)節(jié)浮現(xiàn)，但卻總是容易被忽視。Frank創(chuàng)辦之初就面臨著爭(zhēng)議，成為了美國(guó)政府的關(guān)注對(duì)象。2018年，美國(guó)教育部指控賈維斯用誤導(dǎo)性描述，讓用戶誤以為Frank這個(gè)助學(xué)金平臺(tái)與教育部有關(guān)，最終雙方達(dá)成和解，F(xiàn)rank修改諸多網(wǎng)站描述，澄清自己和教育部沒(méi)有關(guān)系。

2019年，27歲的賈維斯登上了《福布斯》雜志，入選了“30 Under 30”榜單（30位30歲以下年輕企業(yè)家），被認(rèn)為是美國(guó)最值得期待的年輕創(chuàng)業(yè)者和未來(lái)商界領(lǐng)袖。

2021年，計(jì)劃擴(kuò)展自己學(xué)生貸款業(yè)務(wù)的摩根大通，將Frank定為了收購(gòu)目標(biāo)。在談判過(guò)程中，賈維斯一直表示自己的Frank平臺(tái)已經(jīng)擁有430萬(wàn)用戶。這個(gè)巨大的目標(biāo)用戶群是吸引摩根大通收購(gòu)的主要原因。

按照慣例，摩根大通的并購(gòu)團(tuán)隊(duì)必須進(jìn)行盡職調(diào)查，要求賈維斯提供公司狀況證明。賈維斯隨后也向摩根大通提供了一個(gè)包括具體身份地址聯(lián)系方式的用戶數(shù)據(jù)清單來(lái)證明自己。或許是摩根大通并購(gòu)團(tuán)隊(duì)的失職，他們并沒(méi)有仔細(xì)驗(yàn)證這份用戶數(shù)據(jù)，最終他們按照450萬(wàn)用戶的規(guī)模估價(jià)，同意以1.75億美元的價(jià)格收購(gòu)Frank。

憑借著這一收購(gòu)，僅僅29歲的賈維斯頓時(shí)登上了人生巔峰，身價(jià)超過(guò)4500萬(wàn)美元。她所持的Frank股權(quán)套現(xiàn)了2100萬(wàn)美元，還拿到了摩根大通2000多萬(wàn)美元的留職獎(jiǎng)金。隨著Frank并入摩根大通旗下的大通銀行（Chase），賈維斯也成為了負(fù)責(zé)學(xué)生金融產(chǎn)品的董事總經(jīng)理。

在交易宣布的那一天，賈維斯在LinkedIn網(wǎng)站上寫道，“不是每一天，創(chuàng)業(yè)者都會(huì)有童話般的新開端，但這也不是終點(diǎn)。”

肆無(wú)忌憚造假

然而，賈維斯成功創(chuàng)業(yè)人設(shè)的背后卻是謊言和欺騙。收購(gòu)Frank完成之后不久，摩根大通向用戶發(fā)送營(yíng)銷郵件，介紹交易情況以及新的業(yè)務(wù)產(chǎn)品。但是他們發(fā)出去的電子郵件絕大多數(shù)都被退回。即便是成功發(fā)送的郵件，也只有1%顯示已讀。

摩根大通的管理團(tuán)隊(duì)這才發(fā)現(xiàn)事情不對(duì)，對(duì)Frank的業(yè)務(wù)狀況進(jìn)行新調(diào)查，結(jié)果卻讓他們大吃一驚。號(hào)稱擁有450萬(wàn)用戶的Frank，真實(shí)用戶數(shù)居然只有20多萬(wàn)人，賈維斯生生編造出了400萬(wàn)用戶的數(shù)據(jù)。

法庭文件顯示，在摩根大通并購(gòu)團(tuán)隊(duì)要求賈維斯提供用戶數(shù)據(jù)證明后，賈維斯最初指示Frank的工程主管捏造假用戶數(shù)據(jù)，還試圖讓對(duì)方放心，“這不是什么大事，我們不會(huì)因此坐牢的。”但這位工程主管還是拒絕配合造假。

