9月8日，北京市豐臺區人民政府聯合北京市地方金融監督管理局、中國人民銀行數字貨幣研究所、中國郵政儲蓄銀行共同在麗澤金融商務區舉辦2022中國(北京)數字金融論壇。論壇上，宣布成立“數字金融創新發展聯盟”，首批20余家重要金融機構和企業加入，釋放了一系列數字金融領域發展信號。
其中，圍繞數字人民幣的幾項重要發布成為了論壇的“重頭戲”。過去幾年里，數字人民幣研發試點各項工作穩步推進，取得了不俗成績。數字人民幣在北京冬奧會舞臺上實現了精彩亮相，全新升級的數字人民幣APP在各大應用市場正式上架，軟、硬件錢包成功落地，智能合約、無障礙適老化產品等取得重大進展，多層次產品體系初步形成，有力支撐了試點地區的場景探索。
“數字人民幣是現代公共金融基礎設施之一，也是對人民銀行支付系統的一次大的升級。這既包括技術上的升級，也包括組織架構和業務模式上的升級。”博鰲亞洲論壇副理事長、人民銀行原行長周小川表示，通過這一升級，將實現全國支付市場的統籌、整合，打破支付上的壁壘，提升用戶的體驗，為數字金融的發展提供重要的底部支撐。
與此同時，本次論壇上還發布了一系列最新的研究和成果——幫你守護“錢袋子”的智能合約，針對視力障礙、聽力障礙、認知障礙、肢體障礙、老年人、少數民族、兒童、短期來華外國人等群體的無障礙設計，攻堅區塊鏈共識算法四方難題的DASHING協議，“麗澤數幣一卡通”正式發布……這些突破和探索正推動著數字人民幣走入千家萬戶。
“元管家”來了
智能合約守護你的“錢袋子”
在本次論壇上，中國人民銀行數字貨幣研究所(以下簡稱“數研所”)發布了數字人民幣智能合約預付資金管理產品——“元管家”。這款產品是在數字人民幣的錢包上部署智能合約，在預付消費服務場景提供防范商戶挪用資金、保障用戶權益的解決方案。
據介紹，針對近年來頻發的預付資金類商戶卷款“跑路”、侵害消費者權益問題，數研所充分調研了消費者、商戶、監管機構等各方需求和痛點，設計并發布了這款產品。北京市商務中心區信鏈科技有限公司是該產品預付資金管理的平臺。該公司副總經理洪宇青介紹，這一模式將預付式消費轉變為即時式消費，進一步明確預付資金所有權歸屬于消費者，確保預存資金不被挪用。
在現場的展示中，記者了解到，北京市朝陽區厚海培訓學校是首批參與數字人民幣智能合約預付消費服務項目的商戶。數研所副所長狄剛介紹，在傳統賬戶模式下，預付資金管理主要通過商業銀行為商戶開設專戶的方式解決，預付資金全部歸商戶所有，無法徹底解決用戶權益保護的問題。
數研所所長穆長春在現場演示了如何使用“元管家”。他解釋說：“當消費者向商戶預付資金時，運營機構為每一位消費者創建一個加載了智能合約的數字錢包，一方面，將合同條款寫入智能合約，商戶不能隨意劃轉消費者預付的資金;另一方面，在實際消費之前，預付資金仍然歸消費者所有，即使商戶破產清算，也能保護消費者資金安全。”
具體來看，當消費者實際完成消費后，商戶發起智能合約的執行請求，智能合約檢查是否符合約定的執行條件，符合條件的，才能將預付資金劃撥至商戶。從技術上排除了人為操作挪用預付資金的可能性。消費者能在數字人民幣APP看到每筆資金動賬明細，讓消費者更加安心。商戶也能通過運營機構的服務渠道，看到預付資金的實時狀態，便于開展經營安排。
厚海培訓學校校辦主任黃亞鋒談到，隨著數字人民幣智能合約投入使用，家長們可以享受更加放心的服務，培訓機構借助數字化平臺幫忙解決資金管理和家長信任的問題，一旦信任關系建立起來，就不愁沒有客源來，大大提高了工作效率。
“該模式開辟了預付式消費資金管理新路徑，是金融監管科技應用的典型案例，也是對完善商業治理和社會治理，進一步優化金融營商環境的有益探索。”北京市金融監督管理局副局長趙維久評價稱。
“目前，我們已經收到了來自很多行業、地區迫切希望應用數字人民幣智能合約的市場需求。”狄剛舉例說，比如財政補貼、貸款、科研經費等，對資金發放對象和支付用途有嚴格限定的場景;預付資金管理、資金歸集、智能分賬等，涉及資金存管、存在多個主體之間復雜資金往來關系的場景;周期繳費、押金退還等，需要保障資金及時自動劃轉的場景;以及高度依賴可信信息輸入的供應鏈貿易等場景。在這些典型場景中，數字人民幣智能合約都將展現出控制風險、保障權益、增進互信、降本增效等積極作用，為社會數字化和智能化治理提供支持。
應用場景日漸豐富
讓更多人無障礙使用數字人民幣
