二孩政策放開后，43歲的李莉(化名)一心想再要個女兒，湊成個“好”字。由于擔心年齡太大，不好自然受孕，李莉不惜遠赴泰國嘗試試管嬰兒，希望通過胚胎性別選擇技術實現夢想。前后花費了70多萬元，卻沒有成功，最終“竹籃打水一場空”。
試管不是一次就成?花費需要傾盡全家之力?越來越多的人和“求子心切”的李莉一樣踏上了試管求子之路。
近日17部委鼓勵輔助生殖納入醫保的文件引爆了多個試管群……除了國家釋放信號，發揮社會管理功能的商業保險也有探索。那么，試管嬰兒保險是什么?能提供哪些保障?又需要多少保費?去哪里才能買到?到底值不值得買?……
失敗了保險賠
家住江西的馮娜(化名)曾經歷過兩促四移，但都以失敗告終。
剛結婚那段時間，馮娜以為想要孩子很容易，可是備孕五年，卻始終沒懷上。考慮再三，馮娜和老公決定北上，去海軍總醫院。
為了早點成功，馮娜辭掉了高薪穩定的工作，直接在醫院附近租了房子，每天除了去醫院就是運動、艾灸、調理身體。但老公還得上班，只能江西、北京兩頭跑。
跑醫院打降調針、促排針、夜針幾乎成了馮娜的家常便飯，屁股、肚子、胳膊上全是針眼兒，取卵造成大量腹積水住院一周……
可天不遂人愿，第一次取卵13顆只活下來2顆，質量都很差。第二次取了16顆卵子，配成6個受精卵，但前后四次移植都失敗了。
“做試管已經花了10萬多，路費和房租也花了近2萬，只有老公一個人賺錢養家，我和他都太累了。”馮娜坦言，這不只是精神壓力，還有經濟壓力。和老公再三商量后，兩人決定放棄，再也沒有就醫。
有數據顯示，我國不孕不育人數超過5000萬，每8對夫婦中就有1對有生育難題。對于這些無法自然受孕的夫妻來說，試管嬰兒等輔助生殖技術是“救命稻草”。但是動輒幾萬、十幾萬的治療費用，以及40%-50%的成功率，讓多數患者望而卻步。
“如果保險能報銷，我還想再試試。”馮娜說。
8月16日，國家衛健委等部門聯合發布的《關于進一步完善和落實積極生育支持措施的指導意見》，要求逐步將適宜的分娩鎮痛和輔助生殖技術納入醫?；鹬Ц斗秶?。而在醫保之前，商業保險已將試管嬰兒等輔助生殖納入保障范圍。
試管嬰兒保險就是專門為“體外受精和胚胎移植”設計的專業險種，承?；颊咴谝幎〞r間內妊娠失敗的風險。據首都經貿大學保險系副主任李文中介紹，該產品主要保障被保險人接受試管嬰兒胚胎移植失敗的費用損失。
保費3700元起步
試管嬰兒保險要去哪里買?
北京商報記者搜索各大保險銷售平臺和多家保險公司自營平臺，并未找到相關產品銷售。但是查詢監管部門的產品備案信息發現，此前泰康在線、中國人保、易安財險、渤海財險等保險公司均備案過試管嬰兒相關保險。
一番調查發現，原來目前在售的試管保險多為渠道定制產品，在特定場景銷售。
“這個產品如果您家人需要，咨詢購買時要找專門客服對接。”在某保險公司內部人員的指引下，北京商報記者終于找到了該產品的購買渠道。試管嬰兒保險是通過醫維渡、康賽歐、貝殼生命、貝恩集團等提供生殖健康咨詢服務的公司或花生醫療、木棉花醫生等生殖門診平臺銷售，想買保險需要先找提供生殖健康咨詢服務公司的顧問或生殖門診平臺的顧問。
通過與多位顧問交流，北京商報記者獲悉，試管嬰兒保險的購買方式有兩種：
第一種是直接買單獨的保險，購買前，客戶需要選定醫院，保證自己選擇的醫院在保險覆蓋的范圍內。
如果直接買單獨的保險，保險價格與客戶自己的身體狀況掛鉤，無關醫院和幾代技術。泰康在線相關負責人告訴北京商報記者，保費依據客戶的既往成功率情況，客戶的年齡，身體狀況等因素擬定?？蛻艨筛鶕t囑選擇一代、二代、三代技術，不對技術進行區分定價。
試管嬰兒價格不菲，試管嬰兒保險會不會也很貴?北京商報記者通過公開資料整理發現，如果直接買單獨的保險，價格從3700元到上萬元不等，保障額度最低的是5萬元，最高可達20萬元。