司法部的調(diào)查取證工作獲取了摩根大通與賈維斯之間的所有電子郵件和聊天記錄，以及賈維斯和Frank高管以及外部數(shù)據(jù)專家和咨詢公司的所有聯(lián)系記錄。

調(diào)查顯示，賈維斯花了1.8萬(wàn)美元找了一個(gè)外部數(shù)據(jù)專家偽造了一份虛假的用戶清單，又花了10.5萬(wàn)美元從一家咨詢公司購(gòu)買了一個(gè)包括450萬(wàn)名學(xué)生的真實(shí)數(shù)據(jù)包，合并造出了一份包括真實(shí)身份信息的虛假用戶清單，最終騙過(guò)了摩根大通的并購(gòu)團(tuán)隊(duì)。

換句話說(shuō)，她僅僅用了12萬(wàn)美元的造假成本，就欺詐了摩根大通1.75億美元的收購(gòu)價(jià)格，再加2000多萬(wàn)美元的獎(jiǎng)金。令人難以置信的是，在如此嚴(yán)重造假欺詐之后，賈維斯依然若無(wú)其事地在新東家擔(dān)任業(yè)務(wù)高管，作為成功創(chuàng)業(yè)者大談自己的成功經(jīng)驗(yàn)。

騙局被徹底揭穿之后，摩根大通在去年9月解雇了賈維斯，并向其提起索賠訴訟，僅有25萬(wàn)用戶的Frank業(yè)務(wù)也被徹底關(guān)閉。然而，賈維斯隨后也向摩根大通提出訴訟，指控后者無(wú)理解雇自己，并要求支付她高達(dá)數(shù)百萬(wàn)美元的獎(jiǎng)金。值得一提的是，賈維斯聘請(qǐng)的律師，也在特斯拉股東因?yàn)樗接谢莆乃髻r的訴訟中為馬斯克提供辯護(hù)服務(wù)。

在欺詐摩根大通的事情敗露之后，賈維斯曾經(jīng)的合作伙伴都紛紛選擇假裝不認(rèn)識(shí)她。當(dāng)初撮合這筆交易的投資銀行LionTree悄悄撤下了他們的介紹，投資Frank的風(fēng)投Ground Up刪除了炫耀這筆投資的博客。

先造假再做事

摩根大通并購(gòu)團(tuán)隊(duì)顯然沒(méi)有做好盡職調(diào)查。在他們洽談收購(gòu)的前一年，美國(guó)國(guó)會(huì)幾位議員就曾經(jīng)要求美國(guó)聯(lián)邦貿(mào)易委員會(huì)（FTC）調(diào)查Frank的欺騙性業(yè)務(wù)操作，并致函警告Frank不得利用學(xué)生的個(gè)人數(shù)據(jù)獲取新冠救助資金，同時(shí)公開要求《福布斯雜志》收回對(duì)賈維斯的“30 Under 30”榮譽(yù)。

在賈維斯欺詐摩根大通被揭穿之后，媒體采訪的諸多行業(yè)人士又揭示了另一個(gè)形象的賈維斯，似乎他們對(duì)賈維斯造假并不感到奇怪。《福布斯》雜志采訪的賈維斯創(chuàng)業(yè)伙伴表示，“這就是她一直的做事風(fēng)格，只不過(guò)現(xiàn)在被抓到了。”

這位朋友透露，在賈維斯剛創(chuàng)辦Frank的時(shí)候，她就對(duì)天使投資人吹噓說(shuō)自己的企業(yè)已經(jīng)有數(shù)千學(xué)生用戶，但這都是她的謊言。當(dāng)企業(yè)員工對(duì)賈維斯的造假做法提出擔(dān)憂時(shí)，賈維斯心安理得地回答說(shuō)，“那些迂腐的人不會(huì)明白的。這就是創(chuàng)業(yè)的方式，先造假直到你做出真的（Fake it ‘til you make it．）”