本次論壇上發布的“麗澤數幣一卡通”也是一個積極嘗試。這是豐臺區金融服務辦公室、麗澤金融商務區管理委員會和郵儲銀行北京分行聯合面向麗澤金融商務區入駐企業員工發行的疊加多項行業應用的數字人民幣硬件錢包，可以讓消費者不用打開各種APP，無需綁定銀行卡，刷一刷手中的小卡片就能吃喝購物、交通出行，滿足各項支付需求。這張卡片上疊加了多項行業應用，將“金融+工作+生活”完美契合，實現了“一卡通行、一卡通付”。
記者了解到，“麗澤數幣一卡通”的持卡用戶刷卡即可享受每日進入寫字樓宇的健康寶登記、閘機通行、電梯搭乘、辦公簽到、食堂用餐等環節的“一卡通行”便捷服務，提高了駐區企業的工作效率。
實際上，讓更多人方便使用數字人民幣也是其發展的初心。如何通過無障礙及包容性設計拓寬數字人民幣服務半徑、跨越“數字鴻溝”，推進數字普惠金融的發展，也是下一步數字人民幣發展的重要內容。
在本次論壇上，數研所與中國金融四十人論壇聯合發布了《數字人民幣無障礙及包容性設計——通過無障礙及包容性設計促進我國普惠金融發展的研究》課題報告(以下簡稱《報告》)以及數字人民幣相關無障礙產品解決方案。
《報告》提出了“控源頭、建體系、重擴展、有溫度”的數字人民幣無障礙及包容性設計理念和原則，針對視力障礙、聽力障礙、認知障礙、肢體障礙、老年人、少數民族、兒童、短期來華外國人等群體，課題組開展了廣泛的用戶研究。此外，《報告》還編制了數字人民幣體系標準規范草案，涉及產品、環境建設、客戶服務等方面。
發布會顯示，數字人民幣已開展了一系列產品無障礙改造：一是打造無障礙數字人民幣APP，全面兼容手機輔助功能對視障用戶讀屏軟件的支持、增強視覺要素可識別性、優化交互操作提升易用性、提供個性化配置等;二是豐富錢包矩陣和支付硬件形態，形成手機、手環、胸針和手杖等多種載體形態的硬件產品，為無手機APP支付習慣的用戶或不便于使用電子支付的群體，提供豐富的產品選擇。
數研所表示，隨著實踐經驗積累和技術能力提升，將進一步完善數字人民幣生態無障礙服務能力建設的統一標準和實施規范，向參與者輸出各類產品的解決方案，形成無障礙產品的研究和評價機制，打造測評認證服務體系。
DASHING協議正式發布
攻堅區塊鏈共識算法四方難題
比起前幾項創新成果，本次論壇上，數研所聯合清華大學發布的DASHING協議更顯“黑科技”。如果說“便利”讓數字人民幣走入千家萬戶，其背后依賴的正是高效、安全的技術。
“一直以來，傳統共識算法無法解決金融科技場景下高安全、高延展、高吞吐和低延遲同時滿足的四方難題，共識算法創新成為推動聯盟鏈在金融科技應用的關鍵。”業內專家介紹，而DASHING協議正是針對這一技術難點推出的。
據介紹，數研所和清華大學王小云院士團隊共同創新攻關，在可證明安全條件下創新出區塊鏈f+1投票理論，研發出具有國際領先水平的DASHING協議。該協議是聯盟鏈中一種全新的可變門限鏈狀共識協議，兼顧安全性和效率，填補了符合金融場景“三高一低”的共識協議空白，在實際測試的不同場景中，比現有國際主流區塊鏈共識算法性能提升15倍以上。在落地應用中，DASHING協議既能作為單獨模塊樂高式替換現有聯盟鏈中共識算法，又能助力構建多方協同安全、高效的新型金融基礎設施。
“區塊鏈技術靈活運用密碼核心理論體系，高度依賴密碼技術創新。區塊鏈的核心是共識，共識的核心是信息量的精簡和可證明安全。”王小云說。
圍繞數研所在區塊鏈方面工作，狄剛介紹，將持續開展三方面創新：一是基于效率無損方案提升交易公平性，提高區塊鏈服務質量;二是支持后量子密碼算法，構造后量子安全聯盟鏈;三是利用并行計算等思想，持續提升系統延展性及高并發處理能力。
“安全始終是區塊鏈的核心命題，DASHING協議通過可證明安全，有效化解了長久以來的區塊鏈安全性證明不足問題。”公安部第一研究所副所長于銳如是評價。
國家互聯網應急中心處長(國家區塊鏈創新應用試點工作組副組長)吳震認為，目前聯盟鏈可擴展性不足和安全問題日益凸顯，DASHING協議解決了長久以來困擾行業的問題，為行業應用提供了一種創新的解決方案。
針對區塊鏈和DASHING協議如何更好賦能數字金融產業發展，建行金融科技部總經理林磊明建議：一是布局區塊鏈垂直場景;二是擴大應用范圍，建設區塊鏈基礎設施;三是注重前沿技術融合創新。
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