2022年4月7日晚間，新華社發(fā)文《因疫情不能按時還房貸怎么辦?五大行回應(yīng)》，其中指出，對受疫情影響的個人住房貸款客戶，工、農(nóng)、中、建、交五大行可提供包括延后還款時間、延長貸款期限和調(diào)整賬單計劃等在內(nèi)的服務(wù)支持。

此話題一度登上微博熱搜，閱讀量破億。

“我第二天就問了(銀行)。”1994年出生的天津女孩陳晨對南方周末記者說。她的房貸由天津一家農(nóng)業(yè)銀行發(fā)放，但她的客服經(jīng)理回復(fù)：“目前我們還沒收到通知。”

2017年，陳晨購買了位于天津市靜海區(qū)的一套住房，總價128萬，其中貸款68萬，每月還貸4000元。這個數(shù)字，對于當(dāng)時正與朋友合伙成立旅行社、從事跨境導(dǎo)游的陳晨而言，沒有一點壓力。

2020年，新冠肺炎疫情突如其來。很快，一單已經(jīng)簽了合同并預(yù)定了機票的200人跨境游項目被迫取消。陳晨措手不及，虧了19萬元。自此，她與同樣從事旅游行業(yè)的男友進入收入極不穩(wěn)定的狀態(tài)。

房貸成為陳晨每月固定且最大的經(jīng)濟支出。她找過其他工作甚至擺過地攤。考公務(wù)員壓力太大，“靜不下心來學(xué)習(xí)”。男友則以跑滴滴為生，滿足兩人日常開銷。

陳晨說，128萬購入的房子目前已跌至70萬元，“我想過賣掉，但沒人買，問都沒人問”。目前，58萬元的房貸之外，她還有超過25萬的負(fù)債。

她仍在堅持還房貸，但“已經(jīng)快崩潰了”。她剛向朋友借了3000元用于花唄還款。

4月11日，河北燕郊的業(yè)主王剛也向建行的客服經(jīng)理詢問是否可以延期還貸，并得到了肯定的答復(fù)。

作為燕郊業(yè)主，他不愿多談燕郊房價。燕郊隸屬于河北省廊坊市三河市，因距離北京較近，被譽為“環(huán)京第一城”。這個地區(qū)的房價在過去幾年經(jīng)歷了大起大落。

“我有在燕郊的朋友斷供了，因為手上房子太多。”王剛告訴南方周末記者，但他的朋友中，暫時還沒有人成功申請延期還貸。

先還利息

究竟應(yīng)該如何申請延期還貸?

南方周末記者致電工、農(nóng)、中、建、交五大行和中國郵政儲蓄銀行及民生銀行的客服部和客服經(jīng)理。

中國工商銀行向南方周末記者表示，對于受疫情影響的個人貸款客戶，該行會給予個人貸款延期還款服務(wù)支持。延期還款期間，客戶不列入違約客戶名單。

中國郵政儲蓄銀行和中國工商銀行客服表示，可以延期還貸的人群包括感染新冠肺炎住院治療或隔離人員、疫情防控需要隔離觀察人員、參與疫情防控的工作人員和受到疫情影響暫時失去收入來源的人員。

如何申請房貸延期呢?多家銀行提出的基本流程是，個人商業(yè)貸款因疫情原因受到影響的客戶，在向貸款行申請、提供材料后，經(jīng)過銀行核實，可以給予一定的還款寬限期。但寬限期的時間標(biāo)準(zhǔn)有所不同，并且需要結(jié)合個人情況和當(dāng)?shù)?span id="fnhhzsy" class="keyword">疫情情況，與貸款經(jīng)辦網(wǎng)點溝通后決定。

根據(jù)王剛向銀行了解的情況，銀行需要的材料包括疫情導(dǎo)致收入降低的證明，比如被封控在家，需要街道開證明;如果因疫情失業(yè)，則需要工作單位開證明。

一位工行內(nèi)部人士對南方周末記者說，一般申請者需要單位開具辭職證明，做生意的申請者則需要注銷營業(yè)執(zhí)照等。

對于延期時長，目前各大銀行沒有統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)。王剛詢問了建行燕郊分行，得到的答案是可以申請房貸延期，時長為3—6個月。

中國郵政儲蓄銀行和工商銀行的首次房貸延期最長也是6個月。“如果半年后經(jīng)濟情況還不能好轉(zhuǎn)，還可以再申請延長貸款年限。”一位中國工商銀行內(nèi)部人士對南方周末記者說。

一位建設(shè)銀行客服向南方周末記者表示，選擇延期還款的客戶大致為兩類，一類是當(dāng)期延期，最晚可延長28天，緩解這一時段的壓力;另一類是 調(diào)整賬單計劃，如原本6個月內(nèi)每月還款3000元，現(xiàn)在可以選擇每個月還款1000元，剩下的部分本金和利息，在6個月結(jié)束后轉(zhuǎn)入新的貸款計劃中。

多家銀行均表示，在寬限期內(nèi)不計逾期記錄，不收罰息，不納入違約客戶名單。那么，寬限期內(nèi)會免息嗎?

