12月21日，“第十七屆21世紀亞洲金融年會”的金融數字化轉型主題論壇在線上舉辦。

2022年1月，央行《金融科技發展規劃（2022-2025年）》首次明確提出，加強金融科技倫理建設。隨著《金融領域科技倫理指引》（以下簡稱《指引》）的落地，金融科技倫理再次成為市場關注的焦點。會上，就“金融數字化轉型的自主可控與安全性”的主題，360數科高級副總裁徐慶宏、馬上消費金融副總經理孫磊共同進行了探討。

金融科技倫理失范帶來的風險

(資料圖片僅供參考)

金融科技的定義為“技術驅動的金融創新”，其核心是持牌金融機構在依法合規前提下運用現代科技成果改造或創新金融產品、經營模式、業務流程等，推動金融發展提質增效。而科技倫理即開展科學研究、技術開發等科技活動需要遵循的價值理念和行為規范。

徐慶宏表示，金融科技的發展為社會生活帶來了很多便捷，也進一步推動了社會經濟的發展，已經成為引領經濟增長的一支重要力量。在金融科技發展的過程中，金融科技倫理失范帶來的風險值得高度關注。這也需要業內外同仁們的共同努力，做好金融科技倫理的治理。

孫磊認為：“金融機構從事金融業務，在金融科技倫理上要予以更多關注，否則最終會傷害到用戶，傷害到金融機構自身，從而造成品牌聲譽風險，甚至是法律風險，更嚴重的會給公司整體戰略帶來風險。”

在他看來，金融科技倫理失范帶來的風險主要體現在四個方面：一是傷害社會公平正義，比如“大數據殺熟”就是對公平正義的傷害，對客戶的歧視和剝奪。二是損害社會福祉，單體機構大肆運用科技手段會擴大到金融體系風險，最后會傷害金融體系的穩定。三是影響社會秩序，金融科技的過度濫用包括大數據殺熟、用戶歧視等，都會在一定程度上破壞社會金融體系秩序的穩健運行。四是傷害消費者的合法權益。

“金融科技的本質是金融，金融科技倫理失范帶來的風險仍然體現在金融體系。”徐慶宏指出，一是信用風險，在金融科技和金融深度融合之后，不完善的算法大大降低了金融服務的門檻，會帶來消費者違約風險，進而可能演化成信用風險。二是市場風險，金融科技在金融領域的覆蓋面逐漸擴大，金融消費者頻繁的跨市場交易和消費，一旦倫理失范就會產生全市場的金融風險。三是社會風險，信用風險和市場風險的外溢和擴散有可能超出金融范疇，引發社會風險。

有效治理金融科技倫理的路徑

市場對算法倫理尤為關注，由算法倫理引起的金融風險具體表現為三個方面：一是利用算法黑箱實施差別定價，即所謂的“大數據殺熟”；二是通過“算法共謀”形成的市場壟斷；三是利用信息推薦技術對消費者形成的“隱性控制”。

“算法本身就是一種解決問題的方法，是中性的概念。”孫磊認為，中性的算法出現倫理問題主要有兩種情況：第一種主觀為之，機構利用算法來實現一些不符合金融倫理的目標；第二種客觀結果，機構雖然主觀上沒有不符合金融倫理的目標，但結果上造成了不符合金融倫理的客觀事實。其典型的表現就是客戶歧視，金融機構目標不是要歧視用戶，但確實造成了一些用戶被排除在服務之外的結果，這是算法的自然結果。

孫磊認為，從微觀層面上，金融機構解決算法倫理問題，要做好以下四個方面：首先，要樹立正確的價值觀，要有科技向善的理念；第二，建議各個機構建立科技倫理委員會，對算法倫理做出一些規范性、原則性的要求；第三，各個機構決策機制要有算法目標，在算法運行前進行評估，觀察是否參數設計方面存在問題；最后，機構內部還要建立起完善的監督機制，透明公開地接受社會監督，才能確保算法在金融科技倫理體系上是完整且有效的。

據了解，《指引》提供了在金融領域開展科技活動需要遵循的守正創新、數據安全、包容普惠、公開透明、公平競爭、風險防控、綠色低碳等7個方面的價值理念和行為規范。在徐慶宏看來，從業機構可以從五個方面有效化解金融科技倫理失范帶來的風險。

首先，要加強對員工金融科技倫理價值觀的教育，倡導金融向善、科技向善的觀念。其次，要亮明自身的金融科技倫理價值觀，使全員都能在金融科技活動中執行落實。第三，要自覺定期公示金融科技倫理價值觀，廣泛地接受社會監督。第四，定期對算法結果進行檢測，隨時做出優化調整改善，以規避和控制金融科技活動中的倫理風險。第五，加強對特定供應商的管理，把他們的倫理價值觀門檻設定到和公司保持一致的基礎上。

徐慶宏表示：“盡管金融科技倫理問題在當前表現較為突出，但是作為金融科技倫理治理的責任主體，我們有信心、有能力做到規避金融科技倫理帶來的風險。”

關鍵詞： 金融機構 社會監督