國務(wù)院辦公廳日前印發(fā)《關(guān)于推動(dòng)個(gè)人養(yǎng)老金發(fā)展的意見》，受到百姓高度關(guān)注。是否強(qiáng)制、如何購買、誰來監(jiān)管?25日召開的國務(wù)院政策例行吹風(fēng)會(huì)上，相關(guān)部門進(jìn)行了權(quán)威回應(yīng)。

是否強(qiáng)制購買?與基本養(yǎng)老金有何區(qū)別?

“與基本養(yǎng)老保險(xiǎn)由國家強(qiáng)制實(shí)施不同，個(gè)人養(yǎng)老金由個(gè)人自愿參加。”人社部副部長李忠說，企業(yè)年金、職業(yè)年金是由用人單位及其職工建立、共同繳費(fèi)，但個(gè)人養(yǎng)老金只由個(gè)人繳費(fèi)。

根據(jù)意見，個(gè)人養(yǎng)老金制度屬于政府政策支持、個(gè)人自愿參加、市場化運(yùn)營的補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)制度。參加了基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的勞動(dòng)者，就可以參加個(gè)人養(yǎng)老金制度，國家給予稅收優(yōu)惠政策支持。

據(jù)李忠介紹，我國多層次養(yǎng)老保險(xiǎn)體系主要由三方面構(gòu)成。第一支柱是基本養(yǎng)老保險(xiǎn)，為主體部分，截至3月末，參保人數(shù)已達(dá)到10.3億人。第二支柱是企業(yè)年金和職業(yè)年金，截至3月末，參加職工達(dá)7200萬人。第三支柱個(gè)人養(yǎng)老金和其他個(gè)人商業(yè)養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)，此前還沒有相應(yīng)的制度安排。

“這次個(gè)人養(yǎng)老金制度的實(shí)施，是適應(yīng)我國社會(huì)主要矛盾變化，滿足人民群眾多層次多樣化養(yǎng)老保障需求的必然要求，有利于在基本養(yǎng)老保險(xiǎn)和企業(yè)年金、職業(yè)年金基礎(chǔ)上，再增加一份積累，退休后能夠再多一份收入，進(jìn)一步提高退休后的生活水平。”李忠說。

他表示，個(gè)人養(yǎng)老金的繳費(fèi)，全部歸集到個(gè)人賬戶、完全積累。參加人達(dá)到領(lǐng)取基本養(yǎng)老金年齡等條件后，可以自己決定按月、分次或者一次性領(lǐng)取個(gè)人養(yǎng)老金，轉(zhuǎn)入社會(huì)保障卡銀行賬戶后自由支配使用。

參加人可用個(gè)人養(yǎng)老金購買符合規(guī)定的銀行理財(cái)、儲(chǔ)蓄存款、商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)、公募基金等金融產(chǎn)品，并承擔(dān)相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)。“買什么、什么時(shí)候買，都由參加人自主選擇、自主決定。”李忠說。

如何開戶繳費(fèi)?怎樣選擇投資產(chǎn)品?

個(gè)人養(yǎng)老金怎么繳，收益怎么看，個(gè)人賬戶是關(guān)鍵。

按照制度設(shè)計(jì)，參加個(gè)人養(yǎng)老金需要開設(shè)兩個(gè)賬戶。一個(gè)是在信息平臺(tái)開設(shè)個(gè)人養(yǎng)老金賬戶，用于信息記錄、查詢和服務(wù)等，另一個(gè)是在銀行開立或指定個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶，用于繳費(fèi)、購買產(chǎn)品、歸集收益等，兩個(gè)賬戶相互唯一對(duì)應(yīng)。

參加人可以通過國家社會(huì)保險(xiǎn)公共服務(wù)平臺(tái)、全國人社政務(wù)服務(wù)平臺(tái)、電子社?？?、掌上12333、商業(yè)銀行等多個(gè)渠道開設(shè)，其中，通過商業(yè)銀行可以一次性把兩個(gè)賬戶開好。

“實(shí)行個(gè)人賬戶制能夠方便個(gè)人操作，更加直觀體現(xiàn)個(gè)人權(quán)益，為參加人提供完整記錄和服務(wù)。”人社部養(yǎng)老保險(xiǎn)司司長聶明雋說。