交通銀行特別提示，客戶務(wù)必要和貸款行明確后續(xù)每月寬限期的到期日，并在到日期前及時還款。寬限期內(nèi)不免息，交行會按照實際寬限期天數(shù)計收利息。

“不會免息，而是只還利息，(寬限期)6個月的本金將平攤至未還款中。”上述工行內(nèi)部人士透露。

“相當(dāng)于多了一筆信用卡分期的手續(xù)費。”王剛舉例，比如貸款三十年，相當(dāng)于在三十年的基礎(chǔ)上，加了半年利息。

易居研究院智庫中心研究總監(jiān)嚴(yán)躍進向南方周末記者介紹，根據(jù)銀行不同網(wǎng)點的情況，月供暫緩包括暫緩一個月，第二個月補上;也可以暫緩半年，期間可以不償還月供或僅償還利息。如果暫緩半年房貸，需要重新調(diào)整貸款合同，或加大后續(xù)還貸壓力。

暫緩不易

自2020年新冠肺炎疫情暴發(fā)以來，銀行已陸續(xù)推出延期還貸政策。

2020年1月26日，銀保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于加強銀行業(yè)保險業(yè)金融服務(wù)配合做好新型冠狀病毒感染的肺炎疫情防控工作的通知》。2020年1月31日，人民銀行、財政部、銀保監(jiān)會、證監(jiān)會、外匯局等五部門聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于進一步強化金融支持防控新型冠狀病毒感染肺炎疫情的通知》。

《通知》中明確要求銀行，對受疫情影響暫時失去收入來源的人群，要在信貸政策上予以適當(dāng)傾斜，靈活調(diào)整住房按揭、信用卡等個人信貸還款安排，合理延后還款期限。

建設(shè)銀行披露的數(shù)據(jù)顯示，新冠肺炎疫情發(fā)生以來，截至2022年3月末，在全國范圍內(nèi)，建行累計為約100萬戶、超過4300億元的房貸提供了延后還款服務(wù);在疫情形勢較為嚴(yán)峻的吉林，建行年內(nèi)已為超過1150戶的客戶辦理延后還款服務(wù)。目前，上海地區(qū)延后還款的需求暫不明顯，申請延期還房貸的客戶多集中在受疫情影響顯著的服務(wù)、餐飲、住宿等行業(yè)。

一位經(jīng)常與銀行打交道的房產(chǎn)律師對南方周末記者表示，對于一般的暫緩申請，銀行同意的可能性不大，除非屬于受疫情影響比較嚴(yán)重的情況。

“我不能想這些事，一想就睡不著。”陳晨大學(xué)就讀的是金融系，她沒有寄希望于銀行能給半年斷供期，但她也擔(dān)心未來撐不住會斷供。

斷供損失更大

“疫情影響下，這幾年關(guān)于房產(chǎn)斷供的咨詢增加了很多。”北京金訴律師事務(wù)所創(chuàng)始人王玉臣對南方周末記者說，有的業(yè)主斷供后被起訴，執(zhí)行法拍后，房款都還不夠還貸。

王玉臣表示，如果斷供，又沒和銀行溝通好，首先，征信肯定會受影響，而且還可能導(dǎo)致被銀行起訴。屆時，不僅可能要提前償還本息，還要支付高額的違約金。如果法院將房產(chǎn)拍賣后不足以沖抵銀行債務(wù)，還要繼續(xù)還錢。甚至還可能會被列為失信被執(zhí)行人。

“如果實在是百般無奈，只有斷供，一定要積極溝通。”王玉臣說，千萬不要悶著頭不接銀行和法院的電話，像鴕鳥一樣把頭埋在沙子里。一旦有斷供的風(fēng)險，立刻要積極主動聯(lián)系銀行，比如和日常溝通的客戶經(jīng)理聯(lián)系，嘗試達成一個暫緩的方案。

他強調(diào)，一定要盡量避免被法拍。法拍房通常比商品房的價格要低不少，第一次拍賣起始價大概只有正常價格的百分之七八十，二拍和三拍價格更低，最后甚至可能是市價的一半。

對于購房人而言，一旦被法拍，損失會更大。

有燕郊業(yè)主在微博上分享了自己的斷供經(jīng)歷。230萬買燕郊某小區(qū)，貸款130萬，斷供被訴拍賣了101萬元，虧了首付和稅費、中介費以及已經(jīng)還款的10萬，共150萬元。現(xiàn)在房沒了，還欠銀行26萬。

2022年2月，國家金融與發(fā)展實驗室發(fā)布《2021年度中國杠桿率報告》，近兩年，銀行起訴房貸違約斷供的案件大幅增加，法拍房數(shù)量從2019年的50萬套增長至2021年的超160萬套。

該報告指出，中國居民部門杠桿率是各部門中攀升最快的，從2000 年不到5%增長至當(dāng)前的62.2%，已超過了德國水平，與日本較為接近。盡管總體上中國居民部門債務(wù)風(fēng)險可控，但考慮到居民部門內(nèi)部分化嚴(yán)重，相應(yīng)的居民杠桿率風(fēng)險也在加大。

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