已經獲得賠償的張燕(花名)告訴記者，自己花費8800元購買了某保險公司的試管嬰兒保險(5萬元檔)，但一次促排卵和三次胚胎移植都失敗了，不過，自己也獲得了5萬元理賠金，有了重啟試管的資金。
第二種購買方式并不需要提前選定醫院，而是直接購買試管嬰兒套餐，套餐中包含了試管嬰兒的醫療費用，也包含保險、預約就診等服務。
與第一種購買方式的不同之處在于，第二種購買方式不僅需要考慮保險賠付，還需要考慮醫院、促排移植次數，價格也不只和客戶身體狀況掛鉤，還會關系到客戶所在的城市、選擇的醫院等。
以花生醫療在北京市推出的 “試管嬰兒包成功”套餐為例，一促兩移，套餐價格6.8萬元，如果失敗保險賠付4.8萬元，一促三移是8.18萬元，失敗后保險賠付8.18萬元。購買后，可以選擇在海淀婦幼、306醫院、海軍總醫院等醫院接受試管。
“我要是年齡合適，就買了”“前段時間也看到過類似廣告，我挺想買的”這是很多助孕群里，一些群友的反饋。但也有尚未進行移植的群友坦言：“還是希望再便宜點，保額再高點。”
保險可提供咨詢、陪診
“我沒什么經驗，選擇了一家名氣不錯三甲醫院，因為人太多，想多問兩句，醫生也顧不過來。”第一次接受試管嬰兒的王瀟(化名)抱怨道，醫生太忙了根本不會多說什么，自己也不好意思多問。很多東西都是在網上查資料自己總結。
王瀟第一次取卵回到家后上吐下瀉，上網查詢癥狀懷疑自己可能是卵巢刺激綜合征。王瀟慌了神，趕忙跑到醫院掛急診、檢查，前前后后忙活了大半天，醫生只說了一句：這是取卵后卵巢增大了，回家休息就可以了。
“如果能有一個懂的人給我講解一下，我也就心安了，也不至于跑去醫院折騰一下午。”王瀟表示。
實際上，試管嬰兒保險提供的增值服務，就可以滿足王瀟隨時咨詢的需要。
北京商報記者梳理發現，目前市面上的試管嬰兒保險，一般和醫院、生殖健康咨詢公司有合作，購買保險后不僅能獲得保障，還會配備生殖顧問或線上客服、線下陪診等增值服務。
相較于自己排隊就醫，部分保險可幫忙匹配三甲醫院對癥專家、提供專屬渠道快速就醫等服務。
為什么買試管嬰兒保險還會附帶增值服務?資深精算師徐昱琛表示，對于客戶來說，通過增值服務能夠更好地滿足他們的就醫需求，對于保險公司來說，增值服務也是吸引客戶的一大亮點。
購買有門檻
需要注意的是，試管嬰兒保險并不是想買就買。
“有好多姐妹想買我們的保險，但是都因為AMH(卵巢功能的評價指標)不達標買不了。”花生醫療的顧問表示。
在年齡方面，投保范圍多是20-35周歲或20-40周歲，不在這個年齡段的女性無法購買。還需要滿足女性半年內的AMH不小于1(也有產品要求AMH不小于1.2)、卵泡刺激素FSH小于10、既往移植/授精失敗史小于等于3次等“硬指標”。
這些條件都滿足就可以投保了嗎?投保前會審核嗎?“您需要提供一些資料，包括門診病歷、宮腔鏡報告、男精液常規、性激素六項、男女方染色體檢測報告等。”面對北京商報記者的咨詢，康賽歐的顧問給記者發來了核保資料清單。
除了對投?？蛻舻纳眢w條件有限制，試管嬰兒保險在理賠過程中也有一些免責條款。北京商報記者查詢產品條款發現，如果實施代孕等違反人類試管嬰兒技術的行為，發生醫療事故或醫療過錯，未遵醫囑私自服用、涂用、注射藥物等情形，保險公司不承擔保險責任。
泰康在線有關負責人則提到，試管嬰兒保險針對的只是移植胚胎失敗，促排取卵不成功、胚胎結合時失敗、受精卵發育不良無法移植、胚胎移植成功后流產等情況并不在保險范圍，也不能申請保險理賠。
還有哪些情況也不能申請理賠?李文中提示，此類保險產品一般約定了在保險期間實施輔助生育的次數，只有全部失敗才觸發保險賠付，任何一次成功了(臨床妊娠陽性)保險公司都不需要承擔責任，并且，只能到保險公司指定或者認可的醫療機構進行試管嬰兒胚胎移植和檢查，否則保險公司不承擔保險責任。
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