中國的養(yǎng)老金不足，這是一個(gè)不爭(zhēng)的事實(shí)。

世界上不管哪個(gè)國家，養(yǎng)老金都是由政府、企業(yè)和個(gè)人三個(gè)支柱構(gòu)成的。但在三大支柱的構(gòu)成比例上，我國與發(fā)達(dá)國家有較大的差異。

(資料圖)

在我國，第一支柱（由政府主導(dǎo)的基本養(yǎng)老保險(xiǎn)基金）占比是45.8%；第二支柱（由企事業(yè)單位發(fā)起的企業(yè)年金和職業(yè)年金）占比是31.5%；第三支柱（由個(gè)人主導(dǎo)的個(gè)人儲(chǔ)蓄性養(yǎng)老保險(xiǎn)和商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)），占比僅1.2%。

但在發(fā)達(dá)國家，三大支柱的比例卻不是這樣。例如美國，政府主導(dǎo)的基本養(yǎng)老金（第一支柱）只占6.7%，企業(yè)和個(gè)人商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)（第二支柱、第三支柱）合計(jì)占93.3%。

針對(duì)這一情況，于是有專家就開始打起了居民儲(chǔ)蓄存款的主意，建議將老百姓的儲(chǔ)蓄存款轉(zhuǎn)化為個(gè)人養(yǎng)老金。

例如，在2023年6月8日至9日召開的第十四屆陸家嘴論壇上，國民養(yǎng)老保險(xiǎn)股份有限公司董事長(zhǎng)葉海生就建議通過調(diào)整家庭財(cái)務(wù)結(jié)構(gòu)，把家庭普通的儲(chǔ)蓄轉(zhuǎn)化成養(yǎng)老儲(chǔ)備或者養(yǎng)老金。

他說，同樣都是家庭的財(cái)富，普通儲(chǔ)蓄和養(yǎng)老金儲(chǔ)備發(fā)揮的作用完全不同，普通儲(chǔ)蓄的存款利率都在下行，收入有限；如果轉(zhuǎn)化成養(yǎng)老金，通過專業(yè)化機(jī)構(gòu)投資運(yùn)作，收益是有保障的，安全性和各方面都沒問題。

他還說，120萬億元的儲(chǔ)蓄存款當(dāng)中，有30%或者50%可轉(zhuǎn)化成為個(gè)人養(yǎng)老金。

但國民養(yǎng)老保險(xiǎn)股份有限公司董事長(zhǎng)葉海生的這個(gè)建議，卻遭來了許多網(wǎng)友的罵聲。那么，為什么葉海生的這個(gè)講話會(huì)遭到網(wǎng)友的怒罵呢？

這其中最為主要的原因是葉董事長(zhǎng)沒有考慮到120萬億元儲(chǔ)蓄存款的結(jié)構(gòu)。以招商銀行年報(bào)公布的數(shù)據(jù)來看，2%的人擁有83%的存款。可見，這120萬億儲(chǔ)蓄存款當(dāng)中，屬于普通老百姓的存款是少得可憐。120萬億儲(chǔ)蓄存款的絕大多數(shù)是富人的存款。

目前的居民財(cái)富狀況，貧富分化嚴(yán)重是一個(gè)不爭(zhēng)的事實(shí)。富的人越富，窮的人每一分錢都要精打細(xì)算。

有錢的人有多有錢，看看2023年5月份億萬富翁排長(zhǎng)隊(duì)搶購上海豪宅“云錦東方“就可見一斑。上海豪宅“云錦東方“備案均價(jià)高達(dá)16.4907萬元/平方，每套房子3000萬起步。

為了限制排隊(duì)人數(shù)，云錦東方有著“史上最嚴(yán)”的凍資要求：500萬認(rèn)購金，首套900萬、二套2900萬的凍資，并且凍資證明需要徐匯區(qū)的銀行網(wǎng)點(diǎn)，外加要求一年內(nèi)的流水單。

但就是這么高的財(cái)富要求，排隊(duì)搶購的富人一撥又一撥。

或許是專家們自身生活在富人圈中，飽漢不知餓漢饑，他們把普通老百姓也當(dāng)成了富人，以為老百姓過的生活也是十分的闊綽。所以，才會(huì)有“低收入群體可以通過出租閑置房產(chǎn)，或用私家車?yán)顏碓黾邮杖搿薄皣鴥?nèi)家庭平均總資產(chǎn)在300萬很正常，一個(gè)普通家庭很容易就能拿出50萬現(xiàn)金”等專家言論。

但事實(shí)上，絕大多數(shù)的老百姓日子都過得緊巴巴的。

就以剛剛結(jié)束的高考來說，一位環(huán)衛(wèi)工人與參加高考的兒子的見面，沒有旗袍與鮮花，穿著環(huán)衛(wèi)工作服的母親遞給兒子的只是一瓶礦泉水。一位離家很遠(yuǎn)的高考女生，考完之后就在場(chǎng)外蹲著不走，沒有回家也沒有父母在考場(chǎng)外等候，也沒有去吃飯。后來，城管小哥把自己的飯讓給女生吃，還讓她在臨時(shí)搭建的帳篷里休息。

我相信，還有許許多多這樣的考生。這些考生的家庭都不是富裕的，日子肯定是過得緊巴巴的，為了謀生，他們的父母都不敢在孩子高考的特殊日子放下手中的活來陪伴子女。

因此，絕大多數(shù)普通的老百姓存在銀行中的錢，都不是多余的閑錢，都是節(jié)衣縮食，從牙縫當(dāng)中摳下的應(yīng)急的錢。這樣的錢，不是用來養(yǎng)老的，而是為了應(yīng)對(duì)生活當(dāng)中的突發(fā)事件而不得不存起來的錢。這樣的錢，怎么可能存入個(gè)人養(yǎng)老金賬戶，等到退休之后才支用呢？

正因?yàn)槭沁@種情況，才會(huì)有網(wǎng)友生氣地留言罵道：“誰要是把我1000塊錢轉(zhuǎn)到養(yǎng)老金賬戶，我特么想罵他。”這位網(wǎng)友的留言有些過激了，但卻是許多普通老百姓微少存款的真實(shí)寫照，他們賬戶上的一點(diǎn)錢都是等著用的，現(xiàn)在的生活都應(yīng)付不了，哪還能考慮幾十年后的養(yǎng)老問題。

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