在2021年的一次采訪中，賈維斯這樣形容她自己，“作為一個(gè)創(chuàng)業(yè)者，我顯然是傾向于表現(xiàn)得過(guò)于樂(lè)觀，有時(shí)候這會(huì)給自己帶來(lái)幫助，有時(shí)候不會(huì)。當(dāng)然有些時(shí)候我會(huì)呈現(xiàn)得好于現(xiàn)實(shí)情況。”

實(shí)際上，賈維斯的謊言還不只是這一收購(gòu)。她在沃頓商學(xué)院上學(xué)的時(shí)候就公開炫耀，自己收到并拒絕了風(fēng)投大亨彼得·蒂爾（Peter Thiel）的Thiel Fellowship創(chuàng)業(yè)投資（注：蒂爾向在校生提供10萬(wàn)美元幫助他們輟學(xué)創(chuàng)業(yè)的基金項(xiàng)目）。

但當(dāng)時(shí)直接負(fù)責(zé)蒂爾這一項(xiàng)目的投資人吉布森（Michael Gibson）則完全否認(rèn)這一說(shuō)法，稱這完全是賈維斯的謊言。他表示，“賈維斯一直在吹噓此事，但我們從未向她提供投資。因?yàn)樗齻€(gè)人品性，我們根本不相信她的項(xiàng)目。她一直在夸夸其談，不斷冒出各種名字，假裝自己對(duì)科技行業(yè)非常了解。”

諷刺的是，賈維斯解釋自己之所以給助學(xué)貸款平臺(tái)命名為Frank，是因?yàn)樽约悍浅？粗卣\(chéng)信，希望給用戶和合作伙伴帶來(lái)信任感，而Frank就是誠(chéng)實(shí)的意思。

在賈維斯被捕之后，《福布斯》雜志的系列年輕創(chuàng)業(yè)者和未來(lái)商業(yè)領(lǐng)袖榜單也成為了社交網(wǎng)站的嘲諷對(duì)象。他們?cè)u(píng)選出的未來(lái)商業(yè)領(lǐng)袖里面，出了太多年紀(jì)輕輕卻膽大妄為的詐騙犯：涉嫌挪用百億美元客戶資金的加密貨幣交易平臺(tái)FTX創(chuàng)始人班克曼（Sam Bankman-Fried）、將治療弓形蟲的救命藥物價(jià)格哄抬50倍的對(duì)沖基金經(jīng)理什克利（Martin Shkreli）、廣告造假?zèng)]有技術(shù)卻上市融資的氫能源汽車Nikola創(chuàng)始人米爾頓（Trevor Milton），當(dāng)然還有臭名昭著欺騙投資者的血液檢測(cè)公司Theranos創(chuàng)始人霍爾姆斯（Elizabeth Homes）。

他們年紀(jì)輕輕就創(chuàng)業(yè)成功，身價(jià)上億受人羨慕，但現(xiàn)在等待這些詐騙犯?jìng)兊模瑹o(wú)一例外是監(jiān)獄。什克利最終被判了七年監(jiān)禁（實(shí)際入獄五年），賠償7200萬(wàn)美元；米爾頓去年被判欺詐罪名成立，具體刑期還有待宣布；霍爾姆斯去年被判11年3個(gè)月監(jiān)禁，最近就要去監(jiān)獄報(bào)到。而去年年底被捕的班克曼正面臨著12項(xiàng)欺詐指控，如果罪名成立最高刑期超過(guò)100年。

硅谷創(chuàng)業(yè)者巴克（Chris Bakke）不無(wú)嘲諷地感慨道，“福布斯30 Under 30評(píng)選出的年輕創(chuàng)業(yè)者們總共融資了53億美元資金，但其中詐騙犯?jìng)兊纳姘附痤~卻高達(dá)185億美元。真是不可思議。”

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