他表示，買一種還是買多種金融產(chǎn)品，實(shí)行什么樣的投資組合，都可以在這個(gè)資金賬戶中完成，不用跑多個(gè)金融機(jī)構(gòu)。參加人的每一筆繳費(fèi)、投資等信息，都由個(gè)人養(yǎng)老金賬戶記錄;稅收優(yōu)惠政策的享受、領(lǐng)取時(shí)個(gè)人養(yǎng)老金的轉(zhuǎn)出，也都是以個(gè)人養(yǎng)老金賬戶為基礎(chǔ)，可實(shí)時(shí)查詢。

在金額和投資周期方面，參加人可以自主選擇全程參加還是部分年度參加。起步階段年度繳費(fèi)上限為12000元，只要不超過這個(gè)額度，參加人可以自主決定繳多少，本年度內(nèi)既可以選擇一次性繳納，也可以選擇多次繳納。

聶明雋透露，隨著經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展、人均居民可支配收入的增加，未來會(huì)適時(shí)逐步提高繳費(fèi)上限。下一步，人社部和相關(guān)部門將發(fā)布個(gè)人養(yǎng)老金實(shí)施辦法和其他配套文件，進(jìn)一步明確、細(xì)化操作流程和參與標(biāo)準(zhǔn)。

誰來監(jiān)管?政策何時(shí)落地?

記者從吹風(fēng)會(huì)上獲悉，人社部和財(cái)政部對(duì)個(gè)人養(yǎng)老金賬戶設(shè)置、繳費(fèi)上限、待遇領(lǐng)取等制定具體政策并進(jìn)行運(yùn)行監(jiān)管，金融監(jiān)管部門對(duì)個(gè)人養(yǎng)老金相關(guān)經(jīng)營活動(dòng)和產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)性進(jìn)行監(jiān)管。

“我們將選擇部分城市先試行1年，再總結(jié)推廣。同時(shí)會(huì)同相關(guān)部門抓緊制定相應(yīng)的配套政策，做好信息平臺(tái)的對(duì)接測試。”李忠說。

一系列配套政策正在緊鑼密鼓地制定當(dāng)中。

銀保監(jiān)會(huì)人身險(xiǎn)部二級(jí)巡視員王宏鶴表示，銀保監(jiān)會(huì)正在研究制定商業(yè)銀行個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)管理辦法、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開展個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)相關(guān)政策等，明確資金賬戶規(guī)則和相關(guān)金融產(chǎn)品管理要求。

“個(gè)人養(yǎng)老金賬戶鎖定到退休，目的是體現(xiàn)養(yǎng)老屬性，使個(gè)人投入資金真正用于養(yǎng)老保障。”王宏鶴說，監(jiān)管部門將鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)推出更多有利于養(yǎng)老金穩(wěn)健增值的產(chǎn)品，探索通過長期投資、價(jià)值投資為參與人提供合理回報(bào)。同時(shí)也將加強(qiáng)對(duì)相關(guān)金融業(yè)務(wù)監(jiān)管，嚴(yán)厲打擊違規(guī)行為。

證監(jiān)會(huì)機(jī)構(gòu)部副主任林曉征表示，證監(jiān)會(huì)將抓緊出臺(tái)個(gè)人養(yǎng)老金投資公募基金配套規(guī)則制度，完善行業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施平臺(tái)，持續(xù)加強(qiáng)機(jī)構(gòu)和從業(yè)人員監(jiān)管，推動(dòng)提升管理人管理能力和規(guī)范化運(yùn)作水平，強(qiáng)化投資者保護(hù)，保障養(yǎng)老金投資運(yùn)作安全規(guī)范，促進(jìn)個(gè)人養(yǎng)老金高質(zhì)量發(fā)展。

“在推動(dòng)個(gè)人養(yǎng)老金制度盡快落地的同時(shí)，我們將牢牢守住確保基本養(yǎng)老待遇按時(shí)足額發(fā)放這一底線。”財(cái)政部社會(huì)保障司副司長郭陽說，今年將繼續(xù)提高退休人員基本養(yǎng)老金和城鄉(xiāng)居民基礎(chǔ)養(yǎng)老金水平。目前正在抓緊落實(shí)，爭取把增加的待遇盡早發(fā)放到位。

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